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论银行存款保险制度对商业银行影响 　　摘 要：对于我国的经济发展而言，商业银行在其中起着非常关键的作用，不过通过最近几年商业银行的效果来看，它的运行方式还是存在着一定的商业风险。所以说，必须要建立一套完善的保障制度对国有银行进行约束和保护，在现行的办法中构建银行存款保险制度就是一个很明智的途径。本文就是采用与国外存款保险制度进行对比的方式，结合我国特有的银行体制，提出了一套适合我国商业银行发展的保障制度。 　　关键词：银行存款保险制度；商业银行；影响 　　近年来，随着全球经济一体化的进程推进，经济安全已经成为了很多商业银行显现的问题，经历过2008年美国次贷金融危机之后，各国商业银行都在对于如何保证自己不受或者少受金融危机的损失问题上绞尽脑汁。最终研究发现，存款保险制度是能够使金融体系得到有力保障的途径之一。但是对于我国这样一个具有中国特色的金融体系而言，需要有力的结合国外先进制度和中国基本国情，建立一个比较完善的存款保险制度。 　　一、存款保险制度基本概述 　　1.存款保险制度的定义 　　所谓的存款保险制度就是一种在现行的金融制度方式下，金融管理部门对于存款企业进行利益的保障政策。在一定范围内，存款企业在自愿或者非自愿条件下，依照自身存款比例向存款保险机构缴纳一定数额的保险费，当存款企业由于经营不善或者其他原因面临破产时，那么存款保险机构要向存款企业提供资金，以帮助其度过现有的难关，或者是代替企业进行一定限度下的资金赔偿，帮助企业解决短暂的燃眉之急。 　　存款保险制度分为显性存款保险和隐形存款保险两种。显性存款保险指的是国家通过法律的方式来对存款保险的机构或者个人做出明确的法律规定，所有的程序都要依靠法律的手段进行实施和维护。而隐性存款保险制度指的是不通过国家就直接由相关政府在存款机构经营不善的情况下所进行的金融保护，来帮助存款机构度过现有的经济问题。然而在单指存款保险制度时，往往指的就是显性保险制度，因为相比较而言，显性保险制度更具有权威性和安全性。 　　2.存款保险制度的起源 　　早在1924年，捷克就着手研究并且建立了世界上第一个相对完善且合理的存款保险制度，但是此制度开始并未在斯洛伐克进行运作，而是通过实验的方式进行小范围的查看。1938年，由于捷克政要领导认为试验难以在斯洛伐克全面推行，而最终以失败告终。1929年，由于美国受到了经济危机的影响，使得大量的工厂纷纷倒闭，工人失业致使社会动荡。为了应对此次经济危机，美国总统下令创办首个真正意义上的存款保险机构，就是美国联邦存款保险公司，在建立存款保险公司之后又及时的出台了联邦存款保险制度，此制度对于今后世界各国建立存款保险制度都奠定了坚实的基础，成为了国际社会公认的第一个存款保险系统。 　　3.存款保险制度的发展 　　美国的存款保险制度及时的帮助美国摆脱了经济危机的影响，也使得其他国家按照这套制度纷纷效仿，再配合着各国国情出台相关的政策。其中主要以英国、日本、德国为首的发达国家先后建立出了属于本国的存款保险制度，并取得了不错的效果。其后世界上很多发展中国家也纷纷建立了这一制度，截止到2013年6月30日，全球范围内已经有112个国家和地区建立了存款保险制度，以此同时，其他未建立存款保险制度的国家也在积极研究，这个时候的存款保险制度真正如雨后春笋般在世界蔓延开来。 　　二、主要国家存款保险制度的不同方式 　　1.不同的成立方式 　　不同的国家建立属于本国的存款保险制度有很大不同，第一种是属于政府机构成立，全部操作事项由政府出面进行设立，包括保险制度的设立、渠道、监管、赔付等一系列操作，由于有政府在其中进行管理，就更能够体现出保险制度操作的严密性，也能够帮助银行提振信心，同时也能够更加完善保障存款保险的流通环节，这种保险制度以北美洲发达国家为首，包括美国、加拿大，以及当时与美国保持多年合作关系的英国。第二种是以由政府和银行联合成立存款保险机构联合监管的方式，这种方式的优点在于既有安全保障性又不失灵活性，这种联合方式主要包括日本和比利时等国家。第三种为民间协会组织进行成立，无须政府出面进行沟通和疏导，直接由互助救助组织进行操作，这种操作办法优势在于民主性强和透明度高，主要在欧洲被以德国、法国为首的国家进行实施。 　　2.不同的保险方式 　　存款保险制度的保险形式主要分为强制性和自愿性两种。根据国际存款保险协会与巴塞尔银行监管委员会联合发布的《有效存款保险制度核心原则》规定，存款保险制度的重要原则就是拥有强制性，指的是任何存款的机构必须加入到这一体制中来，这样实行的好处就在于能够有效地避免一些操作风险高、运行难度大的银行或者机构会乐于加入到这其中来，而对于一些小机构，他们可能预见的风险并不高，并不想缴纳相关费用，久而久之，会造成存款保险制度面