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金融科技在普惠金融发展中应用及思考 　　摘 要：随着金融科技的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技以其低成本、高效率、广覆盖的优势成为推动普惠金融发展的关键。本文在分析金融科技对普惠金融发展重要意义的基础上，介绍了金融科技助推普惠金融发展的实际应用，提出以加强金融消费者权益保护、强化金融科技监管、营造良性政策环境等方式拓宽金融科技在普惠金融中的发展路径，使金融科技成为推动普惠金融发展的实现基础和持续动力。 　　关键词：普惠金融；金融科技；实际应用 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（7）-0091-03 　　一、引言 　　近年来，随着金融科技（FinTech）的快速发展和互联网日益普及，普惠金融迎来新的发展契机，金融科技已成为全球主要经济体刺激经济增长、推动普惠金融发展的实现基础和持续动力。美国金融稳定理事会FSB对金融科技的定义是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，从而对金融市场提供的服务和模式造成重大的影响；沃顿商学院Fintech俱乐部对金融科技的定义，则是指一个用技术使金融体系更有效率的行业，包括大数据、区块链、人工智能等技术，都能提高金融服务和金融行业的效率，降低成本，拓展金融服务的广度和深度。 　　国务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中提出“积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。”《G20数字普惠金融高级原则》强调“倡导利用数字技术推动普惠金融发展。”美国国家经济委员会（National Economic Council）在2017年1月份发布了《美国金融科技框架白皮书》（《A framework of FinTech》），明确美国金融科技发展的基本原则之一就是持续促进普惠金融发展，认为金融科技产品和服务拓宽金融服务入口，增加信贷服务渠道，帮助消费者进行财富管理等优势。英国金融行为监管局（FCA）于2016年5月启动实施“监管沙箱”计划，适度放宽监管条件，为金融科技企业提供真实的创新技术测试环境，智能投顾、移动支付等一批金融科技普惠应用已在FCA的指导下开展测试工作。中国人民银行行长周小川曾在国际货币基金组织与世界银行秋季年会等多个场合表示，要将普惠金融和数字技术结合起来，鼓励科技企业发展普惠金融。 　　二、金融科技对普惠金融发展具有重要意义 　　金融科技能够运用云计算、大数据、区块链、数字技术、人工智能等创新技术，降低金融服务成本，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，将金融服务的范围扩展到小微企业、欠发达地区和社会低收入人群等特殊群体，增强所有市场主体和广大消费者对金融服务的获得感，让传统金融服务变得更加高效、便利、包容、可触及，为消费者提供更多便捷、多元、安全的金融应用和价格可负担的金融服务。金融科技的核心是解决传统金融模式无法解决的信息不对称、风险大、成本高及时空限制等问题，帮助传统金融降低金融门槛实现普惠，对普惠金融发展具有重要意义。 　　（一）金融科技有助于扩展普惠金融的可获得性。我国幅员辽阔、人口居住分散，尤其是乡镇、农村等地区金融网点较少，金融基础设施（如ATM、POS终端等）较为薄弱，拥有银行卡账户的人数较少，造成部分偏远地区的很多群众无法享受到金融服务，城镇居民获得金融服务的多样性也有待进一步提升。近年来，智能手机等移动终端的普及为金融科技助力普惠金融提供了坚实的基础。金融科技能够依托移动通信网络、宽带通信网络等国家电信通讯基础设施，将金融服务延伸到偏远地区、乡村等金融基础设施薄弱地域，为客户提供随时、随地、随身的支付和信贷等金融服务，突破金融服务“最后一公里”制约，为欠发达地区金融基础设施薄弱问题提供解决方案，提高了普惠金融的可获得性，有效扩大了金融服务的渗透率。 　　（二）金融科技有助于提高普惠金融的服务质量。我国小微企业经济规模占GDP的60%，提供了75%的城镇就业机会，但98%的小微企业都面临融资难问题，小微企业金融服务供求矛盾突出。传统金融机构在发展普惠金融时，经常会由于可负担成本过高、效率过低而放弃。而金融科技能够通过网络电商平台、P2P网贷平台等技术，获取企业相关数据，主动识别企业金融诉求，以数据为基础构建信贷评估模型，为小微企业和普通用户提供定制化、专业化、行业化的支付、小额信贷和征信等精准普惠金融服务，有效满足其短、小、急、频的资金需求，降低了小微企业金融服务成本，解决了个人及小微企业融资难的问题，提高了普惠金融服务实体经济的质量和效率，有利于??现我国经济结构优化转型的国家战略。 　　（三）金融科技有助于拓展普惠金融服务范围和外延。传统意义上，小微企业、农