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我国发展分期付款旅游对策探析 　　本文基于三大利益主体权责利关系的视角，在对美国分期付款旅游实现条件与模式进行分析借鉴的基础上，比较深入地研究了我国分期付款旅游发展的条件和面临的障碍与问题，进而尝试探索了我国发展分期付款旅游的相应对策，即由理念导入、权责利界定、法制政策保障等基本因素构成，并据此研究了我国分期付款旅游市场中旅游者、旅游服务供应商与银行三大利益主体的权利与义务，以及在实现各主体利益最大化的同时如何推动我国旅游市场的发展。 　　近年来，随着我国旅游电子商务的迅猛发展，信用卡分期付款业务的开展及支付环境的改善，越来越多的旅游者改变旅游消费观念，采取网上预订、信用卡支付的消费方式，分期付款旅游得以渐热发展。然而，我国现有的分期付款旅游市场还处于不温不火的开拓阶段，国内消费者对分期付款旅游接受度不高，一些旅行社及银行也只是在合适的时机将“分期付款”作为一种噱头短期推行。信用卡分期付款这一消费方式，只有在保障各利益主体利益的前提下才能真正的得以实现。因此，如何能使分期付款旅游中旅游者、旅游服务供应商及银行三大利益主体实现共赢，推动分期付款旅游真正得以实现成为本文研究的目标。 　　一、美国分期付款旅游模式与实现条件 　　（一）美国旅游信用卡分期付款发展 　　1.发展初期 　　1954年年初，PanAm首先在美国推出分期付款欧洲游及国际游业务，随后TransWorldAirlines也迅速的推出了该项业务。“先旅游后付款”的分期付款消费计划在美国旅游行业得到了快速发展，同时该计划也得到了旅游代理商积极认可。另外，分期付款出境游的旅游者，初期主要是对于消费具有全新理解的、将信用卡消费作为生活方式的具有新型消费观念的消费者，比如政府工作者、技能型工人等。大部分通过这种方式购买旅行机票的旅游者们的平均月收入不到$400； 　　2.发展中后期 　　19世纪60年代以后，美国通过利用旅游公司的品牌与忠诚客户基数，针对有一定特殊共性的消费群体发行了旅游联名信用卡支付产品，较为成功的先例是美国航空公司与花旗银行联名发行的Advantage卡，ATT和美国运通公司联合发行的ATTUniversalCard等。其中，美国运通更是推出“旅行套餐”业务，包括美国国内旅游与国际旅游两大市场，但分期付款这一支付形式并没有涵盖所有的旅游产品或线路。在美国的分期付款业务发展过程中，银行和专业化收单机构是并存发展的，银行卡专业化服务机构负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系，同时发挥第三方专业服务机构和银行各自的长处。伴随着旅游信用卡的接受度与使用率的增长，大众分期付款旅游市场也得到了快速发展，分期付款旅游者的收入结构逐渐向低收入发展。另外，基于个人信用调查公司、金融机构与个人三方利益主体的美国个人信用体系得到不断发展与完善。（二）美国分期付款旅游信用卡盈利模式 　　由于旅游分期付款业务是信用卡分期付款业务的拓展形式，故其盈利模式与信用卡盈利模式类似。美国的信用卡市场是市场主导的、多元化的市场，不同信用卡公司有着不同的盈利模式，其中最典型的模式有两种：一是以花旗银行为代表的利息收益主导、资本密集型模式；二是以美国运通为代表的以商户回佣为主导、轻资本模式。作为运通卡的盈利方式区别于其他美国信用卡公司的主要特征是较少依赖循环信贷收入，旅游服务商户刷卡回佣为最主要的收人来源。这种盈利模式的最大优势在于资本占用要求低，抵御信用卡风险能力强，兼顾利息收入和非利息收入的均衡结构，更有利于保持收入水平长期稳定的增长。 　　（三）美国分期付款旅游发展对我国的启示与借鉴 　　1.发展模式 　　旅游信用卡透支消费分期偿还功能非常适合消费金额小、使用时间短、重复性强的旅游消费者使用，其已成为美国旅游者外出选择的最为便捷实用的旅行支付方式。我国应着力发展以这一便捷的支付方式为依托的分期付款旅游。同时，美国的航空公司对于分期付款旅游这一形式的推广起到重要作用，我国在发展的过程中可以积极寻求航空与分期付款旅游的契合点，以期实现双方共赢。另外，在分期付款旅游业务的推广过程中，美国个人信用调查机构、收单机构成为美国分期付款旅游消费市场重要的组成部分。再者，应借鉴美国的“利息+回佣”分期付款的盈利模式。 　　2.保障条件 　　美国的消费文化以超前消费、负债消费而著称，这是其高度发达的信用卡消费信贷的文化基础。同时，美国已建立了完善的个人信用制度，相当完善的信息生产和销售的个人资信调查中介机制；建立了全球最大的信用卡收单网络与品牌，并建立了完善的个人破产法。我国应借鉴以上的信用卡产业相关制度与法规，从而更好的保障旅游信用卡消费中的旅游者、银行与旅游服务供应商等利益主体的权益。美国结构化的旅游信用卡网络在推动了信用卡公司与旅游企业的合作发