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由温州民间借贷风波分析政府管制与法律规制 　　摘 要：温州借贷风波的发生引起了一系列社会问题，民间借贷有其独特的发生机制。本文从温州借贷风波入手，首先谈到的是温州民间借贷的发生背景、表层原因以及深层次原因。重点谈到的是政府应当发挥在民间借贷这种非正规金融中的作用以及对民间借贷这种非正规金融的立法思考和法律规制。目的是希望发挥民间借贷这种非正规金融的促进经济发展的优势。 　　关键词：民间借贷 银行 政府 立法思考 法律规制 　　引言 　　民间借贷是区别于正规金融借贷来说的，是指自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，由另一方到期返还借款并按照约定支付借款利息的民事法律行为，是在金融体系中没有受到国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动。温州民间借贷风波告诉我们的是，将民间借贷放置在管制真空地带是不合理的，我们不应该将民间借贷中能够引发巨大社会问题和金融危机的社会行为扼杀，而是应当将之融入到制度变迁之中，以最为有效的手段将其纳入财富最大化的轨道，法律的滞后性绝不应当用来当作法律不对社会现实作出反应，并拒绝给社会公众以合理预期的借口。本文从个案即温州民间借贷风波入手，分析民间借贷的法律规制以及政府在民间借贷应当发挥的作用。 　　一 温州民间借贷风波背景与成因 　　（一）温州地区民间借贷市场的活跃 　　众所周知，温州地区民间借贷市场异常活跃。根据7月21日央行温州市中心支行发布《温州民间借贷市场报告》，报告显示温州市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，民间借贷利率也处于阶段性活跃时期，年综合利率水平为24.4%，大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。 同时，小企业的主要融资渠道来自于民间借贷。根据7月28日阿里巴巴集团与北京大学国家发展研究院联合发布的《小企业经营与融资困境调查报告》，浙江小企业以银行和农村信用社等传统金融机构作为主要融资渠道的仅占21%，以小额贷款公司和典当行作为主要融资渠道的占7%，而通过亲友及民间借贷的份额却达到50%，如下图可见清楚。 　　（二）温州民间借贷高利润背后隐藏着高风险 　　不可否认，民间借贷市场在当前中国广大地区还是比较活跃的，特别是中小企业经济发展较快的地区，中小企业选择民间借贷作为融资渠道之一已成为相当普遍的现象，普通民众放弃将闲置资金存放于银行而选择民间借贷这样的投资渠道也不在少数。然而，民间借贷背后蕴藏的高风险，在这场洪流中，在高利润诱惑面前，很多人不是无法预估到，而是自欺欺人地选择了忽视，从而让自己走上了不归路。民间借贷存在高风险，稍有不慎即陷入借贷纠纷中。口头借贷，借款人不承认借贷关系存在；借款人跑路，因无担保人，催款无门；借据未约定利息，主张利息不受支持；借款人承诺月息超过10 %，而实际兑现难度极大；计算复利，借款人陷入偿债无底洞等等。① 　　在不断的紧缩政策下，企业主不断因资金链断裂出走。温州市政府提出做大做强，规模效益多元化投资，不少企业盲目投资。在宽松的政策背景下企业还能维持生产经营，紧缩政策之下，企业就容易出现资金紧张的局面，借不到银行的钱，当然去民间借。但是在今年持续的紧缩政策之下，资金成本持续增加，高额的利息让不少企业走上了不归路。高利贷会在中国大面积存在和蔓延是因为中国民间资本需求强劲，然而当前我国金融业等虚拟经济相对滞后，如此资金就会流向更大利润空间的高利贷行业，从事实体经济的人们也会转而投入高利贷行业。这个状况如不能从根本上改变，资金链断裂后，危机就容易爆发。 　　二 温州民间借贷风波的政府管制的思考 　　首先，我国的制度设计和金融体制至今都没有充分考虑民间自由融资的客观需要，而是以国有企业的投融资为中心，通过建立并控制以国有银行为主体的金融体系，确保把居民和企业的资金集中在国有金融体系内，保持对金融体系的有效控制机制，来达到促进国民经济增长的目标。这种制度安排实际上使银行部门成为私人贷方与国有借方之间输送资金的管道，为国家按照偏好配置金融市场提供了便利。而民间借贷的兴起，无疑分散了国家对资金垄断和调控的能力。为了维护这种体制性的需要，现行金融法规、政策均严格控制非国有银行和民间金融组织的发展和业务活动。在市场经济条件下，政府必须切实转变政府职能，放弃对金融活动的过多干预，应将重点放在保障交易自由、维护市场秩序、提供公平竞争环境等公共服务上来。通过建立与完善相关金融法律制度，来促进民间借贷的规范化、制度化与法制化，实现市场经济的法制目标。② 　　三 政府管制下民间借贷的法律规制 　　当前政府要规范民间金融市场秩序，对民间金融市场进行监管，监管的目的在于让整个市场更高效有序运作。金融监管部门应给予民间金融一定的法律地位，将优良的民间信贷机构吸纳为市场