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第三方支付引发洗钱问题及对策 　　摘 要：互联网金融服务相比传统金融服务模式而言，有低成本、便捷、省时等优点。第三方支付作为以实际电子商务交易为依托，利用网络支付的金融服务形式，在我国获得了较大成功。第三方支付金融服务的额度、规模在逐年递增，而且服务的层次也在不断得以拓展，如企业的市场资金管理均已成为第三方支付涉及的服务领域。但由此引发的新型的洗钱模式也成了金融界和法律界不得不关注的问题。木文首先简要介绍第三方支付，接着分析了三种常见的通过第三方支付洗钱的模式及其造成的监管难度，最后给出了相应的建议和对策。 　　关键词：第三方支付；反洗钱；对策 　　一、第三方支付概述 　　（一）第三方支付定义 　　第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付依附于交易商业行为的交易而存在，开展第三方支付金融服务的独立机构通过网络平台，参与两方之间信任度较低的商业机构或者个人之间的交易服务，在实际运营上，购方付款后相关款项首先“寄存”于第三方支付平台，供货方发货，而后在购方收到货物且无任何纠纷异议的情况下以通知方式将货款支付到供货方账户。第三方支付多依附于电子商务活动，以合作银行信用为依托，在一定程度上不存在信用问题。 　　（二）我国第三方支付服务的现状 　　在我国，第三方支付包括包含网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及几种代收代付服务方式，另外，第三方支付还存在于一些产品销量较人、信誉较好的企业，主要以预付卡业务的形式存在，通过系统终端处理第三方支付服务交易。在盈利模式上，我国第三方支付平台的利润源主要来白手续费和客户备付金，第三方支付平台将手续费与传统商业银行之间制定分利标准。而随着第三方支付市场竞争的激烈，一些第三方支付企业为提高市场份额，甚至处在亏损经营状态，而我国又进一步限制第三方支付企业动用客户备付金开展其他商业活动，在这样的状态下，第三方支付企业积极探索扩展利润源的经营模式，但就当下而言，第三方支付企业之间的竞争还处在价格竞争、服务质量、增值服务费等方面的竞争，第三方支付企业在业务运作过程中还未形成明确且稳定的新利润源。 　　二、第三方支付的洗钱方式与监管漏洞 　　（一）国内三种常见依附第三方支付洗钱的模式 　　首先是有账户体系的洗钱模式，具体包括“木马洗钱”和“P2P洗钱”。所谓“木马洗钱”，就是用木马病毒在后台建立的订单取代用户的网购订单，如果用户没注意收款方已被“偷梁换柱”，便可能把正常向第三方支付平台付款的行为变为向黑客付款?r“P2P洗钱”则主要发生在撮合借贷交易的中介网站上，原本只作为中介的网站直接参与借贷活动，先放款给借款人，再把这些贷款以“理财产品”等形式出售给贷款人。 　　其次是利用虚拟货币洗钱的模式。一些棋牌类游戏平台通常会用“银子”等虚拟货币作为游戏筹码，游戏平台只出售、不回兑这些“银子”，但平台上还活跃着一些可以同时出售和回收虚拟货币的“银商”，在虚拟货币和法定货币间架起一道“双向桥梁”，使部分游戏玩家能在平台上从事类似赌博的活动。 　　此外还有“跨境汇兑洗钱模式”，简单说就是先在境内用人民币购买电子礼品卡，再在境外将礼品卡兑现成美元，这样就可以实现资金的跨境流动。 　　（二）第三方支付洗钱的监管问题 　　1、网络支付的隐秘性造成的监管难度 　　通过网络系统进行资金转移与直接汇款的支付方式相比，在交易的过程中，第三方支付机构还未建立完善的客户身份审核机制，通过电子商务平台直接进行匿名交易是较为容易的，这就很容易越过银行系统的身份审核监管体系，难以追溯交易资金的来源，给洗钱行为敞开了缝隙，在洗钱案件的查证过程中，一些虚拟物品的交易很难实现准确求证，交易过程较为隐秘，一些犯罪分子可以将赌博、贩毒等非法资金通过第三方交易平台实现“洗自”。 　　2、交易记录的不完整导致查证困难 　　在第三方支付交易运作的过程中，出于客户信息安全的考虑，一般通过网络密钥对交易双方的身份信息进行保护。但是在对洗钱案例的监控和查证过程中，多采用跟踪交易记录的方式来进行，但以网络信息技术为支撑的用户资料及交易记录保护机制增加了案件查证难度。其次，通过网络交易，交易平台难以完全掌控交易的地点、时间等信息，使得交易记录信息有限，增加了在第三方支付领域开展反洗钱案件查处的难度。 　　3、相关法律法规有待完善 　　近年来，第三方支付市场呈现迅猛发展态势，但是基于反洗钱为目的针对第三方支付的相关法律法规还不够完善，针对性立法的缺