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我国网络银行发展与监管对策 　　摘要：现代网络技术使银行业进入了一个新的历史发展阶段。从机构的角度看，网上银行通过信息网络提供的金融服务，在其发展初期，银行发展的逐步深入对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现。目前网上银行业务种类、服务品种迅速增多，但尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。网上银行推动了银行业务流程的再造，优化并降低了交易成本，在一定程度上为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时银行业务突破了传统银行业的经营模式和管理方法，改变了传统角色，使金融风险逐渐增多。 　　关键词：网络；银行；监管 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2016）02-0099-02 　　目前我国银行已形成以人民银行为主体，以商业银行内部监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现，银行业的监管内涵面临着巨大的挑战。网络银行使客户大大降低银行经营成本，有效减少了人员费用，突破了时空的限制，打破了传统银行业务的地域，为广大客户开辟新的利润来源。但是随着银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响，网上银行的监管问题也之间凸显。 　　一、网络银行对金融监管体制的挑战 　　目前我国已形成了银行业和保险也都有相应的监管主体。在以人民银行为主体的前提下，以社会监管为辅的监管体系快速发展，但是其监管模式均面临冲击。 　　（一）传统监管模式与手段面临挑战 　　网络银行动摇了金融市场原有的稳定性。网络银行的发展改变了银行服务的传统方式，随着产品推销方式的变化，间接地加快了货币流通速度，电子货币的潜在风险也逐渐上升。网络银行服务超越了因分支机构设置的局限性而形成的服务对象的区域性，这为推动全球金融一体化创造了条件，但同时对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。网络银行不只是将现有的银行业务移植上网那样简单，它是及时向监管当局报告网上银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理，难以对其跟踪监督。网络技术的发展模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅能够提供投资、保险，咨询等综合性、全方位的金融业务，而且还可以为客户提供超越时空的“AAA”式服务。电子商务实现了以银行业务、证券业务、“交叉销售”为主的服务，但是对现阶段分业管理模式也带来了巨大的冲击。网络银行的发展改变了银行服务的传统方式，产品推销方式和交易处理方式加快了货币流通速度。随着金融市场的稳定性下降，区域性监管模式超越了因分支机构设置的局限性，区域性的突破推动了全球金融一体化的发展，网络银行处于为非现场的事后管理模式中，难以对其跟踪监督，服务技术与实际要求还存在很大的差距。 　　（二）经营模式与监管格局面，临冲击 　　网络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业和保险业之间的界限，银行除了要提供一些传统银行业务外，还要而且提供投资、保险等综合性的金融业务。网络银行能克服传统银行的时空限制，可以实现险业务的“交叉销售”，这些服务范畴就是对分业管理模式的最大冲击。 　　（三）银行内部风险管理体系面临挑战 　　网络银行要面对网络操作风险和网络黑客的技术风险，而且后者在短期内还要突破传统银行业的信用风险、流动性风险和利率风险，传统的风险控制体系对网上银行业务仍然适用，但未能全面反映其风险状况。网络电子交易对系统运行的安全性和稳定性要求高，但由于软、硬件上的“各自为政”，一方面会造成交易性风险。另一方面也是对原有操作规程的冲击，网络银行提供的是“面对面”的服务，而网络银行提供的是“交互式”的远程服务系统，其操作规程超越了区域乃至国界的限制，但是这种新的操作规程的诚信度难以有效识别。 　　二、强化网络银行发展的监管措施 　　（一）改善传统的监管思路和监管理念 　　网络银行的诞生打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务从“专业化”向“综合化”过渡，过去以银行业、证券业、信托业和保险业的做法已失去效用，传统的分业监管的模式已经转向“功能监管型”体制。网络的无界性将宣告金融业务的市场准入突破了区域和行业的界限。金融监管部门面临应该改变金融业务“一通百通”的局面，调整监管思维和方式，提高金融市场的监管的有效性，建立起全球化的金融监管协调机制是确保网络银行监管的主要渠道. 　　（二）加大网络银行业务的监管力度 　　1.建立网上银行业务信息管理系统。银行应根据《网上银行业务管理暂行办法》的要求，建立网上银行业务信息管理系统，开发与完善信息管理系统，对商业银行的网络业务有针对性的监管。同时要建立以银行为主的、服务于全球的统一监管模式，加快“混业经营”的进程。电子货币替代了过去的现金和支票，虽然是达到了降低交易成本，提高资本运营效率的目的，同时金融风险也因网络环节的复杂性