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论保险信用在银行信贷风险管理中运用 　　[摘 要] 实践证明银行信贷对促进经济发展起重要作用，但是，银行发放贷款过程中存在形形色色的风险，形成不良资产。为了规避风险，扩大贷款规模，增加借款客户，可以利用保险信用手段，以达到降低贷款风险的目的。本文阐述了保险信用的含义及其功能，保险信用在我国现行银行发放贷款中的运用现状，分析了银行利用保险信用发放贷款存在的问题及原因，提出信贷风险管理利用保险信用的对策。保险信用和发放贷款的结合有三方面的好处：一是拓宽保险业务领域；二是能够发挥控制信贷风险的作用；三是办理保险信用所支出的费用比用不动产抵押和有价证券质押申请贷款所支出的费用更节省且手续简便。因此，保险信用参与信贷运作，值得倡导。 　　[关键词] 保险信用 银行信贷 风险管理 　　福建教育科学规划立项课题:保险专业自学考试课程设置改革研究,编号:FJK10-078 　　保险信用既能够抵御金融危机、规避银行贷款风险，又能为保险公司提供保险业务来源，可谓两全齐美。众所周知，对借款人来说，向银行借款，除了支付利息外，还因资产抵押需支付评估费用和担保费用，如果使用保险信用来担保的话，只需评估费用或担保费用的三分之一，减轻了借款人借款成本的负担，同时提高了社会经济效益；对银行来说，利用保险信用比用资产抵押来规避风险效果好，因为抵押的资产本身存在着风险；对保险公司来说，保险信用属于财产保险范畴，因社会总财产中，能够列为保险的这种财产资源是相当有限的，目前，财产保险公司已经面临财产资源保险饱和这一难题，再加上保险机构不断增加，各家竞争财产保险资源也相当激烈，为此，开辟信用保险就是开辟一大块处女地，将提供各家保险公司在这块土地上耕耘的平台，为稳定我国经济发展特别是银行信贷发展作出应有的贡献。 　　一、保险信用的含义及其功能 　　（一）保险信用的含义 　　保险信用是指保险公司为权利人（债权人）或义务人（债务人）提供保障，因义务人不履行义务或因其其他原因无法履行义务致使权利人遭受损失，由保险公司负责补偿的一种保险。保险信用主要表现形式有两种，一种是信用保险，另一种是保证保险，两种形式都属于信用形式的保险。信用保险是指权利人向保险公司投保，因义务人不履行义务或因其其他原因无法履行义务致使权利人遭受损失，由保险公司负责补偿的一种保险，这种信用保险虽然权利人的权利能得到保障，但是权利人要自己缴纳保险费，增加了成本开支；而保证保险是义务人应权利人要求向保险公司投保，因自己不履行义务或因其其他原因无法履行义务致使权利人遭受损失，由保险公司负责补偿的一种保险，这种信用保险的投保费用由义务人缴纳，也同样能使权利人的权利能得到保障，没有增加权利人的成本，对权利人来说更划算。到底用哪一种形式由权利人和义务人协商决定。 　　（二）保险信用的功能 　　信用保险的业务主要有：国内信用保险（包括贷款风险信用保险），即办理国内贸易货款往来的信用保险；出口信用保险，即办理出口贸易货款往来的信用保险；投资保险，即办理我国企业在外国投资的信用保险。保证保险的业务主要有：产品质量保证保险，即办理产品本身质量的保证保险；忠诚保证保险，即办理雇员忠诚行为的保证保险；合同保证保险（包括贷款风险保证保险），即办理合同义务人履约的保证保险。根据信用保险业务概况，保险信用保障功能很广，概括起来主要两个方面： 　　1、基本功能即保障（补偿）功能。在信用保险中，权利人交纳保险费是为了可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险公司，一旦发生权利人的损失，保险公司必须按保险条款约定予以赔付，对保险公司来说，存在着实实在在应承担的风险；在保证保险中，义务人缴纳保险费（准确地说应该叫保险公司的手续费）是为了获得向权利人保证履行义务。这两种信用保险的形式对保险当事人保险人来说，不费一灰之力，争取到保险业务，对权利人或义务人当事人来说，只缴纳少量保险费，不要当心受怕风险会降落自己头上，这就是信用保险功能的发挥。 　　2、派生功能。（1）规避金融危机。1997年东南亚金融危机，主要表现在股票下跌、工厂倒闭、银行无法让储户取款等，这些表现聚集在债务无法支付，保险信用完全有可能规避金融危机。2008年美国雷曼兄弟银行因无法支付债务而倒闭，之后连锁反应，导致美国金融危机。危机发生后，遗憾的也是没有充分利用保险信用（2）储蓄功能。（3）融资功能。 　　二、保险信用在我国现行银行发放贷款的运用概况 　　（一）保险信用在我国现行银行发放贷款中的运用现状 　　保险信用与我国蓬勃发展的消费信贷市场相结合，形成我国财产保险领域中一项新兴业务即信用保险业务，并逐渐形成以分期付款信用保险、购房贷款信用保险和购车消费信贷信用保险这三种典型的信用保险产品。但是银行利用保险信用发放贷款的种类不多，业务规模