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第三方支付平台对国有商业银行业务影响 　　【摘要】随着第三方支付的发展，同时面临着巨大的挑战，第三方支付促进了商业银行的创新和改进。商业银行需要抓住机遇和未来发展方向来应对这一形式的到来。本文集中关注第三方支付和商业银行的现状，讨论两者关系的同时并分析第三方支付对商业银行贷款业务的影响。本文尝试向商业银行的中介业务、零售银行业务以及资产――债务管理方面提供意见。 　　【关键词】商业银行 第三方支付 贷款 　　一、研究背景 　　第三方支付的发展与经济活动发展趋势相关，经济活动将扩大人们对高效率和可信任支付等的需求，这就促使第三方支付的创新和发展。第三方支付的诞生不仅影响了商业银行的服务方式，也给商业银行的发展提供了更多的机会。 　　下图为2015年第三季度第三方互联网支付交易规模市场份额图。从表中，我们可以得知，支付宝和财付通占比超过65%，互联网支付这碗汤正在被两个互联网巨头分食，预示着商业银行正面临巨大的挑战。因为利率市场化和国家经济走低，商业银行很难像以前一样再轻松的获取巨额的回报。企业在支付领域嗅到了商机，纷纷参与进来，传统银行业务受到了冲击。 　　二、概念和现状 　　（一）第三方支付 　　所谓的第三方支付，即是由一些第三方集团提供的交易支持平台。这些集团与产品提供方以及国内外各大主要银行签订协议，向公众提供第三方的支付方式，有着一定的实力和安全信任度。第三方支付在企业和银行之间建立了一个中立的电商支付平台，在银行和企业间充当信任保障和技术支持的作用。通过第三方支付平台的交易，当买方购买物品时，买方使用第三方支付提供的账户去支付。接着，第三方告知卖方资金到账，然后卖方将货物送出。在告知卖方前，买方检查货物是否完整。最后，第三方将资金转移到卖方的账户上。 　　作为第三方支付的代表有支付宝和财付通以及其他一些机构。像支付宝、财付通都是基于互联网支付，同时他们与大型的电商网址挂钩，例如淘宝。从而他们能够迅速成长起来，越发强大，占据了互联网支付领域的大量份额。同时，第三方支付充当了一个连接银行和互联网商户的角色，促进实现第三方监管和技术支持的发展。 　　经过了10年的发展，在交易规模上，企业数量上或者扩伸领域上，第三方支付无疑成为了中国现状支付交易市场和金融区域性经济发展的支柱。从2004年到2011年，第三方支付在社会消费品率的零售总额规模上逐渐增长，原因是互联网使用者的增加和互联网购物逐渐成为新的消费模式。下图为2014年第三季度到2015年第三季度第三方移动支付市场交易规模及增长率和第三方互联网支付业务交易规模。 　　（二）商业银行 　　在加入WTO后，有着国家的支持和自己的努力，中国的商业银行改进了银行资本结构和公司管理架构，在提高运营效率上有了巨大的增长，特别是在资本规模上。到目前为止，四大国有商业银行顺利上市，并且实现了资本证券化，创造了更多的盈利空间。同时，其形成了一种股份制商业银行的发展模式，拥有多样的形式和更为完整的功能。在服务领域，商业银行之间的竞争越发激烈，变化剧烈。但是在面对增长中的激烈的国际化竞争，中国金融产业和商业银行的发展并不是非常乐观。最重要的一点，改革和资产重组在长远看来，并不是那么的简单。 　　虽然第三方支付有着一个美好的前景而且发展的很好，它仍在需要银行来给他们提供业务支持和资金流通。银行在第三方支付中扮演的角色如下： 　　1.保障买方支付容量和为第三方企业提供信用担保。实际上，银行的参与其实是一个信用中介的角色，解决了支付上面的信用缺失问题和提高了第三方支付的信任度。简单的说，商业银行在第三方诚信安全的建立上扮演着重要的角色。 　　2.为第三方支付平台提供技术支持。银行存在于世的历史长，第三方支付只是一个新兴产业，银行已经通过世世代代的发展革新了自身很多的技术。资金和技术支持是顺利建立互联网支付技术性平台的基础。第三方支付在早期没有足够的资源来应对前期的技术支持，所以他们需要银行的技术来提供资金流通的渠道。 　　3.为第三方支付提供支付和结算服务。第三方支付平台不能处理现金，而且账户的管理是通过与银行合作完成的。所以银行是一个不可替代的中介。 　　三、第三方支付对商业银行的影响 　　（一）对中间业务的直接影响和挤出效应 　　到目前为止，利差收入一直是国有商业银行的主要利润来源，但是中间业务逐渐成为了一个新的核心利润增长点。对于第一个影响最有可能的原因是价格和垄断形式的破灭。用户通过储蓄账户将资金转移到第三方支付是为了更方便的使用，因为第三方支付在中间业务上更为低廉的价格，银行失去了部分市场份额并且面临了一个大问题，他们不再是中间业务的垄断者。第三方支付发展的势头一点都不减慢，正在朝着金融领域发展，例如保险和基金。但是第三方支付需要解决信息不对称问题，