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试论我国村镇银行发展现状及可持续发展对策 　　摘要：目前我国的农村经济经过不断的发展，已经发生了非常大的变化，三农问题在我国一直是重点关注的问题，三农问题多年来也一直是党中央国务院所关注的重点问题。在当今世界，不仅仅是我国，世界上其他强国也都在积极地推动农村金融行业的发展，使其服务于三农。但是目前村镇银行在迅速发展的同时，也面临了很多困境。由于起步较晚，社会认可度较低，村镇银行在发展的过程中面临着一个严重的问题，即由于贷款的需求较高，但是由于种种原因吸储能力又严重不足，进而导致存贷比较高，阻碍了村镇银行的进一步发展。 　　关键词：村镇银行；发展；三农问题 　　一、 村镇银行的概述 　　村镇银行是主要为“农业、农村、农民”提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是具有法人资格享有民事权利能够承担民事责任的一个民事主体。村镇银行资本来源的进入门槛比较低，在股权设置上具有更高的灵活性，不管是境内的金融机构还是境外的金融机构，也不管是境内的非金融机构还是境外的非金融机构都可以成为村镇银行这一民事主体的股东，这样可以实现股权的多元化，为村镇银行健康稳定的发展引入多元的机会。 　　村镇银行在农村地带的扎根为农村的经济发展和整个农村的金融体的完善带来了一种新的机遇。根据银行业监督管理委员会的统计，截止到2016年末，村镇银行数量在我国已经发展到1 519家，这表明村镇银行的发展在我国也取得了非常不错的成绩。 　　二、 村镇银行发展过程中的问题分析 　　1. 村镇银行发起行的持股比例过高。从目前我国的法律法规政策来看，村镇银行的发起行必须是银行金融机构并且持股比例要占整个村镇银行总股本比例的15%以上，目前的实际情况是很多发起行的持股比例已经远远超过了这一比例，这表明很多情况下发起银行具有一票否决权、一票通过权，成为村镇银行的实际控制者。这样可能出现的问题是发起银行很可能会利用在村镇银行中的优势地位，从事更有利于自己的业务，为自己创造更多的经济利益。但是也不可否认发起银行在管理和发展上对村镇银行在运营初期进行指导所起的积极作用。 　　2. 村镇银行的资金来源不足。村镇银行大多在县级及以下行政单位进行发展，这些地方经济发展状况要远远低于一线城市和二线城市，并且居民的收入远远不能和大中城市相比，企业发展状况一般，这就决定了村镇银行的收储能力非常的有限，这是村镇银行资金来源缺乏的一个重要原因。村镇银行刚刚起步，现在社会公众对村镇银行的认识并不够全面，对其不信任感非常强。快捷支付的迅速发展，已经成为人们在日常生活中不可分割的一部分，但是央行并没有将大部分的村镇银行纳入其小额支付系统，村镇银行也不能够发行自己的银行卡和信用卡，这直接导致了结算功能的缺失，致使社会公众与村镇银行开展业务时会有诸多的不便，这些因素对村镇银行的可持续发展造成了非常大的障碍。 　　3. 村镇银行的风险抵抗能力薄弱。在银行体系中对风险的控制是最重要的方面之一，这也是监管层评估银行管理的一个重要指标。当前大部分村镇银行成立的时间都比较短，在风险防控方面的经验短缺，同时也没有科学的风险防控制度。目前村镇银行的可持续发展主要存在以下三种风险：信用风险、操作风险和流动性风险。信用风险是由于借款者不能够按照合同的要求清偿贷款的本金和利息而导致的银行在财产上的损失。产生操作风险的主要因素是由银行的工作人员出现的问题占据了很大的比例，当前村镇银行成立时间较短，村镇银行内部还没有一个完善的风险防控系统，大多数的村镇银行都是建在县级及以下行政单位，对人才的吸引力度有限，导致银行工作人员的综合素质相对来说较低，对风险的防控意识比较欠缺。产生流动性风险的主要因素是银行的流动资产不够充足，不能应对大量的即时到期的债务，从而造成大面积违约的情况。因此，村镇银行的发起行要在一定程度上给予村镇银行一定的资金支持，使其能够面对可能产生的债务风险。这些问题的解决事关村镇银行是否能够持续的健康稳定的发展，以及农村金融环境是否能够得到有效改善的重要方面。 　　村镇银行在我国处于刚刚萌芽的阶段，在各个方面还显得不是特别成熟，难免会在各个方面出现问题，我们要根据当地的实际情况找到一条适合当地村镇银行发展的道路，但是村镇银行怎么发展，仅凭理论上研究是远远不足的，这需要在实践中不断的探索发掘，从而选取出一种最佳的发展模式。 　　三、 哈尔滨银行作为发起人的村镇银行发展状况 　　2008年12月30日由哈尔滨银行作为发起人的第一家村镇银行巴彦融兴村镇银行正式成立，至2017年9月，由哈尔滨银行作为发起人设立的控股的村镇银行已经增加至31家（含设立和筹建中1家）。截止2017年6月30日，由哈尔滨银行发起设立的30家村镇银行资产总规模达到了238.66亿元人民币，相比2016年末下降2.32%，贷款总额达