针对互联网金融社区银行与小微企业间接融资研究.docVIP

针对互联网金融社区银行与小微企业间接融资研究 　　摘 要：在我国现在的经济发展过程中，小微企业的发展速度较快，给我国经济稳定运行起到了一定程度的促进作用。但是与此同时，小微企业在发展过程中经常会遇到间接融资方面的难题，给小微企业的发展运行带来阻碍。本文将简要分析针对互联网金融及社区银行的小微企业间接融资。 　　关键词：互联网金融；社区银行；小微企业；间接融资 　　小微企业相对大中型企业来说，试错成本不高，在发展过程中能很好地适应市场的具体需要，体现出了较强的灵活性。正是因为小微企业具有这样的发展优势，我国才会在经济发展中对其进行扶持，但是，在小微企业的发展过程中，间接融资困难这一问题表现突出。要想真正解决这一问题，小微企业就需要在间接融资工作中借助互联网金融及社区银行的主要力量。 　　一、小微企业概述及间接融资困境 　　小微企业在内容上主要包括了我国经济发展过程中的小型企业及微型企业，此外，还将一部分符合规定的个体商户及家庭型企业纳入这一概念体系之中。在对小微企业进行分类的时候，可以根据小微企业与互联网之间存在的关系将其分为线上小微企业及线下小微企业。 　　线上小微企业可以在互联网中参与正常交易，是互联网运营中的一个环节。其中，线上小微企业还可以分为业务型企业、信息型企业及项目型企业。相比较而言，线下小微企业自身的生产及经营环节没有与互联网之间产生交易，自身的运营是通过线下开展的。 　　表 近年小微企业及其它企业贷款余额（亿元） 　　 　　从上表可以看出，小微企业的贷款余额在逐年增长，但是与其它企业相比，增长速度不够快且与小微企业自身的发展显然不成比例。根据我国中国人民银行的调查报告显示，在中小企业贷款成功率方面，小微企业最低，具体的贷款成功率在30%之下，这充分体现了小微企业在间接融资方面存在一定的困境。造成这一现象的原因有以下几点： 　　第一，自身发展程度不高。一些小微企业在发展中体现出了波动较大的存续时间，在日常管理工作中存在一定程度的缺陷，没有制定合理的内部工作制度，在财务工作开展过程中也没有体现出较强的规范性和有效性。这样一来，自身发展的程度不够，发展过程中存在较多问题，在进行间接融资的时候，就很难让金融机构对其产生信赖进而快速放款。 　　第二，市场发展程度不高。小微企业进行间接融资的市场没有形成完善发展，市场内部的风险机制、财务机制与补偿机制都很不完善，市场的信用性不强。小微企业在这种不完善的金融市场中申请融资与贷款，很难与实力比较雄厚的国有大中型企业展开竞争、可以说，市场发展程度较低，使小微企业的间接融资缺少合理市场环境的保障。 　　第三，银行重视程度不高。很多银行在为企业进行放款的时候，更加倾向于大中型企业和国有企业，没有认识到小微企业目前的发展现状、为我国经济作出的贡献及广阔的未来发展前景，因此对于小微企业的贷款需求则没有给予足够的重视。这就造成银行等金融机构在提供服务方面存在缺失，小微企业的贷款需求得不到满足。 　　二、互联网金融与小微企业间接融资 　　当前，网络技术和云技术在我国得到了快速发展和普及应用，“互联网+金融”的主要模式也得到了深入的发展。互联网金融对于小微企业的发展和间接融资有一定程度的促进作用，可以使小微企业在进行间接融资的时候寻求到更为多元的资金来源。互联网金融模式下的小微企业间接融资有以下几种形式： 　　1.电商平台 　　互联网金融模式下的小微企业在进行间接融资的时候，可以利用电商平台的发展优势来获取资金。电商平台在进行交易的过程中会形成完整的供应链，并且在供应链体系中可以掌握客户的交易信息及相应的交易数据。电商平台还可以对客户的交易信息数据进行调查，并在相应的模型中对这些信息数据的真实性加以检验。在确认客户信息数据真实性之后，电商平台就可以将真实数据作为小微企业的真实信用，为其制定出相应的贷款融资额度。 　　某小微企业在间接融资的过程中与电商平台进行合作，改变了传统贷款形式中的金融抵押形式，电商平台在对该企业进行审核之后，将平台内部自身的客户订单及应收账款等作为资金提供给该企业进行贷款。这样一来，该企业的间接融资都是在电商平台内部进行的，信用担保也是由电商平台进行承担，不仅保证了该企业间接融资的效率，也使电商平台获得了较好的发展优势。该企业在电商平台帮助进行间接融资之后，自身发展速度得到了提升，获得了较好的经济效益。 　　2.金融服务平台 　　互联网金融体系中的金融服务平台主要应用的技术有数据分析技术、云计算技术及相应的搜索技术，这些技术的应用与银行内部的贷款审批等工作环节结合在一起，就可以对小微企业间接融资工作进行智能化程度较高的分析。金融服务平台自身所起到的作用，简单来说就是银行与小微企业之间的联系与纽带，相当于完善的信息中介服务。金融服务平