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我国网络银行发展制约因素及完善对策 　　摘要：文章通过对我国网络银行现状的介绍，对制约网络银行发展中存在的问题进行了分析，并结合我国网络银行发展的实际情况提出了相应的对策，对规范我国网络银行，加快金融创新进行了有益的探讨。 　　关键词：网络银行；安全体系；产品为导向；金融创新 　　 　　一、 问题的提出 　　 　　网络银行（Internet Banking）是银行业发展与网络技术融合的产物，它是以现有的银行业务为基础，借助于因特网技术，在严密网上注册的前提下，利用专用、安全的网络金融通道向特定用户提供信息服务和金融交易服务，具体业务包括开户、存款、付款、转账、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财，甚至借贷业务等。网络银行是一种便利的、新型的银行系统，是一种金融手段及业务的综合创新，它可以在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）任何方式（Anyway）下提供金融服务的银行，大大拓宽了传统商业银行的业务、地域、时间等方面的范围，是商业银行发展的一种必然趋势。1995年10月18日，安全第一网络银行（SFNB）作为第一家网络银行对公众开放拉开了网络银行发展的序幕。从此，世界各国越来越多的银行开始提供在线金融交易服务。我国网络银行产生于20世纪90年代，1996年招商银行率先推出网上金融服务业务，1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易。随后，国内各家商业银行纷纷开展网上银行业务，逐步形成了国内网络银行的基本运营模式。 　　网络银行在国内是一种新生事物， 由于交易方式灵活、服务快捷、不受交易时间的限制、交易成本低、促进银行间竞争等优点而备受人们的普遍重视。但由于受传统计划经济体制的影响以及我国网络技术的不成熟，在网络银行的发展过程中还存在着许多难以克服的问题，这些问题在很大程度上限制和制约了我国网络银行的发展。因此，深入分析影响我国网络银行发展过程中的制约因素，找到行之有效的治理对策，便成为发展我国网络银行需要亟待解决的一个重大问题。 　　 　　二、 网络银行发展的主要制约因素 　　 　　从目前我国网络银行的市场推广看，仍有很多因素阻碍着网络银行的快速发展，这主要表现在以下几个方面： 　　1． 网络银行服务环境不够成熟。完善的网络银行服务环境包括：人们对网络银行的认识及接受程度、网络银行服务场所及技术的完备性、安全保障与交易系统、业务拓展及服务系统、交易失败处理及服务投诉管理系统、征信系统与制度保障等。服务环境是一个综合宏观问题，是网络银行各有机组成部分完善与运行有效性的综合体现。我国长期以来的计划经济体制限制着人们对网络银行的认识及接受程度，网络环境虽然已经比较完善，但人们对网络银行的交易可信赖程度还比较低，银行业在网络业务上的不规范以及缺乏统一的交易标准也对服务环境构成威胁， 网络交易的失败或发生错误缺乏有效的处理程序，对个人或银行的失信缺乏制约，还没有形成合理、有效运行的服务环境。 　　2． 安全体系不成熟，制约了网络银行的发展。发展网络银行的首要问题是安全问题，在网络银行时代，必须把严密的技术设计和周全的预控措施纳入金融电子化的工程中，维护金融运行的有效性和安全性，以此来赢得客户的信任。目前，我国公民普遍对网络银行的安全性存在疑虑，使用网络银行大多只限于查询，对网上支付慎之又慎。新闻媒体也常有客户资金通过网络银行被盗的报道，说明网络银行的安全问题依然存在，并成为制约网络银行发展的重要因素，另外，我国已有的四家网络银行所采用的安全认证方式各不相同，国家对此还没有一个明确的标准界定，这在一定程度上影响了网络银行的持续健康发展。 　　3． 现有网络银行尚不成熟，无法与传统商业银行渠道有效融合。根据国外银行开发网络银行的经验，使用网络银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。首先根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略， 在开展业务时应准确划分客户群， 然后根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位。同时，不应忽视传统银行，应将两者进行有效整合。而我国目前的网络银行还存在战略特征不明显、对客户的市场细化不深入，业务方式与传统银行无法对接等弊端，制约了网络银行的发展。 　　4． 产品单一、服务不规范限制了网络银行的发展。目前我国网络银行的业务范围还比较窄，只局限在一般的支付业务上，许多常规性的金融业务都没有开展，没有发挥网络银行便于金融产品创新的优势。在服务职能上，由于商业银行过度追求服务回报，网络银行的前期投资不足，业务上也缺乏“用户是上帝”的服务意识，把网络银行服务作为附加业务处理，不能做到及时、合理、有效，这在很大程度上制约了网络银行的快速发展。另外，由于缺乏网络银行的专业人才， 商业银行对现有只能的培训力度不够，也在