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福建省农业银行参与电子商务策略选择 　　摘要：在商业银行竞争日趋激烈的环境下，各商业银行积极寻找新的利润增长点已成为共同追求。电子商务的发展，为银行业获得技术创新，产品服务创新，实现经营增长方式转变提供很好的机遇。文章通过对电子商务市场特点的研究，分析电子商务环境下商业银行面临的机遇和挑战，进而提出农业银行进入电子商务市场的策略选择，包括农业银行以电子支付为核心的B2B金融服务模式和“大数据”背景下“电商金融”平台的构建两个方面。 　　关键词：农业银行商业银行电子商务互联网金融 　　一、引言 　　电子商务的发展改变了众多行业的运营模式，也对银行业的运营和发展产生重大影响，引发了一场商业银行的电子化革命。伴随着电子商务的发展，世界各大主要商业银行相继开展网络银行服务，同时也在不停的思考如何更好地切入电子商务市场。银行作为电子商??支付结算的执行者，其传统模式已经无法满足新型的电子商务交易模式，网络银行作为金融服务的新渠道，成为电子商务的重要组成部分。电子商务逐年增长的交易额，为商业银行的发展带来了新的契机。但是，日益强壮的第三方支付等支付主体和互联网金融服务商，逐渐在切分电子银行的市场，尤其是 “大数据”的电商环境，对商业银行的发展提出了更高的要求。在此背景下，本文通过对商业银行和电子商务的融合分析，为农业银行进入电子商务市场提供一定的策略建议。 　　二、电子商务对传统商业银行的影响 　　（一）商业银行面临的机遇和挑战 　　1带来的机遇。首先，在网络化环境下，银行突破了传统的经营模式和服务方式，可为客户提供超越时空的“3A”服务。银行还可在网上实行主动、及时和交互的宣传策略，树立良好的银行形象。商业银行通过支付电子化、移动化，服务网络化、虚拟化，既可以减少实体经营的成本又可以提高服务效率，获得更多的利润。据统计，网络银行做一次资金交割，其成本只有传统柜台交割的13%[1]。其次，电子商务发展所需要的金融服务大大拓宽了商业银行的业务范围，督促商业银行提高自身的服务创新能力，从传统的以利差为主体的收入结构，向利差与中间业务并存的新收入结构的转移[2]。第三，传统企业纷纷向电商模式转型，转型过程中所遇到的供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展的问题，为商业银行进入电商领域提供了很好的契机。 　　2面临的挑战。首先，第三方支付平台对商业银行发出重要的挑战：一是第三方支付平台使商业银行的中间业务受到影响，第三方支付平台通过业务领域的扩大，抢占银行支付结算市场份额。如支付宝、财付通可以为企业提供大额收付款、多层级交易自动分账、批量付款等结算服务；可以为消费者提供信用卡还款、转账汇款、火车票代购、生活公共服务缴费等支付服务，对商业银行形成明显的挤占效应[3]。二是第三方支付平台分流了商业银行的潜在客户。第三方支付平台凭借着广泛的客户群体，进行持续的产品创新和低价策略，快速累积了巨大的客户资源。这说明在中国商业银行处于垄断地位的金融支付市场中，第三方支付平台正在积极的分流商业银行的客户群体。截至2015年底，支付方式占比情况如表1所示，可以看出，第三方支付的用户数已经大大超过了各大商业银行，并且还在继续快速增长。三是第三方支付平台在资产业务也对商业银行构成了威胁，很多第三方支付机构凭借其对产业链上下游交易行为和交易资信的全面掌握，已经开始为中小企业构建网络融资平台，为中小企业和个体商户提供资金借贷服务，抢占了商业银行在中小企业信贷领域的市场份额。 　　（二）商业银行电子商务发展现状 　　面对这一全新的“蓝海”市场，各家商业银行开始集中向电子商务领域发力。早年，商业银行主要是面对个人客户建立网上商城，主要对象为个人信用卡用户，忽略了对电子商务有迫切需求的企业客户，而这部分客户将成为银行金融服务的重要群体。目前，大型商业银行中已有建行的“善融商务”、交行的“交博汇”以及中行的“云购物”平台。建行 “善融商务”平台包括B2B的企业商城，B2C的个人商城还有房e通三个业务板块。半年时间里“善融商务”企业商城已累计成交35亿元，线上融资达到近10亿。从其业务发展情况看，建行打造善融商务，并不是要与阿里巴巴、淘宝商城、京东商城、当当网等电商企业“血拼”，而是以“电商”为平台，发展“金融”服务，形成“电商+金融”的服务模式。通过平台上用户的交易行为，为建行提供更多的参考数据，形成用户信用指数，为建行建立良性可持续发展的信用机制。通过这种方式引入善管理、重信誉的客户，从而为用户提供全面专业的金融支持和增值服务，如融资贷款、担保交易、资金托管等[5]。同年，交通银行的“交博汇”上线，设有企业馆、商品馆、收付馆以及金融馆四个模块。企业馆主要为企业提供线上销售及资金清算服务；商品馆汇集国内外知名品牌，让顾客享受安全可靠的网购服务；收付馆让