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浅谈我国商业银行信用卡业务改革 　　摘要：文章通过分析我国商业银行信用卡业务发展的现状及发展过程中存在的弊端、问题，提出了严格信用卡准入条件、控制发卡数量等新时期下商业银行改革信用卡市场的新策略，并介绍了国家对信用卡市场的关注和敦促，说明了我国商业银行信用卡业务从粗放到集约改革的必要性和紧迫性。 　　关键词：商业银行；信用卡；信用卡市场 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1674－1145(2010)03－0009－02 　　 　　1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡――中银卡，从此，信用卡这种国际流行的信用支付工具正式开始了其在中国的发展之路，2003年以来尤为迅猛。发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，用卡环境也有了很大的改善。中国银联近日发布的最新统计数据显示，2010年春节长假(2月13日至19日)，境内银行卡跨行交易达569亿元、近1亿笔。比2009年春节分别增长47％和25％。其中信用卡跨行交易达157亿元，同比增长43％，占春节银行卡跨行交易总额的28％。刷卡购物的消费习惯已经深入人心，信用卡也成为了商业银行最为盈利的业务之一。经过几年的井喷式发展，各商业银行在“跑马圈地”的同时，积累了大量风险，迫切需要加强信用卡业务的经营管理，由单一数量营销的粗放型向优化客户结构、提高卡片质量的集约型转变。 　　 　　一、信用卡市场存在的问题 　　 　　(一)信用卡发卡数量泡沫化 　　始于2003年的信用卡发行“跑马圈地”过程中，各发卡银行注重的只是数量上的竞争，对持卡客户的质量并未太多关注。虚高的发卡量导致“睡眠卡”比率过高，客户群体高度重叠，卡片活跃率不足，一人多卡、一户多卡现象普遍。根据央行数据显示，截至2009年末，全国累计发行信用卡18555.56万张，同比增长30.4％。 　　 　　(二)信用卡产品创新的随意性 　　近年来，各种联名、新奇概念和时尚主题的信用卡层出不穷。但在经历短促的产品面世和行销之后，一些信用卡产品犹如流星般迅速销声匿迹，发卡银行往往忽略了继续就该卡的联名资源、客户需求进行下一步的营销与服务挖掘。这导致了信用卡产品的生命周期大大缩短，客户的“审美疲劳”倾向日益显著。产品创新未能有效积累我国信用卡市场深度。 　　 　　(三)客户忠诚度偏低 　　现有客户群体尚未建立对某家银行或某一具体品牌的忠诚度，“主信用卡”意识淡薄。比如，在各商业银行大力开展的刷卡回馈高额积分的活动中，多数持卡人主要是追随着积分或礼品变化自己的刷卡习惯。这种情况需要各商业银行提高整合营销能力，通过数据库营销提高信用卡持卡人在“主办银行”的消费习惯。 　　 　　(四)信用卡坏账激增 　　截至2009年末，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1％；期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3％；信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元，同比增长127.9％。由数据可以看出。信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加，占期末应偿信贷总额比例上升，信用卡坏账风险加大。 　　造成信用卡坏账率激增的主要原因在于，经过几年的信用卡推广，城市中的白领阶层持卡量已接近饱和，大量银行业务员为了完成指标，盲目扩大发卡目标人群，如还款能力有限的高校学生和低收入群体，甚至出现伪造客户资料以期提升发卡审核率的现象。而发卡行变相纵容和鼓励这一趋势。以高额度办卡的方式吸引更多消费者办理多张信用卡，对办卡资料的审核逐渐流于形式，更加大了信用卡违约风险，为社会带来了潜在的风险和危害，也对银行金融体系的稳定形成了新的威胁。 　　 　　(五)交易安全性欠缺 　　安全永远是信用卡用户最关心的问题之一。当前，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等现象十分猖獗。许多信用卡在消费时虽然需要密码和签名，但签名极易模仿，收银员作为非专业人员，很难辨别真伪，从而导致信用卡诈骗案件层出不穷。另外，随着互联网的发展，通过网络盗刷信用卡的事件也是屡有发生。这些都在一定程度上遏制了信用卡规模的扩大。 　　 　　(六)服务理念落后 　　目前，国内各家银行纷纷建立自己的客户服务中心，但是服务时间短、服务内容单一，服务中心的功能没有完全发挥，对于客户群体及潜在用户的背景、生活方式与消费行为模式也未能确切把握，无法使客户产生对银行服务的认同感。 　　 　　二、商业银行的改革策略 　　 　　信用卡是一把双刃剑，如果管理不好，如果金融机构贪图从其中获得巨额利润，放松信用管理，放松信用卡发卡条件和透支额度授信管理，像住房抵押次级贷款一样带给根本没有还款能力的人，透支信用不能及时归还，那么，将会造成金融机构流动性危机，如次贷危机一样发生信用卡信用危机，最终引发金融危机。商业银行信