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政府与商业保险承担社会管理责任互动问题研究 　　摘 要：随着服务型政府建设的逐渐深入，商业保险在承担社会管理责任中的作用日益明显。文章以巨灾救助为切入口，以“菲特”台风损失理赔为例，分析了地方政府与商业保险机构在巨灾救助中的具体表现，探讨双方开展互动合作的可能性，并从政府和保险公司两个角度提出具体建议。 　　关键词：政府 商业保险 社会管理责任 互动 　　中图分类号：F840 文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）04-172-02 　　一、“菲特”台风理赔引发的思考 　　百年一遇“菲特”台风于2013年10月7日在浙闽接壤的沿海地区登陆，受台风和冷空气的共同影响，给宁波全市带来了持续强降雨并造成流域性的重大洪涝灾害，全市直接经济损失超过334亿元。因“菲特“台风向保险机构报案共计95129件，报损金额38.97亿元。截止2014年5月底，宁波保险业已支付理赔款37.63亿元。保险理赔赔款与报损金额相比达到96.6%，如此的接近，在历年保险赔付实践中非常罕见，令人深思。另外，从台风影响面看，“菲特”台风是一场大灾，如果处置不当，不能迅速及时做出理赔，受灾群众损失得不到妥善处置，极易引发群体性公共危机事件。这就给各级政府和保险机构提出了新的课题：如何认识政府和商业保险机构在突发的巨灾事件中的职能和作用，政府和保险组织如何分工合作，各司其职，灵活机动，优势互补，才能在充分尊重市场规律的前提下使救灾工作快速有效得到贯彻。 　　二、“菲特”台风理赔中的特殊性 　　（一）调研情况反馈 　　笔者通过调研，本次台风对宁波保险业造成重大打击，以业内某财产险下属的余姚支公司为例，损失情况如下表所示。 　　基本调研情况总结如下： 　　1.台风暴雨猝不及防，巨灾处理缺乏经验。集中表现在大量被浸车辆无法脱离水洼地，没有大型停车场，也缺乏熟悉地形的当地人充当向导，一筹莫展。 　　2.各家公司各自为战，理赔标准水涨船高。由于缺乏统一的定损标准，各家公司为快速完成案件理赔，往往按照各自的定损依据做出赔付，结果导致不同公司承保的客户相互沟通后倒逼保险公司，按就高原则要求更多赔款，保险公司完全处于被动局面。 　　3.客户围攻保险公司，骗赔欺诈屡见不鲜。部分受灾群众因不满理赔处理意见而长时间围堵保险公司员工，人身安全受到威胁；另一方面，为了多得赔款，各种骗保丑剧轮番上演。 　　（二）理赔特殊性表现 　　通过了解，笔者发现： 　　1.保险公司正常理赔规则被打破。“菲特”造成的洪涝多日不退，由于缺乏水上交通工具，受灾的群众得不到及时的救助，部分受灾严重区域的群众迁怒于保险公司的理赔人员，并采取了一些过激行为。为了息事宁人，大部分保险公司纷纷放宽了保险责任范围，打破了保险正常理赔规则。 　　2.超责任范围的理赔案件成批发生。以车险为例，余姚地区车险理赔先后经历了三套不同理赔方案，赔付条件一次比一次宽松。理赔方案的不断调整，不仅给本次理赔中先期结案的客户带来诸多不便，而且还对保险合同的严肃性造成伤害，且势必影响到未来当地乃至其他地区车险的正常理赔。 　　三、政府和保险机构在巨灾救助中的职能分工和工作契合 　　（一）政府职能 　　众所周知，中国经济体制改革的核心问题是处理政府与市场的关系，要尊重市场的作用，而政府在管理微观经济活动时，时常存在“越位”、“错位”或“缺位”问题。笔者认为在灾害防范和救助体系中，政府担负的主要职能包括： 　　1.灾前：注重防灾工程建设和预警，修建应对巨灾发生的战略物资储备仓库，提高巨灾应急效率。 　　2.灾中：协调整合社会资源，完善多元主体参与的灾害应急处理机制。其中，建立一个指挥高效迅速、运作协调有力的职能体系尤为重要。 　　3.灾后：紧急救援、维持社会秩序以及基础设施的修复和重建。 　　（二）商业保险职能 　　在巨灾损失出现之际，商业保险应本着市场契约精神，以履行基本经济补偿职能为宗旨，追求商业合同承保条件和保障标准的精益求精，用专业承保能力和优秀的风险管理水平来确保社会管理责任的承担。保险企业应充分预见巨灾风险发生的客观性，及早为公司相关产品做好再保险安排，同时根据国际再保险惯例，确定分保价格和分入公司后再对投保人提供原保险合同报价，以此确保巨灾风险能够安全足额转嫁。 　　四、巨灾救助中加强政府和保险公司互动的对策建议 　　基于对政府和商业保险机构工作机制契合的认识以及实地调研反馈，笔者认为，尽管政府和商业保险公司各自主要职能不同，主体性质各异，但在共同致力于社会风险管理中可以从以下方面寻求合作，加强互动，从而提高风险管理效率。 　　（一）政府角度 　　1.建立巨灾保险制度，加快风险管理制度化设计。我国现行的保险产品目前还不能完全承担重大灾难给社会造成的损失