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我国个人理财业务发展问题研究 　　摘要:随着我国经济的不断发展,居民的个人财富资产也在不断增加,个人理财业务受到广泛关注。本文通过对个人理财业务的发展现状进行分析,提出个人理财业务在发展过程中所存在的问题,并据此提出培养高素质的专业理财人才,对目标客户进行细分,加强个人理财健康意识的培养等对策。 　　关键词:个人理财;发展现状;主要问题;对策研究 　　 　　随着我国近三十年的改革开放,经济的不断发展,我国居民手中的钱财也越来越多。我们每个人的生活都离不开钱财,如何通过合理的理财活动,使得手中的财富资源不断得到保值增值,是我们亟待解决的问题。而且,从一个国家的经济总体发展来看,个人理财有益于市场经济的运行效率,促进社会经济福利,具有十分重要的宏观经济意义。 　　 　　1 个人理财的概念: 　　 　　个人理财绝对不是简单的存钱和投资,而是根据需求和目的将所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值地目的。它是一个评估客户各方面财务需求的综合过程,由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活、财务现状,帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。 　　 　　2 我国个人理财业务的发展现状: 　　 　　早在20世纪90年代末期,我国一些商业银行就已经开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务,可以说是我国理财业务发展的开端。如果从1997年中国工商银行上海分行推出多项个人理财系列服务算起,中国个人理财业务已经历了十多年的发展历程。然而,我国理财业务真正开展起来,并受到广泛关注,还是在2003年以后。 　　2003年以来外汇理财业务受到商业银行的大力推广,品种创新层出不穷。到2004年下半年,人民币理财业务出现了快速发展势头。2004年7月,光大银行上海分行率先推出人民币理财产品--阳光理财B计划第一期,预期年收益率达到2.8%,成为个人人民币理财市场的始作俑者。2004年9月,银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。民生银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行和兴业银行等五家股份制商业银行相继加入到人民币理财市场的争夺中去。2005年初,四大国有商业银行相继获得银监会批准,经营人民币理财产品。各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品。2006、2007年,我国银行理财产品在数量和规模上都呈现逐年成倍增长的趋势,随后,受到自身发展过程中所累积的问题及全球性金融危机的双重影响,个人理财业务曾一度陷入短暂的停滞而后转入稳步发展阶段。2008年,商业银行理财产品获得了快速的发展,全国53家商业银行发行了2165款理财产品,截至2009年上半年,商业银行发行的理财产品在数量上累计近7 500款,其中人民币理财产品约占一半。 　　 　　3 我国个人理财业务发展存在的主要问题: 　　 　　虽然我国个人理财业务近几年来已有了一定发展,而且理财产品的种类也日益丰富,但从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出,我国商业银行个人理财业务仍存在着诸多需要解决的问题。主要表现为: 　　3.1 分业经营金融政策对个人理财业务有一定制约 　　我国现阶段采用分业经营、分业监管体制,银行理财服务受到政策限制,不能涉足证券、保险领域。银行、证券、保险这三个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值,银行除了存贷业务,只能代销基金、保险等产品。因此,个人理财服务还只能停留在咨询、建议或方案设计上,不能真正代理客户进行组合投资,使客户的财富资源得到保值、增值地目的,这在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的发展。 　　3.2 理财市场细分化不够,理财业务门槛相对较高 　　个人理财业务定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。国内银行一般“门槛”几乎都在20万元以上,缺乏合理的市场定位,对市场细分化程度不够,缺乏针对普通居民个人理财需求的理财产品。事实上,随着我国经济的不断发展,普通居民手中的财富资源不断增加,他们迫切需要适合自身的理财产品,使自己的财产获得保值、增值。这是个不断发展壮大的市场群体,商业银行应该重视普通居民的理财需求,否则,必将制约个人理财业务的进一步发展。 　　3.3 商业银行缺乏高素质的专业理财人才 　　由于个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,它对从业人员的专业素质要求很高,从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外,还应掌握金融、财务、法律等相关知识,并具有良好的人际交往、组织协调和公关能力。目前,国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏,能够提供综合性、全方位理财服务的人才稀缺。虽然各家银行都花了大力气培养理财师,国