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金融科技发展现状与建议对策 　　【摘 要】随着科技的不断进步，金融科技作为一种新兴产业，其影响力正在逐步扩大。目前国内外尚无一个统一的定义，但其主流应用技术如大数据、云计算、人工智能、区块链等部分已经广泛应用到了现代经济社会发展之中。金融科技的快速发展，一方面推动了金融行业服务效率和质量的提升，减少了企业成本；另一方面也带来了诸多挑战，如对于信息安全的监管保护不利，加剧市场不稳定性等。这就对监管部门提出了更高的要求，使其必须时刻关注市场，与时俱进的推出符合市场动态的管理机制，增强人才储备等，在金融科技的发展中管控好风险。 　　【关键词】金融科技；金融监管；信息安全；金融风险 　　近年来，随着金融创新理念的深入和科技水平的上升，各类高科技金融产品雨后春笋般出现，金融科技的影响力也逐渐扩大，引起了业界人士和广大用户的广泛关注。据高盛集团预测，在传统金融?I至少有6600亿美元正在转移到金融科技领域。毕马威的最新报告显示，本年度第二季度有超过84美元被投入到金融科技领域。如何发挥金融科技独特的优势，如何通过有效监管引导其对经济发展产生正向影响，成为了各部门的重要研究课题。 　　一、金融科技的概念 　　从目前的情况来看，金融科技属于一个全新的领域，国内外对其尚无准确定义。金融稳定理事会将其定义为“技术带来的金融创新，能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。”而以李光磊为代表的一些学者则认为：“Fintech”一词是金融的英文表述finance与科技的英文表述technology的合成，本质则是新兴的互联网或高科技信息技术公司利用互联网、大数据、人工智能等新兴高科技开展普惠的面向大众的金融服务。但不论哪一种表述，它都蕴含了一个核心：通过对大数据的挖掘与利用，把金融与科技相融合，利用新兴互联网科技技术改造和创新金融产品和业务服务模式。 　　二、主要技术类型 　　1.大数据 　　大数据指因其信息量过于庞大而需要创新处理模式才能进行分析利用的信息资产。通过对所储存的海量数据进行分析，能够得出更具有洞察力的结论，将其创造出新的价值。近年来，大数据的广泛应用，使得金融业务向精细化发展，具体体现在市场营销、业务场景和风险管理等方面。 　　2.云计算 　　“云”是互联网的一种形象比喻。云计算指的是通过互联网来实现服务的交付和使用模式。云计算以其资源库的广大和其在各种终端都可以提出需求获取资源的虚拟性，为互联网用户提供了高效和便利。现如今，云计算和金融业务深度融合，其资源的自动配置提升了金融服务效率，高效的平台管理也降低了金融服务运营成本，促进了金融服务朝着集约化方向发展。 　　3.人工智能 　　人工智能是对如何延伸扩展人类智能的理论方法和技术进行开发研究的新科技。在金融行业合理运用人工智能，可以使得用户体验到更加智能的信息交互技术，也让金融决策更加理性，如快速发展的智能投顾。人工智能还可以根据时代变化进行自我更新升级，不断完善信息处理和模拟准确度。 　　4.区块链 　　区块链的本质是一个去中心化的分布式账本数据库。运用这一技术最成功的就是数字货币――比特币。区块链以其去中心化的特点显著降低了中心维护和优化的成本，是记账方式的革新。并且信息双方同步且不可篡改，有效阻止了赖账行为。 　　三、金融科技面临的挑战 　　金融科技的快速发展，无疑为金融行业带来了丰厚的回报，却也引出众多的挑战。 　　1.是金融科技的监管困难 　　虽然有观点认为金融科技只有在不被监管的环境下才能发展，但是从国际上来看，并没有任何国家或地区对金融业务不实施严格把关。只有在一个有规则的环境下发展，才能有利于行业的未来。目前，金融科技的迅速发展导致相关监管机构很难快速更新行业新知识，难以培养具有相关专业知识的人才，难以在金融科技发展的同时，确保监管的效率和质量。另外，去中心化等模式使得行业门槛降底，增加了行业管控难度。由于我国长时间金融供给不足，直到金融科技的出现才兴起大量的新兴业态，如第三方支付、众筹、智能投顾等，基于这样的情况，许多金融科技企业并无雄厚的资金支持，依旧可以毫无顾忌地进入市场，并运用大量的信息化处理手段进行交易，这样难以有效保存交易的物理账面，为监管及税收增加了不少难度。 　　2.金融科技在削弱了传统金融服务行业地域时间限制和提高金融行业服务效率的同时，却加剧了金融行业的信息安全风险 　　运用大数据等手段，相关企业可以大规模获得用户数据，信息泄露风险高度集中于一个个体，使得风险高度集中，一旦发生问题，不再只是简简单单的数据丢失，而是会危及客户人身隐私、企业产品信息甚至威胁企业经营安全的重大问题。在当今世界上，网络黑客攻击事件屡见不鲜，网络金融犯罪对于金融行业具有足够的威胁风