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村镇银行服务小微企业路径探索 　　小微企业为我国的社会与经济发展做出了重要的贡献，是助力国家整体发展的一股重要力量。然而，小微企业融资难、融资贵问题始终未得到根本解决，仍然是阻碍其发展的绊脚石。小微企业从正规渠道获得融资的概率并不大，一般情况下会采取企业间相互拆借或相互赊欠的方式来解决小部分资金问题，而更多地则会选择民间借贷来填补经营中的资金缺口。伴随着小微企业融资面狭窄的是融资成本较高，那些能够在银行获得贷款的企业也存在支付费用较高的现象，融资成本的上升又进一步加剧了小微企业资金短缺的问题。 　　传统商业银行造成小微企业融资难题的原因 　　银行信贷支持力度。一是考虑到小微企业自身抗风险能力较弱，违约概率较大，从信贷资金的安全角度，商业银行更加青睐向大型的国企与民营企业提供信贷支持。二是大型国有和股份制银行做小微金融的内在动力不足，多数出于政策因素，缺乏真正做小微金融服务的部门与人员。三是由于小微企业贷款业务“短、频、急”的特征，使银行开展信贷调查与贷款管理的综合成本提高，而收益率与承担的风险及付出的劳动不相匹配，使得银行缺少为小微企业提供融资的积极性。 　　银行信贷审批权限。我国商业银行控制贷款风险的方法之一是建立“审贷分离、三级审批制度”。对企业贷款的审批权限一般都放在市分行一级，下属支行更多的只是完成对放款企业的信息收集与调查，没有独自审批贷款的权利。此外，大多数银行的贷款审批程序复杂化，会直接造成企业错过资金的需求期，使其雪上加霜，不得不转而寻找其他成本较高的融资渠道。 　　银行贷款担保方式。由于银行信贷文化的偏差，过分倚重抵押、质押等手段转移风险，而小微企业普遍规模较小、积累较少，固定资产较少，流动资产变化快， 无形资产难以量化，厂房设备不足以作为贷款抵押物，寻求担保公司担保又面临条件限制、收费较高等困难。同时，银行在受理小微企业的贷款申请时，大都需要对企业进行财务审计、资产评估、抵押登记、信用评级等，这些环节产生的费用加大了融资的成本。 　　银行信贷产品类型。目前，银行小微企业贷款以一年以内的短期贷款为主， 没有从客户的实际需求出发，量身定制产品，如在特短期、中长期类贷款业务方面有一定缺失。一是小微企业贷款特征与商业银行的主要业务有出入，且贷款逐笔审批的模式不能解客户的燃眉之急；二是小微企业在发展中需扩大生产规模，增加经营类固定资产，资金周转需求与银行提供的短期贷款不相符，从而制约了企业的发展。 　　村镇银行服务小微企业的比较优势 　　从2006年开始，银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》等多项重要政策文件，为村镇银行蓬勃发展提供了有力的政策保障。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的机构设置一般在县、乡镇地区，将市场主要定位在满足农户小额贷款及服务当地中小微企业两方面，我国约有2000个县市，因此，助推村镇银行的发展是帮助解决小微企业融资难题的一条有效新路径。 　　地缘优势。相对传统商业银行而言， 由于村镇银行网点均设立在社区、县、乡镇等地域，与小微企业具有相似的地缘属性，村镇银行在扎根当地后，在为当地提供金融服务的过程中，能建立起与辖内小微企业相同的地域文化与习俗，能更好地融入当地的生活，同民众与企业建立起信任关系，有利于解决银行与客户间信息不对称的问题。 　　体制优势。村镇银行严格按照《公司法》《商业银行法》《关于加强村镇银行公司治理的指导意见》等法律法规要求， 根据自身组织形式、资产规模、业务复杂程度，结合小微金融服务的发展战略，建立起“简介、灵活、有效”的公司治理架构，公司治理有效性较高，能有效发挥“小法人”机构决策链条短、效率高的优势。在激励机制、用人机制、考核机制等方面也较传统商业银行有较大优势。 　　信贷优势。在市场定位方面，较村镇银行更专注于服务小微企业与“三农”， 能为在传统商业银行处无法获得融资服务的庞大小微企业客户群体提供有效的信贷支持。同时，从银行规模与风险承担能力来看，务必遵循“不能将鸡蛋放在同一个篮子里”的风险分散原则，而小微企业“短、频、急”的融资需求与村镇银行的?营特性有一定相关性。此外，村镇银行的经营管理更加灵活，决策链短，信贷审批流程简捷，信贷调查与审批速度快，可以通过利用客户群体中的关键人进行侧面打听，交叉检验核实客户信息，打破必须提供“抵质押物”的限制，降低小微企业客户准入门槛。 　　竞争优势。村镇银行作为独立法人机构，具有自主决策权，由于机制灵活，应变创新能力较强，可以根据市场变化、行业特性、客户需求进行新产品的打造、新业务的开发和运用，真正做到“以市场为导向，以客户为中心”，形成较强的外部竞争力。 　　虽然村镇银行在服务小微企业方面有其特有的优势，可有效缓解当地小微企业融资问题，但是在其运营过程中，也存在社会公信力差、网点较少、结算渠道单一