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我国银行个人信贷存在问题及建议对策 　　摘 要：随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，个人消费信贷作为时下最热门的金融产品得到了广泛的关注，但由于我国个人消费信贷业务基础薄弱，管理机制不完善，越来越多的问题随之暴露。本文通过对个人信贷出现的问题进行分析，并根据当今金融市场的具体情况和我国国情提出了自己的看法和合理化建议。 　　关键词：商业银行；个人消费信贷；信贷风险 　　所谓信贷，就是人们常常说的信用贷款，指的是凭借借款人的信用信誉发放的贷款。如今这种信用贷款在我国飞速的发展，成为我国国有银行长期以来的主要放款方式。个人信贷是指银行或者其他金融机构采取信用、抵押、质抵担保或者保证的方式，以商品或货币形式向个人消费者提供的信用。 　　近几年，我国的个人消费信用贷款市场的发展的很快，各种信贷产品如雨后春笋一般出现在信贷市场，但在个人信贷市场的发展中也暴露出了许多的问题直接影响到信贷市场的健康发展。 　　1. 由于银行内部因素使得信贷业务暴露出来的问题 　　目前，商业银行的个人消费贷款余额不断增长、发展势头逐渐看好的情况下，某些商业银行个人消费信贷业务的管理各风险控制方面存在着不少的问题，整个社会的外部环境也有待改善。 　　1.1 银行信贷产品种类少且存在地区差异性 　　银行推出的信贷产品品种功能单一，适用范围较小，市场细分不够详细，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。尽管近年来我国银行推出的消费信贷品种有所增加，花样种类层出不穷，名义上适合各个阶层的消费者，但实质上消费信贷业务的发展重点主要集中于住房消费信贷和汽车消费信贷等传统的业务上，一些新兴的消费信贷品种发展乏力，发展十分缓慢且缺乏特色。 　　1.2 我国信贷产品存在严重的地区差异性 　　我国当今的消费信贷产品也存在有很严重的地区差异性，从地域上看，广东、上海等经济发达地区个人消费信贷业务发展的比较成熟。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场扩张迅速。而中部、西部和北部地区消费信贷市场规模相对较小，多数省份个人消费贷款在人民币贷款中的比重不到10%。从信贷产品上来看，地区差异主要表现在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富，但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到较好的发展。 　　1.3 信用贷款收入繁杂且存在违规操作现象 　　申请我国商业银行的个人消费贷款业务的手续十分的繁杂，不仅要提供有效的身份证明、个人收入证明、家庭背景、居住情况等等信息，另外还需要到多个相关部门办理银行做需要的各种文件，而且银行方面也要花费大量时间精力对借款人的各项信息进行逐笔严格地审查，通常请款下一笔贷款业务需要半个月甚至一个月的时间才能开始正式批款，耗费了消费者大量的时间。 　　2.由于银行外部因素使得信贷业务暴露出来的问题 　　2.1 居民家庭承受经济压力的能力较弱 　　现阶段，我国居民的可支配收入处于较低水平，家庭承受经济压力的能力也相对较弱。个人消费信贷发展的主要制约因素是居民家庭的需求不足，银行对其信贷的需要的有效性主要由居民家庭承贷能力的大小所决定，个人消费信贷发挥扩大需求的作用，会在有效需求充足时能充分显现出来。金融资产在近几年的增长很迅猛，但是对于绝大部分的普通居民来说，其收入大小以及已拥有的固定资产及金融资产，消费住房、汽车等高档商品时，还是难以承受的。根据报道，目前银行推出的消费信贷对象至少满足以下两个条件：一是消费者收入稳定，具有一定的经济基础，二是预期未来有较高的收入。这样的条件有可能会将消费信贷的对象主体仅限于社会上的中等稳定收入群体。 　　2.2 信用环境不完整不健全 　　从现今的经济环境来看，我国的信用环境不够完善，没有建立个人的或者家庭的资产负债表和个人财物的报表制度，银行开展的个人消费信贷业务在我国开展的历史直到今天才只有短短的数十年，个人信用制度体系发展不完全和个人信用评估体系的不完善使得我国的个人消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约，目前我国并没有为民众设立一个终身信用账户，并且现在的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费、车险缴纳等有限的几项消费，大部分的社会信用活动不包括在内，建立完善的个人资信评估体系和建立科学的个人信用制度是未来我国个人信用体制建设的重要内容。 　　3.解决我国个人信贷业务目前面临问题的对策分析 　　3.1 要增加我国个人信贷业务品种 　　我国商业银行需要认真探索个人信贷消费者的差异化的服务方法，根据不同阶层消费者的客观需求订立不同的个人信贷产品，调整客户结构，培养和拓展一批高端个人客户，高端客户群体就是指风险低、潜力大、信用好的客户。已目前的客户群来说，针对文化素质较高的人员以及处于垄断行业或优势行业的人员，这类人群可以积极的增加信