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我国支付清算体系特点与完善建 　　【摘要】支付清算体系是经济金融的重要组成部分，规范高效的支付清算体系是国家经济金融良好运行的基础。建立安全有效的支付清算体系，不仅有助于加强金融市场的各方之间的联系，推动金融市场和金融产品的创新，提高金融服务，促进整个经济的发展，而且能够有效的防范金融风险，能够起到稳定金融市场的作用。本文从多个角度研究我国金融支付清算体系的特点，研究中国支付清算体系的不足之处，并提出相应的完善建议。 　　【关键词】支付清算体系 金融特点 发展建议 　　近年来，我国支付系统建设方面取得显著成就，在促进经济社会发展方面发挥了重要作用。支付体系服务主体多元化发展，中国人民银行为主体，银行业金融机构和其他机构积极参与的组织格局。支付清算基础设施不断完善，建成了以支付系统为骨干，银行业金融机构行内支付系统为主体，银行卡跨行交易清算系统、外汇结算系统等为重要组成部分系统架构。如今金融市场竞争加剧使得金融产品日益多样化、复杂化，也使得金融系统越来越多地采用科技进步成果，以提高金融系统运营效率，增强金融系统竞争力，改进金融系统效率。这就需要金融支付清算系统的不断改革和完善。下面，就我国支付清算体系的现状，对其特点进行研究，并分析我国支付清算体系的不足之处，并提出相应建议以不断完善我国的支付清算体系。 　　一、中国支付清算体系的特点 　　（一）高效安全的同城支付清算 　　分布在全国城市和县城的家同城票据清算所处理了的支付清算额。这既是中国经济活动及由此而产生的支付交易的地区性所致，也是由于银行机构都在当地人民银行的分支机构开设清算和结算账户，以便于监管，控制支付结算风险。 　　（二）自动化程度越来越高 　　同城票据清算所的自动化程度已迅速提高，并且支付清算系统逐步向技术业务混合型转化，新的业务处理流程和方式使业务处理流程越来越合理化。 　　（三）电子支付迅速发展 　　目前以各类信用卡、借记卡为代表的电子支付方式发展迅速，并且大众越来越多的使用这种方便、快捷的电子支付方式。 　　二、中国支付清算体系的缺陷 　　（一）支付清算体系不够紧密，比较分散 　　我国支付清算体系各分支独立性太强，造成社会资源的浪费。我国支付清算体系的多数清算系统之间都是相对彼此独立、互不连通。这使得各支付清算体系在体系的建设之间建设出现重复的现象，造成“干线”建设的严重浪费。对比美国的起步早，支付清算体系联系较为紧密来讲，我国的各子系统之间的联系紧密度要差一些，尤其是股票交易的支付清算系统还处于独立运行状态。另外，支付系统法规制度的使用较为分散。 　　（二）支付清算工具创新度不够 　　中国的社会环境中，我们的社会信用制度、体系都不健全，建设还有很大的空间，在这种情况下社会信用的大环境下，我国的支付清算系统中的支付清算工具创新发展受到很大的限制和制约，因此，我国支付清算系统中的支付工具种类少，而且创新度不够，这也成为中国支付清算体系的一个待完善的地方。 　　（三）支付系统法规制度建设相对滞后 　　中国支付清算系统未能及时跟进有关电子支付方面的法律和制度的建设，这一是不利于新兴支付业务的规范，另外这也不符合中国支付体系的发展形势。没有专门的支付系统法规制度建设，易引发结算纠纷； 　　（四）欠发达地区的支付清算方式落后，水平低下 　　从支付角度看，我国对“三农”和小微企业的支付服务基层金融机构数量较少，信用支付工具、电子支付工具品种少并且结构单一，导致支付结算渠道不畅整体发展滞后。而且县以下的金融机构在网络方面的基础建设方面存在很大不足，使得这些欠发达地区的支付清算大部分仍然采用传统的手工联行方式，无论是硬件设施还是工作人员专业度都不够完善，致使像农村、边远地区等欠发达地区的金融机构的支付清算体系不够完善。 　　三、建设中国支付清算体系的建议 　　（一）集中、合并金融机构的清算账户 　　集中、合并金融机构的清算账户主要是指商业银行等金融机构的清算账户。将在一个地区内的同一商业银行的所有分支机构在人民银行的多个账户合并为一个账户，逐步建立起以中央银行现代化支付系统为主体，各商业银行行内汇兑系统并存，证券、外汇等其他交易系统与支付系统连接的大支付清算体系框架，用于结算支付交易和法定储备管理。把融资权和支付清算有机结合，鼓励商业银行利用行内汇兑系统的网络技术，推行支付清算和会计核算的集中化处理。 　　（二）鼓励创新支付清算工具 　　这要基于，我们国家在能够加强建设更高水平的信用制度和社会环境的情况下，我们要加强中国的支付清算工具不断发展和创新，在这个互联网的时代，抓住机遇，建立网络支付清算与结算统一标准和中心平台，推动互联网和物联网支付产业的超常规发展。开展与支付清算平台相关互联网支付工具、支付系统、支付组织和支付监管