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中小企业发展和金融支持问题探讨 　　【摘 要】中小企业发展是我国“十一五”发展模式期间经济的重要组成部分，在国民经济中的地位举足轻重，现已成为推动我国经济快速增长的重要生力军和维护社会和谐稳定的一支重要力量。本文从加大金融机构服务力度为出发点，提出了解决问题的相关对策。 　　【关键词】中小企业；金融创新；金融服务 　　改革开放以来，我国中小企业迅速崛起，己经成为改善社会经济结构和促进我国经济社会全面发展的重要支撑力量。中小企业发展是我国“十一五”发展规划期间经济的重要组成部分，在国民经济中的地位举足轻重，现已成为推动我国经济快速增长的重要生力军和维护社会和谐稳定的一支重要力量。因此，对我国中小企业融资问题的研究十分迫切。 　　1.中小企业信贷业务发展概况 　　据统计，2007年末，我国登记注册的中小企业己达4030多万家，占注册企业总数的95%以上，中小企业实现工业总产值和利税占全国的60%和40%，吸纳各类就业人员1.5亿，占全国工业部门的75%，创造的新增就业机会比例高达80%，在流通领域和出口上，中小企业分别占到全国零售网点的90%和出口总额的60%以上，对GDP的贡献率达51%，税收占到全国的43.2%以上。 　　我国旧有的片面追求企业规模的发展方式在全社会形成轻视中小企业的观念，由此造成了中小企业融资难，缺乏公平竞争的市场环境，以及非公有经营者的社会地位不确定性。中小企业面临的制约因素有：国内尚未建立起自由创业的环境；缺乏完善的社会化服务体系：社会信用体系、法制建设不健全；资金短缺、融资渠道不畅等。 　　2.我国中小企业融资难的成因分析 　　2.1外部原因 　　2.1.1商业银行对中小企业贷款的门槛过高 　　国有商业银行尚未实现真正的商业化运营，政策性贷款的比重仍然较大，由于民营经济长期处于“补充”地位和国有银行的“恐私”心理，国有金融机构不同程度地存在着所有制歧视，信贷条件对于民营中小企业来说也较为苛刻。从成本收益角度考虑，规模较小的企业在贷款问题上要和大企业一样进行风险评估，而对中小企业贷款的单位评估成本和单位风险系数要比大企业的高许多，但中小企业贷款的单位收益却比大企业小许多，所以大银行更倾向于向优势项目和大型企业贷款。 　　2.1.2证券市场融资困难 　　与银行信贷相比，证券市场对中小企业的开放度更低，即便是十分成功的中小企业，要想利用上市或发行债券、商业票据等融资手段也极为困难。 　　2.1.3政府职能不到位 　　虽然中小企业已逐渐成为促进地方经济发展，解决地方就业问题的支柱力量，但政府对它们的支持和服务却相对不足，例如我国尚缺乏专门为中小企业服务的政府机构，无法为非公有制企业提供专门的融资担保、信息、行政审批、私产保护、劳动保障等多方面的服务与支持。而且，国家对民间金融的过分管制也造成了大量民间资金闲置与中小企业融资困难的矛盾。 　　2.2内部原因 　　2.2.1中小企业规模小，抵贷资产不足，经营风险大 　　我国中小型企业规模结构上，普遍存在着资金实力弱，管理水平不高，产品技术含量低下，市场开发能力不强，产业升级进展缓慢等缺陷，存在着很大的经营风险。加之其所能提供的抵押品的数量及质量难以与申请的贷款额度相匹配，因此，银行出于风险补偿能力的考虑，不愿对中小企业发放贷款。 　　2.2.2家族式经营，管理不科学 　　我国中小企业家族化现象较普遍，大多数中小企业是家族式、小作坊式管理，不具备现代企业制度所要求的法人治理结构。不少中小中小企业虽然组织形式采取的是股份制的有限责任公司，但实际上仍属于家族控制，财务信息的真实性和透明度较差，致使银行无法甄别企业经营绩效及发展前景等真实信息。可以说，组织管理制度不健全、经营管理行为不规范，是中小企业贷款难的一个重要原因。 　　2.2.3信用保障缺失 　　随着市场经济体制不断发展、法制建设不断完善和金融机构内部改革的深化，中小企业的诚信问题有所改善，但仍有不少中小企业信用意识淡薄。 　　3.破解金融支持中小企业融资难的对策 　　3.1国家应进一步深化改革融资渠道 　　应尽快建立针对中小企业直接融资的新市场体系，适当降低中小企业发行上市融资的门槛，简化程序、提高效率，并尽可能减少筹资成本。如果银行贷款无法满足中小企业的资金需求，民间借贷就应成为银行贷款的一种补充。企业在资金紧张时，可允许民营企业向内部职工及其他企业借款筹集资金。在条件成熟时可设立民间融资机构，来扩大中小民营企业的融资渠道。 　　3.2地方政府要加强信用环境建设 　　一是要整顿社会信用秩序，从制度上规范有关部门的行为，解决好涉及金融的个案，为企业融资营造良好的金融生态环境，增强金融机构对辖区中小企业信贷投入的信心。二是要建立以政府为主体的信用担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行