小额贷款公司被人们接受程度研究.docVIP

小额贷款公司被人们接受程度研究 　　摘 要：在我国境内，小额信贷公司已经是一个非常普遍的存在，其在二十世纪九十年代初期起步，迄今已经经过了几十年的发展，经营模式已经比较成熟，本文通过调研，对小额贷款公司被不同人们接受的程度，经营现状，经营风险做出了简要说明。 　　关键词：小额贷款公司；融资；经营；资本 　　小额贷款公司是一种金融企业，它受到工商管理部门的监管，与银行贷款在贷款门槛、贷款成本、放款速度上有着很大的区别。小额贷款的高风险，高成本和低收益，对其发展产生了很大的束缚。不过，对于一些农村和偏远地区的人民，受到文化程度的影响，不能提供完整的贷款手续，也没有良好的信用记录，找银行进行贷款时就会面临贷款门槛高，贷款速度慢的问题。另外，近几年国家提倡大学生自主创业，兴起了创业的热潮，中小企业也如雨后春笋般的崛起。国家银行为中小企业制定的贷款策略，已经不能满足于中小企业的发展速度，中小企业也面临了融资难的问题。这些问题，都为小贷公司的发展提供了推力，小额贷款公司的成立，极大部分解决了中小企业融资难和农村贷款难这两个问题。 　　一、小额贷款公司被人们接受的程度 　　央行去年发布的《2014年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2014年末，我国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，其中安徽省的小额贷款公司的数量排名第12，共有461家。我所在的蚌埠市也有17家小额贷款公司。可是，尽管小额贷款公司的数量如此多，调查结果仍然显示，人们对它们了解和接受的程度却很低。 　　此次调研，我分了两个范围：1、对蚌埠安徽财经大学在校大学生的抽样问卷调查；2、对蚌埠市民的随机抽样调查。调研结果如下：55.13%的人了解小额贷款公司；17.95%的人曾通过小额贷款公司取得贷款。对于小额贷款的利率，有12.82%的人认为太高难以承受；仅19.23%的能够承受。而对于小额贷款的还款期限，有55.13%的人认为太短，难以满足一个生产周期的需求。被调查者普遍表示12-15个月的还款期限是他们乐意接受的。关于贷款信息的了解，大部分人是通过报刊、杂志、电视、收音机及亲戚朋友的介绍，仅有20.51%的人通过地区机构的宣传了解到此类信息。 　　从调研结果可以看出，小额贷款公司被人们了解程度不高与其地区机构的宣传力度不够有很大的关系。从报刊，网络等途径了解的信息很容易受到人们的质疑，所以人们对其信任度和好奇性也比较低，不利于吸引人们对其深入了解。而小额贷款公司被人们接受的程度低主要受到了它贷款利率高，还款期限短、风险比较高的影响。由此可见小额贷款公司想要提高被人们接收的程度，解决这三个问题迫在眉睫。 　　二、小额贷款公司的经营现状 　　小额贷款公司的主要服务对象是农民和中小型企业，发放贷款是也要遵循“小额、分散”的宗旨，贷款范围和贷款额度都受到了严格的制约，小额贷款公司的发展也受到了限制。根据调研，小额贷款公司在经营过程中遇到了以下几个基本问题： 　　（1）规模小、实收资本低。根据有关资料显示，2014年末全国小额贷款公司实收资本额为8283.06亿元，平均每家机构的实收资本只有0.94亿元。不同地区的实收资本也存在很大偏差，江苏省平均资本1.47亿元，排名第一。安徽省平均实收资本却只有0.919亿元。说明了安徽省内的小额贷款公司存在着规模小的缺点。受到政府规定，小额贷款公司“只贷不存”，它的资金主要来源于股东投入的资本，接受的捐赠和向不多于两家银行贷款。这些规定使得小额贷款公司的规模普遍偏小。规模偏小，又要考虑到资本有限和还款期限，所以一个公司能够接受的客户量也十分有限。不少小额贷款公司刚刚营业不久，资金链就会发生断裂。虽然，也可以采用向银行贷款的方式，但是数据显示，我国小额贷款公司总户均贷款杠杆率为1.14，远低于国家规定的小贷公司最大融资杠杆比率1.5。这说明，向银行贷款也不能解决小额贷款公司的资金问题。 　　（2）盈利能力低，税收负担重。小额贷款公司的贷款利率虽然比较高，但是受到业务量低，银行融资有限，还有还款周期的影响，小额贷款公司的盈利能力也相对偏低。并且，近几年民间贷款的利率也有下滑的趋势，更加压低了小额贷款公司的营业额。从税收方面看，小额贷款公司的税收的征收与工商企业相同，由25%的所得税和5.56%的营业税及附加构成，并且没有相关的税收优惠政策。沉重的税务也降低了小额贷款公司的盈利能力，阻碍了小额贷款公司的发展。 　　（3）公司分布不均。小额贷款公司在发展速度快的几个大省份和城市，如北京和江苏省，的数量比较多，资本比较雄厚，规模相对较大。而在一些中小城市，公司的数量就比较少，发展状况也不如大城市。另一方面，即使在一个城市内部，小额贷款公司也大多分布在市中心、商业中心，在村镇分布的却比较少。按理说，小额贷款公司在选择