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浅谈农村金融生态建设存在问题与对策 　　[摘 要] 农村金融在我国的金融环境中占有举足轻重的地位，但是由于金融环境及各方面因素的制约，一定程度上影响了农村金融及“三农”事业的发展。近年来，金融生态建设不断得到加强，但也存在着一些问题，为了能够更好地进行农村金融生态建设，本文对农村金融生态建设的现实作了简要分析。 　　[关键词] 农村金融 金融生态 问题对策 　　 　　一、农村金融生态的内涵 　　金融是伴随着商品生产和流通自然发展演进而来的，经过几千年的历史发展和演进,形成了自身的发展规律和内在逻辑,成为了人类社会经济活动中一种具有自己的结构特征和功能特点的“秩序结构”。而这种“秩序结构”就是金融生态。金融生态就是一种可持续发展金融，主要是指金融机构在良好的内部管理制度、微观制度环境以及宏观制度环境的保障下持续健康运行，进而实现金融资源的合理配置、金融体系的良性循环以及金融与社会的和谐发展。 　　二、当前农村金融生态建设存在的问题 　　近年来,我国市场经济改革逐步深化,法制建设日益健全,诚信建设不断加强,金融生态环境得到了明显改善，但由于我国金融存在着先天的非自然演进、非均衡性与信用缺失等局限性,农村金融生态依然存在诸多的问题。主要表现在以下方面： 　　1、农村经济基础薄弱,农村金融资源配置不合理。 　　农村县域生产力相对落后、工业化程度低于中心城市、企业普遍规模小且分散、产业化经营难以形成,金融机构为“三农”和中小企业提供服务的成本高、风险大。同时，受利益驱动，支农组织弱化和支农资金不足，造成农村金融大量失血。农业银行实行集约化经营战略，撤并了60%以上的农村金融网点。被称为支农主力军的农信社因历史包袱沉重，改革不到位，支农力不从心。农发行受政策性业务所限，难以在更大范围内发挥支农作用。遍布农村各乡镇的邮政储蓄机构吸收的大量存款，由于要全额上划，难以直接用于支农。各家商业银行代销的各种基金、国家发行的各种债券、保险吸收的保费等在一定程度上也是导致农村资金外流的原因。 　　2、法制环境欠佳,金融债权保护不力。 　　在法律设计上,《破产法》规定, 银行在清算程序上排在最后,且未明确金融机构对欠债不还的债务人享有无条件的破产起诉权。《刑法》对提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定。最高法院关于只要证明抵押住房是自住房、银行不得对其处置拍卖的司法解释更是增加了银行贷款风险。尤其是农村法制建设较为滞后,普遍存在行政主导执行现象,行政干预依然存在。企业在改制过程中逃废金融债权现象屡见不鲜。尤其是执法效率较为低下司法执行难、执行周期长的问题十分突出,缺乏有效的失信惩罚机制,失信者无须为其行为付出应有代价。金融机构自我保护债权的能力不足,对逃废债行为无强有力的威慑手段,导致金融债权得不到有效保护,常常陷入“赢了官司输了钱、赔了夫人又折兵”的窘境,直接挫伤了金融机构信贷投放的积极性。我国金融法治建设是与金融体制改革和金融业的发展同步进行的,金融法制建设为整个金融业的发展提供了一个基本的法律框架,实现了由无法可依到基本有法可依的重大转变。但是,随着我国金融改革的深化,金融市场化和国际化的深入,金融风险的表现形式不断变化,新的法律问题将会越来越来多。因此,建立良好的金融法制环境,已经迫在眉睫。 　　3、农村制度环境不健全，经济金融错位,诱发金融风险集中。 　　当前,一些农村地区特别是欠发达地区,政府部门尚未切实转换服务理念，“金融生态建设”不明确,思想上过分重视上级政策倾斜而忽视金融生态在农村经济发展中的重要性,实践中不能主导当地可持续发展的农村金融生态建设。中央一再强调支持“三农”发展,但一些银行却竞相在农村争抢存款份额,支农信贷投放逐步缩减,直接导致农村发展资金被不断抽调,加之金融部门之间发展极不均衡,非正规金融活动极不规范，不但给农村金融生态的自我调节带来障碍,而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称,为农村发展带来阻碍。同时,农村干部出于政绩考虑,常常违背经济规律上项目、办企业,重数量增长、轻质量发展的现象较为普遍,尤其是在某一时期表现为大上快上某一行业或某一项目,形成了金融机构贷款风险的高度集中,最终极易导致金融机构贷款在少数行业、产业、项目上的沉淀和损失。从某种意义上讲,这是新一轮的行政对金融的干预,必将对金融生态建设产生不利影。 　　三、发展农村金融生态的对策建议 　　农村金融生态建设要努力活化金融生态主体的多个元素,充分调动各方面积极因素,整体推进农村金融生态建设这项系统工程。为此,建议针对农村金融生态现状中存在的诸多问题,采取以下相应措施，努力促进农村金融生态的完善和发展： 　　1、完善金融体系，优化农村信贷服务 　　一是按照政策性、商业性、合作性金融共存的思路完善金融体系。二是改进金融机