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对资金或价值转移服务商反洗钱监管思考 　　[摘 要] 近年来，全球资金或价值转移服务（下称MVTS）行业快速发展的同时不断暴露出行业风险，尤其是给现有的反洗钱政策提出了新的挑战。基于资金或价值转移服务商概述，通过梳理FATF《资金或价值转移服务风险为本工作指引》提出的洗钱和恐怖融资风险，及降低洗钱和恐怖融资风险的国际监管经验，对优化我国资金或价值转移服务反洗钱监管措施提出启示：建立许可或注册登记管理制度；充分了解MVTS行业及服务商面临的洗钱风险；发布MVTS行业指引，规范和指导MVTS服务商反洗钱履职；积极开展MVTS行业的反洗钱工作培训；切实加强信息共享和信息互换；逐步将代理商纳入反洗钱监管范围。 　　[关键词] 反洗钱；资金或价值转移服务；监管；启示 　　[中图分类号] F831.1 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）05-0139-03 　　近年来，全球资金或价值转移服务（下称MVTS）行业快速发展，一方面给公众（特别是低收入群体）带来了安全，方便和可承受的金融服务，切实推进了普惠金融的发展；另一方面由于其隐匿、快速等特性增强了在资金转移方面的洗钱风险。基于上述特点，金融行动特别工作组（下称FATF）2012年在更新的《四十条建议》中，明确了对MVTS的反洗钱监管要求。2016年2月，FATF发布《资金或价值转移服务风险为本工作指引》，详细提出了对MVTS行业在国家层面的反洗钱监管措施。这对我国方兴未艾的MVTS行业来说，如何在复杂的新形势下消化和吸收新四十条建议的要旨，有效借鉴国际经验，通过新思路、新技术，更好的推进和规范我国MVTS行业的发展，弥补国内反洗钱规制的不足，具有十分重要的意义。 　　一、资金或价值转移服务商的概述 　　（一）资金或价值转移服务的定义 　　资金或价值转移服务是指接受现金、支票、其他货币性工具或其他储值工具，并用通讯、信息、转账的方式，或通过MVTS服务商参与的清算网络，以现金或其他形式向受益人支付相应数额的金融服务。这些服务进行的交易可能涉及一个或多个中介机构，以及一个进行最后支付的第三方，并可能包含新型支付方式。这些服务通常与特定地理区域有联系，有各种特定词汇对其进行描述，如哈瓦拉①（Havala）、汉帝（Hundi）和飞钱（Fei-chen）。 　　（二）资金或价值转移服务的特征 　　1.低成本。资金或价值转移服务对于需要快速汇款给他人的客户来说具有低成本的优点。 　　2.使用范围广。可经常在银行业务受限或无银行业务的地方使用。 　　3.运营形式多样。资金或价值转移服务商以不同形式运营。MVTS服务商可以是具有出口受限的小型组织（例如杂货店，药店或便利店），也可能包括邮局、银行或其他实体的区域联合体，这些实体可以是分支机构或代理商。 　　4.不同的付款方式。付款方式因司法辖区不同而不同，可能包括现金、支票、汇票、支付卡、手机钱包、银行存款或其组合。 　　（三）资金或价值转移服务商的结算方式 　　按结算方式可分为四种类型。 　　1.大多数持牌或注册MVTS服务商在银行持有账户，以便在国内和国际上处理转账和结算代理账户。 　　2.通过电汇结算，通常是通过国际银行系统处理。 　　3.通过第三方支付服务商进行结算。 　　4.MVTS服务商和代理商间的结算可以通过现金速递，净额结算或其他机制进行，而汇款人和收款人之间不需要直接电汇。 　　（四）世界各地有各种各样的MVTS商业模式 　　不是所有的MVTS服务商都是相同的，从小型独立企业到大型跨国公司的规模大小各不相同。按提供MVTS的机构类型分为三种：一是提供MVTS的银行机构；二是提供MVTS的非银行机构；三是代理商。 　　1.提供MVTS的银行机构。提供?y行服务的机构，包括接受公众存款和其他偿还资金；贷款；发行或管理支付手段。 　　2.提供MVTS的非银行机构。通过代理或网络提供MVTS服务，不接受公众存款和其他应付资金的任何自然人或法人（包括HOSSP）。在非银行MVTS服务商的市场中，服务商的规模和复杂性差别很大，采用了各种商业模式。服务商可以包括国际MVTS服务商、邮局、微型金融机构、移动网络运营商、支付机构、汇款运营商等。MVTS服务商通常专门从事零售、商业和批发业务。 　　3.代理商。国际MVTS服务商拥有在多个司法管辖区的广泛的代理网络。代理商可包括与MVTS服务商直接签订合同关系的小型独立实体。代理网络可在代表其已经建立的实体网络（例如通过一系列零售店）运行的代理，与MVTS服务商建立合同关系的分层结构上运行。根据有关国家的法律规定，代理商可能需要许可或注册。有些代理商可能是金融机构或有义务的实体，有些则可能只提供金融服务作为辅助业务。 　　二、资