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网贷消费动机调查研究 　　摘要：随着网络逐渐改变大众的生活方式，互联网业务呈井喷状发展，“网络贷款”的新型消费方式开始流行，而大学生群体具有的独特消费心理，使得这一消费方式在大学生中盛行，同时也诱发了一定的风险。该文以大学生网贷消费的现状为背景，进一步剖析大学生网贷消费模式下的心理动机，从而提出预防大学生网贷风险的有效举措，从理论上促进大学生提升理财能力，提高自身的和危机意识法律意识，培养正确的金钱观和消费观。 　　关键词：大学生网络贷款；心理动机；对策建议 　　中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2017）26-0264-03 　　1 网贷消费概述以及大学生网贷消费现状 　　1.1 网贷消费概述 　　网络贷款是一种借款人借助互联网p2p平台将资金借贷给有需求人的民间小额借贷模式。p2p是英文peer to peer的缩写，即对等网络，p2p 网络贷款平台是提供p2p网络贷款服务的中介机构。网贷消费是指有需要的用户通过办理简单的手续，在网贷平台上获得资金用于消费，后期通过网络分期付款的方式向平台返还借款并按灰顶支付利息的一种消费模式。 　　其中，大学生最常用的网络贷款平台分别有：花呗、分期乐、趣分期、学信贷等知名度高、用户多的平台。这些平台通过要求大学生提供学籍、家庭住址、联系电话等个人信息，向大学生发放贷款资金，实现大学生与资本市场之间信用贷款网络。 　　1.2 大学生网贷消费现状 　　首先，就普及程度而言，大学生群体对这一新兴消费模式的接受程度较高。针对大学生对于网络贷款态度的调查显示，73%的大学生表示赞同这种消费方式，26%的大学生表示不赞同。大学生消费欲望强烈，热衷于追求新鲜事物，但收入来源有限导致购物欲望不能满足，而网络贷款依据其贷款手续简单、还款时间灵活的特点迅速占据大学生市场。根据《2015年大学生分期消费调查报告》的结果显示，有60.5%的大学生在面对可以分期购买的商品时，愿意通过分期付款的方式消费，而倾向于一次性购买的比例仅有39.5%。并且，网贷已经逐渐成为一种特定的消费模式，拥有众多忠实用户。据调查研究显示，有88%的大学生表示会在毕业以后继续采取网络分期付款的消费模式。这反映出大学生对于网贷消费的认可程度较高，并且大学生网络贷款市场具有一定的发展前景。 　　其次，在网贷消费的购买的产品方面，调查显示有62.2%的大学生利用网络分期消费的方式在平台上购买数码设备，高端电子产品是大学生网络贷款消费物的主要内容之一。而其他游戏、娱乐、化妆品、餐饮等的比例总和只有30.5%，这一数据证明，餐饮服饰等日常生活支出成本相对较低，大学生无需通过贷款方式解决，而高档数码产品则是网贷消费盛行的主要驱动力。 　　在贷款额度的调查研究中我们发现2000元以上贷款额度的比例达到40%，在大学生群体中最高。其次是额度为500元以下的贷款，其比例为25%。这种两极差异现象体现出在个人消费水平有限的情况下，为了购买高档消费品进行网络贷款分期，是大学生申请贷款的第一动力；同时，基于自身经济状况和偿还能力较弱的情况，小额贷款是大学生网络贷款的又一趋势。 　　此外，在实地调查走访中，本调查小组归纳出部分大学生不愿意使用网络贷款的原因主要有以下几点：一是大学生质疑网络平台的安全性，认为网上分期平台掌握了用户全面的个人信息，难以避免泄露私人信息的情况；二是多数大学生发现分期购物利息高，并且还款周期短，一次性付清方式更加安全稳妥；三是大学生没有固定的经济来源，申请的信用额度比较低不能满足购物的需求；四是大学生普遍认为自身还款能力低，过度提前消费会影响日常生活。 　　2 大学生选择网络贷款的心理动机及原因 　　随着网络贷款的流行，大学生群体中网贷的恶性事件频发。河南的大学生郑某套用同学信息欠债累计多达60万元而无力偿还，最终选择跳楼自杀；2016年12月份发生的一起“裸贷”不雅照片及视频泄露事件，导致167位女大学生的个人信息、私密照片遭到泄露，并受到不法分子对其人身安全的威胁。 　　通过对多起案件的分析，并结合问卷结果，本小组总结归纳出大学生选择网络贷款的主要消费心理和行为动机。主要有以下几个方面： 　　1） 缺乏社会经验 　　总体来说，在校大学生年纪尚轻，缺乏社会经验和阅历，难以抵御众多物质诱惑。长期处于家庭与校园安稳环境的保护使他们自身缺乏警惕性和自我保护意识，难以对身边的陷阱产生迅速、正确的判断，给了那些不法网贷分子可乘之机，他们利用大学生消费欲望强烈、个人身份容易套取、防备意识薄弱、虚荣心较强等特点，用其个人信息抵押方式赚取高额贷款利润。 　　2） 经济独立性较差 　　在校大学生经济来源比较单一，大多数基于父母提供的生活费，少部分来自于自身兼职打工或者创业。大学