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中国银行业脆弱性分析和风险防范 　　【摘要】2008年，由美国次贷危机引发的金融风暴愈演愈烈，对全球实经济和虚拟经济均产生重创。频繁爆发的银行危机表明，银行稳定的基础是薄弱的。但此次金融危机对我国的银行业冲击有限，这主要与我国的金融制度与他国不同有关。我国的四大国有银行资金充裕，规模大，因此抵御风险的能力也较强。但这不意味着我国的银行业坚不可摧。本文主要通过对我国银行业脆弱性分析，揭示存在的一些问题，进而提出相关的政策建议。 　　【关键词】金融脆弱性理论；银行业脆弱性；风险防范 　　中图分类号：F84 文献标识码A： 文章编号：1006-0278（2014）04-028-01 　　一、银行业脆弱性的相关概念 　　（一）银行脆弱性与金融脆弱性 　　金融脆弱性：银行业脆弱性：银行业作为金融领域的重要组成部分，其脆弱性是金融脆弱性的表现形式之一。从广义上讲，金融脆弱性是指一种趋于高风险的金融状态。泛指一切融资领域中的风险积累，包括信贷市场和其他金融市场。信贷市场的典型金融机构是商业银行，信贷市场的脆弱性主要由商业银行体系的脆弱性来体现，商业银行体系脆弱性是整个金融体系脆弱性的重要组成部分。 　　（二）银行业脆弱性的主要经典理论 　　Minsky H.（1982）较早对金融内在脆弱性问题作系统阐述，形成了“金融脆弱性假说”。该理论认为，私人信息创造机构，特别是商业银行和其他相关贷款人的内在特性，致使它们不得不经历周期性危机与破产浪潮，银行部门的困境又被传递到经济体的各个组成部分，进而产生经济危机。 　　二、中国银行业脆弱性分析（以我国四大行为例） 　　这里，我主要是通过银行改革过程中发生的风险性事件以及给我国经济造成的影响引出脆弱性分析的重要性，并且利用以上三大理论分析我国四大国有银行存在的问题，以此揭示我国银行业脆弱性的表现。 　　（一）银行改革过程中的风险性事件及其影响 　　1988-1989年宏观经济剧烈波动，有一些地区出现挤兑存款，抢购商品的现象。1995年10月7日，中国人民银行接管中银信托投资公司。1999年，全国清理关闭农村基金会。 　　这些事件的发生不仅导致了我国金融市场的波动，同时也给我国的国民经济和人们的生活带来了很大的影响，尤其是几次农村金融改革的失误给我国的农业发展和农民生活带来了很大影响。 　　（二）中国银行业脆弱性的现实表现 　　1.不良贷款率表现：不良贷款率是体现银行资产质量的最直接指标，它的高低影响着银行体系脆弱性的强弱。一般而言，银行体系中不良贷款比重越大，其资产流动性越差，发生金融波动的概率就越大。据IMF统计，在其181个成员国中，从1980年以来，有73%11口133个国家遭遇过严重的金融问题或危机。其中发生严重问题的108例中，由于不良贷款引发的有72例，占67%；发生金融危机的4l例中，由于不良贷款引发的有24例；占50%以上。可以说，在威胁金融系统安全运行的风险中，银行的主要风险是不良贷款。 　　2.资本充足率表现：资本充足率是衡量银行抵御风险能力和稳健性的一个综合性指标，也是国际银行业监督的最主要指标之一。中国银行业达到国际规定的8%的最低要求是在07年，截至2007年底，银行业金融机构整体加权平均资本充足率8%，首次达到国际监管水平。但是我国资本充足率的提高，在很大程度上是由于国家政府的注资以及商业银行的IPO所带来的，其自身的经营管理、运行机制并没有发生质的改变。这与西方国家通过降低不良资产、提高资产流动性、加快金融工具的创新等方式来提高是不同的。 　　3.流动性风险表现：银行的流动性风险是指商业银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。随着我国商业银行改革的深入进行，银行流动性过剩问题逐渐成为焦点。2012年，我国商业银行一季度存贷比为64.5%，至二季度则略降至64.3%但仍旧较高。其中上市银行存贷比大于四大国有银行，这表明我国商业银行资金的利用率偏低。我国银行流动性过剩问题主要体现在以下几点：（1）商业银行存差持续扩大；（2）超额准备金居高不下；（3）货币供应量增长过快；（4）商业银行信贷反弹过快。 　　三、风险防范 　　1.权衡好中小企业融资与降低不良贷款。商业银行应该加强对贷款和企业的贷前，贷中，贷后的审查和监管，降低不良贷款。在面临中小企业融资时，应建立完善的信用评估体系，保证贷款的安全性。2.加快金融工具创新，通过绩效提高和股权激励的方式吸引投资者，提高资本充足率，增强流动性。3.增加对成长性好的中小企业的融资，提高贷存比；同时拓宽投资渠道，加强中间业务和表外业务建设，提高佣金收入；完善商业银行的资产负债和收益结构。4.改善银行的经营管理，加大银行的市场化建设；同时，加强银行的监督管理，尤其是公众和媒体的监督