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金融扶贫视角下农村信用体系建设思考 　　摘 要：本文以甘肃省定西市为例，从制度建设、组织保障、信息采集与信息系统建设等方面，深入分析定西市农村信用体系建设实践，探讨农村信用体系在部门协同机制、信息系统建设、征信约束机制与信用征信宣传方面对金融扶贫的影响，并提出农村信用体系建设助推金融扶贫的政策建议。 　　关键词：农村信用体系；金融扶贫；信息系统 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（11）-0092-03 　　一、农村信用体系建设助推金融扶贫的重要作用 　　金融扶贫是在政策引导和支持下，运用金融的资金效应，对贫困地区提供政策性、商业性资金支持，满足贫困地区的生产生活资金需求，逐步实现脱贫致富。农村信用体系建设是金融扶贫的重要组成部分，在扶贫对象、资金投入、信用优化与长效推进等方面，对金融扶贫发挥重要的推进作用。 　　（一）信息采集建档有助于精准确立扶贫对象。农户信息的采集、建档是农村信用体系建设的重要基础性工作，各地大多在中国人民银行的牵头推动下，组织涉农金融机构采集区域农户的信用信息，建立信用档案，开展“三信”评价授信活动，帮扶农村信用组织获得信贷支持。各级政府扶贫部门对贫困农户实施建档立卡，建立对农村贫困人口的精准识别机制和动态管理机制，精准扶贫对象，落实帮扶措施。通过对农户信息的采集、建档，建立农户信息数据库，有效缓解银农信息不对称问题，准确掌握农户的资信状况，促进金融扶贫工作的有效开展。 　　（二）信用体系建设有助于优化农村金融生态环境。金融生态环境是各类金融主体与金融环境之间相互作用、相互影响形成的一个动态平衡系统，信用环境是其中的一项重要内容。长期以来，金融扶贫效率不高的一个重要影响因素就是农村地区的信用水平不高、信用环境建设不完善。农户思想观念陈旧，部分农户将扶贫信贷资金用于其他生活消费，诱发信用风险和道德风险，大大削弱了金融机构在农村地区的信贷投放意愿和力度。推进农村信用体系建设，有助于逐步改变农户信用观念，优化农村金融生态，为金融扶贫奠定良好的信用基础。 　　（三）信用体系建设有助于吸引扶贫资金投入。金融扶贫工程的有效推进，需要扶贫资金的持续跟进与投放。长期以来，由于农村信用环境不佳、农业经济的天然弱质性等原因，金融机构在农村地区的信贷收益率偏低，除农村信用社以外的其他金融机构对“三农”的信贷支持积极性不高。农村信用体系建设的持续推进，能够转变和培育农村信用文化，优化农村信用环境，有效降低农村信用风险，提高信贷收益，吸引其他金融机构进入农村信贷领域，加大对农村各类信用组织的信贷支持，促进农村信贷市场的多元化发展。 　　（四）信用水平提升有助于建立金融扶贫长效机制。农村信用体系的持续推动，能够缓解信息不对称问题，优化农村信用环境，吸引更多的金融机构加入金融扶贫，形成金融扶贫的长效机制。如吸引资金充裕、管理科学的大型金融机构发挥资金优势，支持农业龙头企业，带动农村扶贫产业发展。农村合作金融?C构、村镇银行等地方法人金融机构发挥信贷灵活优势，向农户发放小额信用贷款、联保贷款等，支持农户脱贫致富。其他金融机构根据各自不同的信贷特点，加大对农村基础设施、民生扶贫等信贷的投入，促进农村经济社会发展。 　　二、定西市农村信用体系建设支持金融扶贫实践 　　定西位于甘肃省中部，所辖6县1区被国务院整体列入“六盘山连片特困地区”，进行重点扶贫开发，属于典型的贫困欠发达地区。全市经济总量小，人均生产总值水平低，2016年全市人均生产总值仅为全省平均水平的43.31%，全市贫困发生率14.11%；农民人均可支配收入6289元，低于全省平均水平647元。 　　（一）完善组织与制度保障，夯实金融扶贫基础。在人民银行的推动下，定西市政府组织成立农村信用体系建设、信用评价与信息采集等领导小组，将政府相关部门与单位纳入其中，部署落实农村信用体系建设助推金融扶贫工程的有关工作任务。制定印发《农户信用信息系统推广应用促进农村信用创建实施方案》、《定西市金融支持扶贫攻坚行动的指导意见》等多项办法与实施意见，从制度上明确了农村信用体系建设的工作内容与目标任务，夯实了金融扶贫工程的工作基础，助推精准扶贫、精准脱贫的顺利实施。 　　（二）开展信息采集与更新，建立农户信息共享平台。2012年，人民银行牵头研发“定西市农户信用信息管理系统”，建立全市统一的农户信息采集共享平台，在金融机构间联网查询使用，帮助金融机构规避信用风险，支持农户获得信贷资源。2016年增设精准扶贫类指标，能够精准识别贫困农户，统计贫困户的信贷发放与管理情况。2017年，甘肃省农（牧）户信用信息管理系统在定西投入运行，通过政府组织、部门协调等方式，采集农户基本信息10.66万户，精准扶贫贷款信息4.85万户、2