人身保险（精品课程）第二章 人身保险的历程.docVIP

?????????????????第二章 ???人身保险的历程 本章预习 ????在现代社会，人身保险已成为人们的一种生活方式，深深地融入到社会的各个层面。而人身保险业发展到今天，经历了从无到有、从小到大的发展历程。这一历程揭示了其作为社会分工和社会经济发展的必然产物的内在规律。因此，了解人身保险的产生与发展历程并把握人身保险发展的未来趋势，对于每一个学习和研究人身保险的人来说都是十分有必要的。????本章重点叙述了人身保险发展的历程，介绍了人身保险从萌芽、形成到发展的不同阶段，并介绍了现代人身保险在世界部分国家的发展状况；接着分析了世界人身保险业的发展现状和趋势；最后，专门介绍了中国人身保险的发展历史和现状，并对中国加入世界贸易组织后人身保险业的发展进行了展望。本章主要内容包括：????●人身保险的萌芽及古代保险思想????●近代人身保险的形成????●现代人身保险的发展????●世界人身保险业现状与发展趋势????●中国人身保险的发展史 2.1? 古代人身保险思想及人身保险的萌芽 ????自从人类一产生，人身危险就开始伴随人们的左右。原始社会，人类的生命时刻受到来自气候、野兽、食物等基本生存条件不足的威胁；现代文明社会，人类的生命和健康又要直面人口爆炸、大气污染、核幅射的挑战、战争的侵扰、经济的动荡等等，危险不仅存在而且在迅速发展着。人身保险起源于原始的保险形式，随着经济的发展逐渐产生、形成，经过一个漫长过程才后最终演化成为近代比较完善的人身保险形式。 2.1.1? 古代的人身保险思想 ????自然界和人类社会存在着各种各样的危险，人身危险只是其中的一小部分，然而它对人类的生存与发展的影响却是巨大的。因为每当死亡、伤残、疾病、衰老这些人身危险事故发生时，就会使一些人的劳动收入和经济来源减少乃至丧失，或者增加一些人的经济负担，从而使得遭遇人身危险的人及其家庭的生活水平下降，给人们的生存和生活带来困难，影响家庭生活乃至社会经济的稳定。面对各种人身危险，人们开始通过各种办法来防范。就在这些不断努力的过程中，人类社会不仅产生了重要的保险思想，而且还出现了早期的人身保险形式。????人类产生早期，生产力水平低下，原始人的生活朝不保夕，于是就选择了群居。从原始人群到氏族公社，人们以某种关系而聚居在一起，共同劳动、共同生活、彼此扶助、相互提携，氏族成员共同抵抗外来的危险，共同克服彼此的困难。当一个成员发生伤残、疾病或是年老等危险事故时，其他成员就会自觉地予以扶助。可以说，是生存的需要导致了这种原始互助行为的产生。????随着生产力水平的逐渐提高，产生了剩余产品，于是人们发现可以通过预先提取后备的方法来防范危险。他们把一部分社会产品（剩余产品）预先保留起来，待危险事故发生后，就用这些预先准备下的产品来弥补人身危险所造成的经济利益上的损失。这同农民在丰收之后将粮食储存起来以备荒年食用的道理是相同的。因此，在剩余产品出现之后，人们就具备了建立后备的条件。但是，随着剩余产品的出现，也产生了私有制和家庭。私有使人们有了自己与他人的区别，尤其是在对财产的态度上发生了转变，只有自己的财产才与自己发生利益厉害关系，也才能由自己自由支配。家庭是社会消费的基本单位，人们的个人消费大多要在家庭内部进行。而实践证明，在单个家庭内部建立应付人身危险的后备，既不可靠，也不经济：不可靠是因为时间上的不匹配，人身危险随时都有发生的可能，而单个家庭的经济能力有限，要积蓄起足够的后备势必是个长期的过程，一旦危险事故发生在前，而后备尚不足够，也是杯水车薪，无法解决根本问题；不经济则是由于消费的客观需要，单个家庭的经济承受能力有限，长期积蓄后备必然影响现时的日常消费，而只有维持正常消费才能保证一定生活水平，所以在有限的经济能力条件下存在着即期生活水平与远期生活保障协调的问题。由于人身危险是人们所普遍面临的危险，每一个人都有防范人身危险的需要，因此大多数人聚集在一起可以达到集中提存后备、众人分担危险的目的，这样做既使得后备更加可靠，在经济上也更趋合理，于是就产生了以互助形式建立社会化应付人身危险后备的人身保险思想。????原始的保险思想萌芽在西方出现较早，而且其发展是跟古代社会文明发展水平和开放程度相适应的，其多产生于贸易繁荣的国度，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等文明古国。正如英国学者托兰纳瓦在《保险起源及早期历史》一书中指出：“保险思想发源于古巴比伦，后来传至腓尼基（在今黎巴嫩境内，当时已经有大规模航海活动），再传入希腊”。????保险的历史可以追溯到公元前3000多年以前的古巴比伦时代。当时幼发拉底河流域的巴比伦商人经常雇用推销员到国外从事贸易活动，为保证货物的安全，商人们往往要将推销员的家人作为信用担保。待这个推销员航行归