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对发展农民消费信贷因素分析及对策思考 　　[摘 要]在当前扩大内需刺激消费保增长、全面建设社会主义新农村的发展时期，大力发展农民消费信贷则具有重大现实意义。本文对发展农民消费信贷的制约因素和有利因素进行了分析，提出了发展农民消费信贷的对策思考。 　　[关键词]农民消费信贷 因素 对策 　　作者简介：丁登林，（1964-），男，中共达州市委党校经济学教研室副主任、副教授。 　　 　　农民消费信贷是指主要农村金融机构对农民个人发放的用于农民家庭购买大额耐用消费品或支付其他大额消费费用的贷款。一直以来，我国农村地区由于受多种因素制约，农民消费贷款少之又少。目前，我国农村经济处于新的发展时期，适时推出适合农民需求的消费信贷必将有利于我国农村需求潜力的开发、农民生活质量的提高和农村金融市场的繁荣。 　　 　　一、农民消费信贷因素分析 　　（一）农民消费信贷目前存在的不利因素 　　目前我国农民消费信贷存在的不利因素主要表现以下三个方面： 　　1．受金融机构业务开展的制约。金融机构对农村生活性消费贷款认识不够，认为其贷款期限长、利率低、周转慢，不如发放其他贷款省事、见效快，因此，积极性不高，措施不够得力。同时，金融机构对金融产品的推介不力，宣传手段单一，缺乏力度，农民对国家的消费信贷政策了解甚少。另外，消费信贷“门槛高”，贷款手续繁杂，限制条件过多，费时费力，令农民望而却步。 　　2．受农村居民自身情况的制约。农村居民固定职业收入人员占比小，稳定性较差，加上农民基本上没有社会保障，住房、医疗、养老、子女上学等未来消费不确定因素很多，大部分农村居民储蓄倾向较强、消费倾向下降，制约了消费信贷业务的发展。尤其是相当一部分农村居民收入还较低，对生活消费的要求不高，这是制约农村消费信贷发展的根本因素。 　　3．受外部环境的制约。按法律规定，农民的宅基地不能抵押、转让，其它财产也难于抵押，抵押担保难使得农民难以取得消费贷款。同时，消费信贷所需的环境，如财产保险、拍卖市场、财产评估等不健全。再加上农村消费信贷业务量少且分散，影响到金融机构开拓农村市场的积极性。 　　（二）当前发展农民消费信贷的有利因素 　　自2004年以来，中央连续5年发布关于“三农”的“1号文件”，彰显了我国政府对解决“三农”问题的重视和决心，我国农村经济由此进入了全面推进社会主义新农村建设的发展时期，从而为发展农民消费信贷创造了诸多有利条件： 　　1．农民消费观念的进步，导致消费要求提高到一个新的水平。随着国家全面建设小康社会的推进，一系列惠农、扶农、护农政策得以进一步贯彻落实，多年收入增长及未来收入稳定增长的预期，使农民的消费观念开始积极转变，改善生活的信心也得到了增强。在消费目标上，开始由满足基本生存需要型向追求生活质量提高型转变，由物质消费为主向物质和服务消费并重转变，注重丰富精神生活。具体表现为改善居住条件、提高耐用消费品档次、追求家庭设备的现代化、注重子女教育和增加了婚嫁、旅游等方面的消费，农民的消费结构在渐变中趋于优化。据农民家庭的消费状况调查，发现我国农民的消费观念已发生了很大变化，开始注重教育和投资保险，短期内对部分耐用消费品的购买意愿较强。而通过消费信贷，农民消费者可以合理安排跨期消费水平，实现多层次的消费需求，从而提高生活质量，对消费信贷的需求也必将逐渐增多。 　　2．农民收入增速加快，收入增长具有较好的政策预期。由于国家对解决“三农”问题非常重视，出台了多项促进农村经济发展、提高农民收入、减少农民负担的重大政策，如取消农业税，对农业进行补贴，增加农村义务教育投入等，特别是自2004年以来连续下发了5个关于“三农”的“1号文件”，对促进农民增收、提高农业综合生产能力、发展现代农业和推进社会主义新农村建设等重大事项进行了具体部署，给出了明确的政策信号。从实际效果来看，农民人均纯收入由2000年的2253元增长到2007年的4140元，增长了83.8%，扣除物价因素，实际增长率约45%；分年份来看， 2000~2003年，扣除物价因素，年实际增长率分别为2.1%、4.2%、4.8%、4.3%； 2004~2007年，扣除物价因素，年实际增长率分别为6.8%、6.2%、7.4%、9.5%。可见，近年来农民的收入水平增长加快，政策效果明显，使农民坚定了对未来收入增长持乐观态度的信心，为发展农民消费信贷奠定了坚实的基础。 　　3．农村社会保障事业发展加快，缓解了农民后顾之忧。近几年，惠及全体农民的农村社会保障事业发展加快，覆盖范围不断扩大，并且取得了较好的成效。2007年末，全国共有2448个县(市、区)开展了新型农村合作医疗工作， 7.3亿农民参加了新型农村合作医疗，参合率达85.7%，新型农村合作医疗基金累计支出总额220亿元，累计受