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欠发达地区发展政策贴息类普惠金融产品探索 　　摘 要：党的十八大报告中明确指出要深化金融体制改革，改革的一个重点就是要打破垄断，建立普惠金融体系。农村经济的发展、农业产业的升级和农民收入的提高，关键是建立健全农村金融体系，创新普惠金融模式。自2009年以来，武威市通过强力推动“妇女小额担保贷款”、“双联惠农”贷款和“双业”贷款等一些列政策贴息类普惠金融产品，在发展普惠金融方面做了许多有益尝试。 　　关键词：普惠金融;产品探索 　　中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（11）-0068-05 　　金融是现代经济的核心。在金融主导经济的社会背景下，农村经济的发展、农业产业的升级和农民收入的提高，关键是建立健全农村金融体系，创新普惠金融模式。自2009年以来，甘肃武威市通过强力推动“妇女小额担保贷款”、“双联惠农”贷款和“双业”贷款等政策贴息类普惠金融产品，特别是在推行“妇女小额担保贷款”中探索出了一种适合地方实际、多方受益、运行有效的“凉州模式”，在发展普惠金融方面做了许多有益尝试。 　　一、武威市发展政策贴息类普惠金融的实践 　　武威市属西北欠发达地区农业大市。自2010年以来，武威市委市政府大力实施“三大战略”，为全市经济金融提供了良好的发展机遇，特别抢抓政策机遇，强力推进以妇女小额担保贷款、“双联惠农”贷款和草食畜牧业和设施蔬菜产业贷款为主的政策贴息类普惠金融，获得巨大成功，实现了全市经济社会的深刻变化。 　　（一）普惠金融产品 　　1、妇女小额担保贷款。妇女小额担保贷款财政贴息政策是财政部、人社部、人总行、全国妇联为推动妇女创业就业，对小额担保贷款财政贴息政策的完善。2009年这项工作启动，甘肃省是全国9个试点省份之一，武威市凉州区是甘肃省12个试点县区之一。贷款对象为城乡妇女个人;贷款额最高不超过8万元，对符合条件的城乡妇女合伙经营或组织起来就业的，人均最高贷款额不超过10万元;贷款期限为2年，对从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，逾期和展期不贴息;该贷款由个人自愿申请、妇联推荐、担保机构审查、经办银行审核发放的程序放贷。从2009年底起，武威市紧紧结合石羊河流域重点治理，陆续发放妇女小额担保贷款，在短短半年时间里，全市贷款的投放量已占到了全省的73%，占全国的六分之一，创造了在政务大厅集中办公的“一门式”服务，摸索形成了一整套从调查、建档、审查、发放到管理的“凉州模式”，极大地推动了这项国家贴息政策在武威市的发展，产生了小贷款、好项目、大发展的社会经济双效应。 　　2、双联惠农贷款（简称“双联贷款”）。为落实甘肃省委省政府提出的“联村联户为民富民”工程，农行甘肃省分行推出了“双联农户贷”和“双联产业贷”产品，专门针对全省58个贫困县、8790个贫困村农户家庭内单个成员发放的用于农户生产和规模化生产经营的自然人贷款和对符合条件的法人客户用于开展农业产业化经营的流动资金贷款。“双联农户贷”金额从3000元到100万元，采用自主可循环方式，可循环贷款额度期限不得超过3年。双联农户贷执行基准利率，由省财政全程、全额贴息。“双联产业贷”最高贷款额度3000万元，期限一般为1年，最长不超过3年。该贷款可采用房地产抵押、机器设备抵押、存货抵押、林权抵押、应收账款质押、第三方保证担保或县级担保公司保证担保等多种担保方式。该企业与区域内的“双联”户签有订单协议，帮扶、辐射、带动“双联”户增收致富，贴息方式与“双联农户贷”相同。武威市自2012年8月启动“双联”贷款以来，采取“政府+农行+农户”的管理模式，对市辖符合条件的古浪和天祝两个贫困县及凉州区张义镇发放双联贷款，重点扶持从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧生产经营活动的农户、以及能够帮扶、辐射、带动贫困户的种养、运输、多种经营大户。截止2014年6月底，累计向416个贫困村发放双联农户贷款2.2万户、16.09亿元，发放规模和速度位居全省第一。 　　3、草食畜牧业和设施蔬菜产业发展贷款（简称“双业贷款”）。为切实解决农户贷款难、贷款贵的问题，支持设施农牧业持续快速发展，促进农民收入倍增，省农牧厅、省财政厅和人行兰州中心支行等6家单位联合制定印发了《甘肃省草食畜牧业和设施蔬菜产业发展贷款贴息管理办法》。武威市符合贷款条件的农户和农民专业合作社（养殖小区），贷款发放额度执行标准确定为：农户新建普通日光温室每亩不超过5万元，每户总额不超过30万元（含）;农民专业合作社（养殖小区）草食畜牧业和设施蔬菜产业贷款，依据建棚规模及配套设施建设需要核定贷款额度，总额不超过300万元（含）。经办银行发放“双业贷款”年利率按人民银行基准利