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浅谈我国民间借贷发展现状与规范化 　　摘要：民间借贷的存在有着很长的历史，以其方便、快捷的特点成为个人和中小企业融资的重要手段，但由于监管上的不利和一些历史原因，民间借贷活动在发展中一直处于地下运转的模式，有着诸多的问题急需解决。对此，本文进行了总结，并提出了一些使其规范化的措施。 　　关键词：民间借贷；现状；主要问题；规范化；措施有统计报告显示，2013年我国民间金融市场规模已超过5万亿，但在监管主体缺位和制度不完善的情况下，民间借贷长期“地下运转”的风险在银根紧缩和经济下行的压力下集中爆发的同时，民间借贷的数量和规模却呈现扩大化趋势。这进一步加剧了民间金融市场的风险敞口，可能危及区域金融生态，压缩实体经济融资空间，损害群众利益，在社会上造成难以估量的影响。 　　一、 我国民间借贷的现状 　　2008年爆发金融危机后，我国民间金融行业急剧扩大，担保中介、互联网金融、小额贷款公司可谓遍地开花。仅以P2P网贷平台为例，截止2015年底，全国有3657家P2P网贷平台，其中处于正常运营状态的有1924家，相比2014年增长74.1%。网贷行业在2015年交易规模约9750亿元，参与人数首次破千万人次。正常运营的平台仅占全部平台的52.6%，相较2014年增长了2.8%。 　　北京、广东、上海、山东和浙江这五个省市平台数量最多，分别占15.86%、17.47%、10.99%、9.73%、9.68%。据统计，全国问题平台有1733家，其中仅广东、山东、浙江合计870家，月平均问题平台上线量居高不下，达到1120家。据不完全统计，2015年网贷平台共发生101次融资事件，涉及94家平台，金额达到130亿元以上。 　　二、 我国民间借贷发展存在的问题 　　（一）借贷无序，法律纠纷增加。由于监管主体缺位相关法规制度也不完善，对于借贷双方而言容易发生法律纠纷，在社会上造成负面影响。民间借贷的随意性和高利率对于个体工商户或中小企业来说，风险极高，即使成功借贷，也可能埋下隐患。一旦出现问题，放贷人为追回欠款，若在现有的法律框架内无法以合法的途径追回欠款，可能为以极端的方式来进行催款，甚至出现涉黑行为，这会在社会上造成极其恶劣的影响。 　　比如，有统计数据显示，某市在2012年因民间借贷立案的案件70起，涉案金额8亿元。2013年比较典型的案件如胡功辉（嗑得响食品）、陆亦子（绿茵阁）等人陷入的高利贷纠纷案件。借贷案件、涉案金额自2008年起，呈现逐年增加的态势，这与上文分析的国民间借贷大发展的时间几乎是一致的。 　　（二）借款虚用，产业空心化。相比银行的基准利率，民间借贷有着巨大的利差空间。然而，银根紧缩、经济下行的经济形势，使得实体经济不好做，特别是一些中小型企业，更是会为生存发愁。这就导致很多做企业的随着市场的热度不断转型，将注意力持续投注在热门行业，例如炒影视、炒房甚至钱炒钱。进而引发产业空心化加速。市场经济有着一定的规律性，将一个行业炒的越大，其泡沫也就越大，我国泡沫最大的就是房地产。但凡泡沫总会破灭，一旦破灭，对于一些没有实体经济支撑的企业必将首当其冲，这种冲击具有毁灭性，而与这些企业有着担保关系的企业也将随后遭受冲击，然后就是企业的员工，甚至是员工家庭，最终在社会上造成难以估量的影响。民间借贷任何一个环节一旦出现问题，必将引发一连串的不良反应，而民间借贷由于长期以来的地下运转模式，缺乏监管，不少中小企业既是债务人，又是债权人，资金在熟人间不断转借，形成一条利益链，一个环节出问题，必将影响整个利益链，最终造成极大的社会影响。特别担保公司出现跑路现象时，就会引发多米诺骨牌效应。 　　（三）小额贷款公司与私人钱庄监管不足。在我国的法律当中已经明文禁止死人钱庄，但这些依旧在地下运转，转变成地下钱庄，而个人或中小企业向这些钱庄借款时，一般会将其信息保密，当地政府也没有很好的措施来处理。同时地下钱庄要发展，一般会与涉黑势力联合，从事违法活动，主要原因就在于对这些地下钱庄的监管不足。 　　针对小额贷款，从银行来看，银行并不看重这一类业务。从个人和中小企业来看，小额贷款提供的资金又无法满足需求。国家在这方面做出很多努力，但成效并不理想。在现行的规定中，小额贷款公司相当于以正规金融机构为模板，无论是运营还是设立，都需要努力向正规金融机构靠拢，这在短时间内是很难实现的，同时运营成本也会很高。而且，小额贷款公司成立的条件比较苛刻，能够达到条件的不多。并且，在很多方面还有限制。尽管如此，由于监管力度不够还是有很多不符合条件的小贷公司成立并运营。特别是互联网的发展，网贷平台如雨后春笋般不断出现，如上文对民间借贷现状的分析。同时由于监管上的不足，大部分小额贷款公司也缺乏风险意识，很多小贷公司发出贷款后，收不回来，这是很致命的。然而，资本的逐