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构建县域创业金融支持体系困境与对策 　　摘 要：支持大学生自主创业及农村劳动力返乡创业是解决就业问题的有效途径。然而，部分县域地区由于金融机构网点少、金融服务单一等原因，使得创业者无法获得有效的金融支持，影响了创业积极性和创业成效。在分析县域地区金融支持创业活动所面临困境的基础之上，为完善县域创业金融支持体系提出相关建议。 　　关键词：创业；金融支持；小额担保贷款；信用担保 　　中图分类号：F832.43 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）32-0179-02 　　引言 　　为支持创业活动，中央及各地方政府出台了一系列金融支持政策，从改进金融服务、扩宽融资渠道、健全信用担保体系、落实财税优惠政策等方面完善创业活动的金融支持。而各地的金融机构也从政策、产品和服务等不同方面进行响应。在现阶段，仍有部分欠发达的县域地区尚未落实创业活动的金融支持政策，且由于这些地区金融资源匮乏、服务单一，限制了金融支持创业活动作用的发挥，严重影响了创业者的积极性。构建一个完善的创业金融支持体系，对于带动乡镇地区就业，发展县域经济，推动城乡一体化建设具有重要的现实意义。 　　一、县域金融支持创业活动的困境 　　（一）金融体系层次单一，金融机构网点少 　　我国目前的金融体系仍是银行主导型金融体系，在整个银行结构中，国有大银行占绝对垄断地位，而民营中小银行却发展缓慢。银行体系中缺乏中小民营银行使得信贷资金大量流向国有大企业，创业者获取信贷资金的渠道比较单一，手续比较复杂。近年来，国有大型商业银行出于战略调整，在农村撤销、合并业务网点，县域及乡镇金融机构网点大规模收缩，且余下的商业银行的竞争对象也主要是农业基础设施建设和龙头化大型企业等。而政策性银行业务又主要集中于粮棉油等大宗农产品生产和收购资金方面，对贷款金额较少的农户和小微企业较少涉足。农村信用社受技术、人员等的限制，只能提供比较单一的产品和服务。新型农村金融机构虽然发展迅速，但是覆盖面相对较窄，部分地区网点之间距离较远，使得县域地区创业者获取创业资金的渠道比较少。 　　（二）信用担保体系尚不健全 　　在现行信贷政策条件下，决定银行是否发放贷款的一个重要条件就是担保抵押资产是否充足。在创业初期，县域地区毕业大学生和返乡创业者资产有限，一般缺乏有效抵押担保的土地、房屋等资产，使得他们的贷款需求被挡在信贷门槛之外。而且部分县域地区的征信系统尚未建立，缺乏农户信用档案，一旦发生风险，将由金融机构承担，削弱了金融机构创新担保方式力度和支持力度。部分地区财力有限，担保机构数量少，未开展再担保业务，且未建立风险分担与损失补偿机制，风险补偿或担保基金少，有的地方甚至尚未建立这类基金，使得贷款风险集中于担保机构。 　　另一方面，县域地区由于人才、技术的限制，尚未建设健全的征信系统。缺乏信用管理制度和专业的信用管理人员，企业及个人信用登记、信用评估、信用监管和信用转让等一系列信用制度没有建立，个人信用登记制度还处于探索阶段。缺乏诸如信用保障、企业互助和应收账款追收等信用保障机制，信用风险过于集中。 　　（三）金融产品和服务单一，无法满足创业不同阶段需求 　　随着创业活动的开展，创业者金融服务的需求趋向多样化。在现阶段，针对创业者获取启动资金的小额担保贷款政策较多，但针对创业中后期的信贷产品和金融服务较少，制约了企业的进一步发展。农村金融机构受人力和技术的限制，金融业务较为单一，仍以传统的存、贷、汇为主，缺乏咨询和理财等综合服务。在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面，仅有较为单一的服务，缺乏创新，难以满足创业者扩大生产的需要。根据返乡农民工、大学毕业生、妇女、残疾人这些不同的创业者的创业特点推出的信贷产品更是比较缺乏。保险业与农业尚未良好结合，对农业的涉入程度较低，难以满足县域经济发展的需要。 　　（四）创业者经验不足，金融知识匮乏 　　许多创业者尤其是刚毕业的大学生，由于市场经验和社会经验不足，缺乏较强的实践能力、开拓创新能力、组织协调能力和人际沟通能力；而一些返乡农民工，由于无法获得足够的教育资源，缺乏创业所必需的经营管理、市场营销和财务管理等创业知识，缺乏实际管理经验，难以解决在创业过程中遇到的问题。这就导致了许多创业者的创业项目趋同，缺乏成长性，项目内容相似程度较高，缺乏自身特色，且项目周期长、见效慢，难以吸引金融机构信贷支持。而且很多创业者没有系统地学习过一些金融知识，限制了自身从更多渠道获取资金。同时，由于部分地区金融机构重经营管理，轻宣传工作，对金融知识宣传工作的认识不到位，导致创业者对新出台的金融政策，金融产品不了解，严重阻碍了创业者在需要资金的时刻及时获取资金，享受相关优惠政策。 　　二、完善县域创业金融支持体系的建议 　　（一） 建立多元化的