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构建我国存款保险制度必要性及建议 　　摘要：在利率市场化的大背景下，我国建立存款保险制度的条件基本成熟，存款保险制度已呼之欲出。本文介绍了存款保险制度的产生、发展，我国存款保险制度的现状，以及我国建立存款保险制度的必要性，并在存款保险制度具体要素设置等方面提出建议。 　　关键词：存款保险制度 必要性 建议 信用 　　一、存款保险制度概述 　　（一）存款保险制度的产生及发展 　　早在1924年，捷克斯洛伐克就首先建立“全国信用和存款保险系统”，但该存款保险制度由于保险金不足只运作到1938年就停止了。真正对存款保险制度的产生起到决定作用的是美国，20世纪30年代的经济大萧条给美国的银行业带来了巨大的冲击，随后九千多家银行倒闭，为维持银行系统的稳定，美国于1933年出台《格拉斯―斯蒂格尔法》，并设立美国联邦存款保险公司（FDIC），这标志着美国的存款保险制度正式建立。存款保险制度的建立显著改善了美国银行业的经营状况，有效的抑制了大量银行倒闭的状况，拯救了当时的美国银行业。近些年各国陆续建立存款保险制度以应对经济危机对本国银行业的冲击，从1985年至2000年之间，已有85个国家建立了存款保险制度，到2011年，已有111个国家建立了存款保险制度。 　　（二）存款保险制度的分类 　　金融稳定论坛组织（FSF，2001）将存款保险制度分为两种形式：隐性存款保险制度和显性存款保险制度，这种分类已被国际上各个国家和机构所接收。 　　隐性存款保险制度指国家法律法规未正式明确提出存款保险制度，但当出现银行挤兑风潮或破产倒闭时，政府会采取相应的政策、措施，运用国家信用对银行的存款进行担保，以此保障银行存款人的利益。 　　显性存款保险制度指经过国家法律法规确立的存款保险制度，将银行等吸收存款的金融机构作为投保机构，由投保机构向存款保险机构缴纳保险费，当银行面临破产倒闭时，由存款保险机构向投保机构提供资金帮助，或者是代替投保机构向存款人支付存款。下文中所提到的我国即将建立的存款保险制度指的就是显性存款保险制度。 　　二、我国存款保险制度的现状 　　目前，我国法律法规尚未正式明确的提出我国的存款保险制度，即现在采取的是隐性存款保险制度。这种模式在运行初期起到了积极的作用，但是随着经济的发展和变革，它在保护存款人利益和防止挤兑风潮等方面的作用减弱，弊端逐渐显现出来：首先，隐性存款保险制度容易引发银行高管的道德风险；其次，银行业一旦发生危机，风险和成本就会被转嫁到政府，从而给政府财政带来巨大的压力；最后，容易引发存款人的逆向选择，只顾选择高收益的银行，而将安全性抛之脑后。这种情况下，有关部门提出要“抓紧制定存款保险制度”，显性存款保险制度呼之欲出。2013年5月24日央行发布《2013年中国金融稳定报告》，报告中提到建立存款保险制度的各方面要求和条件均已具备，将择机出台并组织实施。与此同时，利率市场化的大背景增加了存款保险制度的可行性，届时银行等金融机构不再由国家信用来担保，存款保险制度将会作为金融安全网中一个必不可少的部分起到举足轻重的作用。 　　三、我国建立存款保险制度的必要性 　　2013年11月15日十八届三中全会公布的《决定》中提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”然而无论是政策制定者还是金融机构，都需要理性的分析在我国建立存款保险制度的必要性，明确这一制度对社会公众、银行业、政府等利益相关者的影响，只有这样才能统筹兼顾地制定出切合中国实际的存款保险制度，让其造福民众等广大利益相关者。 　　（一）保护存款人利益，增强存款人信心 　　根据我国调查统计司公布的的《2013年第4季度城镇储户问卷调查报告》显示，47.4%的城镇居民仍倾向于把钱存入银行中，33.4%的城镇居民倾向于把钱投资于基金、理财产品、房地产等，19.2%的城镇居民倾向于把钱用于消费。我国这种高储蓄率的现象和自古以来的文化传统、社会保障制度和养老制度不健全等因素息息相关，越是经济不发达地区，人们越是将储蓄存款作为未来生活以及养老的保障。这种根深蒂固的理财习惯导致了一种社会现象，即存款人对银行业的信心和银行的稳定性密切相关。只有保护好存款人的利益，保障其存款的安全性，才能增强其信心，维持银行等金融机构和经济的稳定。 　　（二）完善银行退出机制、改善竞争格局 　　在现今的隐性存款保险体制下，国有银行有国家信用作担保，然而中小银行却不同，一旦这些中小银行破产危机，由于得不到国家的及时帮助，加之我国银行退出机制尚且不完善，就会产生存款人不信任、破产危机传播等风险。如1998年的海南发展银行倒闭，成为我国银行倒闭的第一例； 2014年3月25日的江苏射阳农村商业银行因一个“银行要倒闭”的谣言而发生挤兑事件……这些现实中的案例都从侧面验证了我