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金融素养对城镇家庭金融资产选择影响研究 　　摘要：金融素养属于人力资本的一种，并且十分关键，他是消费者自身的金融素养，为解决消费者自身的金融投资和金融决策。如今金融市场发展迅猛，金融商品和服务种类更加多元化，且更容易获得。相比之下，去人工化的金融服务日渐萧条，这将要求人们具有更多的金融知识和素养来采取决策。如今，医疗技术不断发达，人类的生活不断改善，人们寿命普遍不断增长，许多国家不断对养老金的体制进行改革，趋势于依靠自身的财富积累，这将趋势人们规范化自身的消费周期，与投资、消费、储蓄三者之间的关系。但这要求大部分人有很高的金融素养，因此希望通过研究金融素养的影响来提供更多有价值，有现实性的意义。 　　关键词：金融素养；家庭金融；资产选择 　　中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672―3198.2018.07.069 　　1金融素养现状 　　1.1中国的家庭财富增长飞快，引起世界的广泛关注 　　2015年，世界家庭财富的第一名是美国，而中国紧追其后。在中国，每年中产阶级报告数据显示，全球中产阶级成年人人口规模增?L迅速，其中中国中产阶级人数占全国成年人口的11%，远远超越美国的中产阶级人数。中国家庭财富规模位居全球第二，其中中产阶级规模占全国的三分之一。预计在之后的五年，私人财富积累速度将会减慢。 　　1.2家庭金融行为的影响不断增强 　　在社会经济活动中，家庭是基本载体，伴随金融市场的不断扩大，家庭的金融活动对全国的经济都有着深远的影响。我们可以通过研究家庭金融来加深对经济领域的研究和发现。在美国金融危机之际，家庭的财务也会受到金融危机的波动，因此，提前研究调查家庭财务状况，深入分析家庭金融行为是十分必要的。而且家庭金融还会反映着国民经济。但是，在国内我们缺少对家庭方面的研究，加大对家庭金融行为的分析是十分必要的。 　　1.3金融素养备受国际关注 　　目前家庭财富增长飞速，但在其增长速度飞快的同时，我们需要认识到家庭金融投资决策的失误同时会带来巨大的损失。最早在2002年，美国因为投资失误造成的损失户均218美元。2015年，中国也发生类似的遭遇，由于沪深两市主要股指下跌幅度均超过40%，造成投资人均亏损近51万元，形成“股灾”。为避免发生类似的灾难，我们应加强对投资人的金融教育，让其认识到投资的风险性，进行理性投资。G20峰会也将对消费者的金融教育列入重要的议题，该问题已在国际上形成高度重视。DECD自2008年开始，就不断加强培育消费者金融投资方面的知识，更建立了国际金融教育网络来为消费者提供更加科学合理的建议。但中国的金融教育程度还很低，远不及DECD，仍没有形成绿色金融，因此，我们必须加大对这方面的建设，为国内消费者提供更好的环境。 　　1.4中国政府采取大量政策措施 　　经济发展加快，人均资产不断增加，消费者更加注重资产保值，理财变得更受欢迎。消费者对资产保值增值的需求变得日益迫切，理财市场发展迅速。2016年6月相比于年初理财资金增长高达11.8%。金融产品市场发展飞快，金融产品更容易获得，更加绿色，更加低廉。同时，现在是网络信息时代，互联网金融的发展也使得消费者可以在家进行消费，获得产品，也可以进行借贷，投资。金融网络的发达也可能出现网络诈骗，因此更需要对消费者的投资和安全意识进行深入教育。而人均寿命的不断延长，需要更多的资金养老，也促使人们要加强理财和金融知识。 　　2金融素养对家庭金融资产的影响 　　2.1金融素养对家庭金融资产选择的影响 　　股票市场起源于1902年的荷兰，但正式的股票市场则来自于美国。绿色健康的股票市场，可不断推动国家经济，凝聚社会的资金，有利于国家投资建设。而如今，中国股票市场长期以来持续飞快增长，股票的账户数量也持续增多，居民不断在股票市场进行投资交易，理性的参与股票市场交易，会为增加城镇家庭的金融资产。而通过我们的研究发现，金融素养对家庭股票市场有积极的影响，其中主观素养比客观素养更为显著。同样，债券和基金市场对家庭资产也有同样的积极作用，相比于此，期货市场普及不够广泛。 　　2.2金融素养对家庭金融资产多样性的影响 　　金融素养与家庭金融资产组合多样性密切相关，且成正相关。其中金融素养包括主观和客观金融素养，其中主观金融素养对资产的影响要大于客观。主观金融素养对家庭金融资产有积极影响，当主观水平提高时，金融资产的种类也会因此不断增多，想法家庭在每种金融资产的资产占比越少，说明其资金更为分散。而同样客观金融素养也有积极影响，但效果远不及主观。 　　2.3金融素养对家庭人身保险的影响 　　目前金融市场更加多元化、自由化，这将导致家庭面临更多的风险，例如意外事故和突发疾病等风险，会直接对家庭经济构成威胁。