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我国商业银行在风险管理中不足与对策 　　【摘 要】 随着我国金融业全面对外开放，我国融入金融全球化的步伐日益加快，我国银行业面临的竞争日益激烈，而临的风险也更加复杂。因此，在这样的国内国际形势下，尽快健全完善风险管理体系，全面提升风险管理水平是我国商业银行重要且亟待解决的问题。 　　【关键词】 商业银行风险；风险管理 ；产权制度；风险管理体系 　　1、我国商业银行风险管理的不足 　　影响银行经营风险的因素足多方面的，既有体制方面的原因，又有国家经济政策方面的原凶；既有外部经济状况的原因，又有银行经营管理方面的原因。然而，商业银行自身行为如何，是决定银行风险大小的主要因素。虽然近年来我国商业银行在风险管理的法制化、制度化、定量化、多元化等方面取得了较为显著的成效，但也还存在许多不容忽视的问题。就当前我国国有商业银行自身而言，在风险管理方而存存着已些急待解决的问题： 　　1.1银行产权制度 　　从改革的深层意义上讲，国有商业银行改革的基本目标是建立起权力明确、责任清楚、利益自主和自我发展的现代商业银行制度。透视我国现状，改革所遇到的难点也正在于此，即银行产权不明晰、界定不清、主体虚置，权责利不清。我国目前的现状是国有商业银行的营运资本都是国家所有的，其财产所有权属于国家，而且国家是唯一的所有者，这就使得对银行产权的保护和责任集中到政府身上。银行行长作为财产的法人代表理应为国家经营和管理好银行的信贷资产，但这一特殊性的产权结构和关系也就成为各级地方政府竟相干预和争贷款的理由。因为银行是国家昀，企业和项目也是国家的，一切都顺理成章。因此，行使国有银行资产管理职能的行长在一定程度上就形同虚设。结果只能是银行资金实行“供给制”，不计成本，形成政府和企业吃银行“大锅饭”状况，在银行经营上缺乏监督机制。与此同时，在现实中，商业银行却没有独立支配自己财产的权力（包括占有、使用和处置权），只有有限的执行权。而国家又不可能对国有金融资产进行具体的经营和管理，必须委托商业银行进行。由此造成事实上的银行产权虚置，金融资产无人真正负责的状况。再加上现行体制下，银行这一特殊企业不能破产重组的强计划管制使得国有商业银行很难按商业银行机制进行货币资金的经营，实现信贷资金的商品化交易和优化配置，从而使资金经营演变成为一种产品的分配和馈赠形式，积聚着很大风险。目前简单地把国有商业银行的政策性业务分离出去，或把业务转向综合化发展，是难以奏效的，无法实现向商业银行的真正转轨。因为产权关系不明晰，导致利益主体和风险主体错位，造成对金融资产关切度不够，信用约束软化，质量下降，风险增大，而银行自身却不必去承担任何责任。所以，改革的出路只能是抓住国有银行产权这个实质问题，才能有效解决问题。 　　1.2银行经营管理机制 　　考察我国现实，在产权制度不规范情况下，不难发现国有商业银行在经营机制上存在着以下几个突出的问题：①贷款方式单一，信用约束低。目前国有商业银行的贷款方式以信用贷款为主，票据贴现和抵押贷款比例很小，难以保证资金的安全性和流动性。②贷款集中度高，孕育着较大风险。在我国特有的产权制度下，国有商业银行贷款80%集中在国有企业，但其创造的产值只占全部工业增加值的30%。这意味着投入多产出少、贷款难以保证效益和及时收回。③经营规模过大，存在明显的垄断现象，效率低下。④经营管理方式不健全，不适应经济发展需要。一方面仍以行政的直接管理为主，资产负债比例管理难以有效实施，信贷额度的控制还发挥着相当大的作用；另一方面利率手段起不到应有作用。尤其在负利率环境下，还要使银行背上沉重的风险损失。 　　1.3融资机制 　　国有商业银行的融资机制单调，形成信用活动中的“超贷”和“超借”现象，扩大了信贷风险的压力。在我国现阶段，由于体制改革不彻底，市场机制的功能发挥有限，国有商业银行的信贷融资行为呈单一状态。表现为一方面银行主要靠吸收居民存款和企业存款来满足经济发展的资金需要。目前我国商业银行对企业贷款的资金80%靠存款解决，其中70%又靠居民储蓄存款支撑。这样，既加大了银行的利息负担，又造成了信用链条不稳，一旦经济生活中出现问题，银行信用活动就会出现危机和风险。另一方面，在存款不能满足和贷款流动性不足的情况下，商业银行不得不扩大另一渠道的融资即大量向中央银行借款以弥补缺口。这又形成基础货币扩张和再贷款的长期占用，难以收同，加大信用风险。也就是说，商业银行在融资行为上很少从市场上获得，如同业拆借、发行金融债券和出售证券等，因此，银行面临着承担负债风险和资产风险的双重压力。 　　2完善我国商业银行风险管理的对策 　　2.1树立科学的风险管理理念，全力营造风险管理的文化氛围 　　风险管理是现代商业银行经营管理的灵魂，通过营造风险管理的文化氛围，及时准确把科学的风险理念