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浅析存款保险制度对我国商业银行影响 　　摘 要：我国经济正在高速发展，快速与国际接轨。当下，有效地防范金融风险，维护金融稳定，促进商业银行平稳有效地运行，成为我国金融领域的重点研究内容。存款保险制度对维护金融稳定具有重要意义。围绕存款保险制度的利与弊，结合我国商业银行的具体情况，进行分析并提出合理化建议。 　　关键词：银行；金融风险；存款保险制度 　　中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）06-0083-03 　　引言 　　我国金融改革不断深化，已取得显著成绩。存款保险制度作为金融业一项重要基础性制度（第三道防线）和央行最后贷款人职能及审慎监管共同构成金融安全网[1]。存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付。存款保险制度的建立有其积极的影响：保护存款人利益、稳定公众信心，建立市场化的金融防范和处置机制。然而，存款保险制度也有其消极影响：诱发道德风险、增加经营成本、鼓励冒险、风险系数加大。合理有效地运用存款保险制度，取其精华，更好地服务于我国经济发展。 　　一、存款保险制度概述 　　存款保险制度为金融领域其他改革提供了配套支持，促进了银行业健康、稳健、可持续发展，有效运用对国民经济的可持续发展意义重大。 　　（一）存款保险制度的内涵 　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度[2]。 　　（二）存款保险制度的历史背景及发展 　　存款保险制度最早起源于美国，为应对20世纪30年代的经济危机，以及因挤兑风险而导致的银行倒闭风潮，美国国会于1933年通过了存款保险制度历史上意义深远的《格拉斯―斯蒂格尔法案》，并成立了美国联邦存款保险公司FDIC，于1934 年开始正式运营，这标志着存款保险制度的正式建立[3]。 　　我国早在1993 年即着手研究论证建立存款保险制度有关问题，2007年6月央行发布《中国金融稳定报告（2007）》，存款保险制度设计工作全面启动[4]。2012年9月《金融业发展和改革“十二五”规划》中提及建立健全存款保险制度，择机出台存款保险条例。2013年11月十八届三中全会《决定》要求建立存款保险制度。2015年5月1日《存款保险条例》正式实施[1]。目前，多数商业银行已经实行存款保险制度。 　　二、存款保险制度的积极影响 　　（一）对存款人的积极作用 　　保护存款债权及维护社会稳定。我国《存款保险条例》的正式实施，它为存款人的存款安全提供了明确的法律保障，为民众增强了信心。存款是商业银行最重要的资金来源，是银行实现经济效益的保障。随着我国利率市场化的完全放开，银行业竞争日益加剧，经营不善出现问题的银行退出市场已逐步成为现实。存款保险制度能有效减少银行破产带来的冲击，从心理上给他们以安全感，可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而预防了挤兑风潮“多米诺效应”。 　　（二）对金融监管的积极作用 　　《存款保险条例》赋予了存款保险的正向激励、市场约束和风险处置职能，与《企业破产法》形成有序衔接[1]。存款保险制度的差别费率和早期纠正功能使监管变得更加有效，并且可以发挥信息优势对金融机构进行有效监管。存款保险机构对问题银行负有保证给付的责任，因此会对银行的日常经营活动进行监督，完善了金融监管体系。当成员银行经营不善或不合规时，存款保险机构会提出警告，勒令其整改，限制经营行为。当银行陷入困境时，会提供流动性支持或强制接管处置（如安排重组、兼并及退出市场）。存款保险制度不仅能为商业银行维护信用，也能帮助其更好地防范风险，减轻金融监管当局的负担，加大金融机构的监管力度和效率，正确引导金融机构平稳退出市场，完善监管体系。 　　（三）有利于促进银行业的适度竞争 　　我国存款保险制度的建立有利于打破大银行的垄断局面，为中小银行的发展营造一个公平有序的竞争环境。大银行业务开展的基础比较好。从硬件方面已形成了规模庞大的分支机构网，资金雄厚，业务范围广，技术相对完善。另外，人们对国有商业银行的安全性有足够的信心，大银行仍是人们存款的首要选择。中小银行因为资金实力薄弱，风险承受能力较弱而难以吸收储户存款，处于劣势地位。存款保险制度实施后，客观上增强这些银行的信用层级，促进银行业提供更具专业化、个性化的服务，缩短业务办理时间，提高工作效率，满足客户的不同金融需求