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金融支持中小企业发展难点及对策 　　摘要：本文试从中小企业自身的特点和现状入手，着重对金融支持中小企业发展的难点进行评析和阐述，并提出相关对策，突出强调政府、金融部门和企业应该共同努力，创造三方共赢局面。 　　关键词：中小企业发展　金融支持　难点　对策 　　 　　0　引言 　　 　　随着我国市场经济的发展，中小企业作为我国市场经济发展不可缺少的组成部分，正显示其机制的优越性和经济地位的重要性。中小企业的健康发展有利于维护市场竞争活力，创造大量的就业机会和技术创新成果，填补大企业的空缺及提供协作配套，有利于改善经济布局，促进经济协调发展。因此，如何排除中小企业融资障碍，显得至关重要。 　　 　　1　我国中小企业发展的现状 　　 　　中小企业在实际的经济发展中存在着很多不同于大企业的特点：首先，中小企业数量多、地位重要，而规模小，使管理难度大；其次，中小企业经济成份复杂、国有企业比重小，导致资信程度低；再次，中小企业总体就业人员多，但单个企业就业人数较少，因此企业稳定性差。中小企业自身的特点决定了中小企业的融资渠道狭窄，主渠道是从金融机构取得贷款。目前中小企业流动资金的90％来自于银行贷款，固定资产的更新改造资金几乎全部来自金融机构的贷款。然而由于中小企业的资信程度低、信用风险高、管理成本高、信息不对称以及银行的惯性等，使中小企业融资难度大。 　　近年来，中国人民银行及各家商业银行陆续出台了金融支持中小企业发展的各项具体实施意见，举办了形式多样的银企资金供需洽谈会和中小企业发展论坛。这些政策和措施的出台，促使金融部门进一步加大了对中小企业的信贷资金投入，一定程度上缓解了中小企业资金紧张的局面。但从实际情况看，多数中小企业资金短缺的问题仍没有从根本上得到解决，因此，努力排除中小企业融资障碍，仍是当今银行业必须研究的重要课题之一。 　　 　　2　金融支持中小企业发展的难点 　　 　　2.1金融机构支持中小企业发展的认识还不到位，“规模论”、“成份论”的思想根深蒂固。受过去计划经济观念的影响，我国金融机构过分注重企业的经济性质，贷款对象仍集中在国有和集体企业，而对其他性质的企业，特别是个体、私营企业的贷款支持显得不足。同时其认为对中小企业发放贷款金额小、笔数多、评估论证繁琐，所花费的成本高于对大企业发放贷款的成本，而对大企业发放贷款一般能按期收回贷款本息，利于短期显现个人业绩，因而热衷于对大企业发放贷款，对中小企业考虑的较少。目前商业银行普遍实行的对不良贷款(特别是新增不良贷款)的第一责任人制度、信贷人员终身责任制、信贷人员薪酬与不良贷款比例挂钩的制度，给信贷人员背上了沉重的精神包袱，使他们没有信心去开拓中小企业这份广阔的市场。由于责任与激励机制不对称使基层信贷人员压力过大，陷入“三难一怕”(收贷难、收息难、资产保全难、怕失去工作)的境地。为回避风险，在信贷决策时刻意突出风险控制目标，力求“万无一失”，除对大企业、大项目发放贷款外，对一般企业和项目不愿放款。这都抑制了对中小企业的信贷投入，特别是对经营状况不是很好的中小企业拒贷情况尤为突出。 　　2.2金融机构为中小企业提供服务的质量较低。目前金融机构对中小企业办理票据承兑和融资业务限制过多，结算方法不够简便，结算渠道不畅通，难以满足其对资金周转时效的要求。另外，对中小企业提供的中间业务种类比较单一，在信息咨询、技术扶持、代客理财等服务功能方面与中小企业实际需求相比尤为落后。 　　2.3中小企业发展自身存在的问题增加了信贷支持的难度。在中小企业信贷需求中，产品有市场、有效益的成熟型中小企业，它们的正常信贷需求基本上都能得到满足。但仍有相当多数的中小企业特别是乡镇企业、个体、私营企业，由于其与生俱来缺乏行业规范、法人治理结构不完善、财务管理不规范、信息不透明、信用状况不佳和综合竞争力不强等问题，造成了中小企业融资难的现实。具体体现在几个方面： 　　2.3.1管理模式落后，经营管理水平较差近些年来，大部分中小企业经过改制与产权重组，经济效益得到了一定的提高，但由于没有真正建立起现代企业制度，在管理上仍带有浓厚的“家族式”管理模式，缺乏明确的经营目标，经营上存在较强的随意性，多数经营者受教育程度普遍偏低，管理水平较差，难以适应社会化大生产的需要。 　　2.3.2企业规模偏小，产品技术含量偏低，竞争力较弱中小企业多数处于发展的初期，企业规模小，缺乏充足的资本积累，没有足够资金购买先进生产设备。大多是利用本地的自然环境和劳动力资源来进行一些简单的、低附加值的加工制作，经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资源性粗加工产品多、高附加值产品少，趋同产品多、优特产品少，低档产品多、高科技产品少的“三多三少”，缺少真正有发展潜力的名、优、特产品，发展潜力有限。