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中小企业和银行间关系型贷款分析 　　【摘要】中小型企业的融资问题是时下热点问题，本文从关系型贷款的角度切入，分析关系型贷款产生的原因及其经济后果。分析发现，中小型企业为了自身的发展，在融资难的情况下，有通过“关系“获得银行贷款的动机，但通过此种方式获得了银行贷款保证了自身的资金需求的同时，当中小企业向其他银行申请贷款时又会向外部传递不好的信号从而为企业带来不利的影响；银行在竞争日益激烈的环境中出于利益考虑，会将贷款目标由大型企业扩展到中小型企业，但在中小型企业获得利益的同时，也提高了贷款的风险。 　　【关键词】关系型银行贷款 中小企业融资 贷款风险 　　一、引言 　　在改革开放的浪潮中，中小型企业也得到了飞速的发展，并在我国的经济中扮演着越来越重要的角色。但在发展的过程中，由于金融环境与制度等外在原因，中小型企业的融资难问题始终存在。尤其在2008年以来的金融危机的特殊历史条件下，国内的许多中小型企业因为融资问题得不到及时的解决而纷纷倒闭，还有许多企业仍然在经济寒冬中踽踽前行。在这一背景下，中小型企业的融资问题不仅成为了金融、财务领域值得关注的问题，也是我国经济发展中不容忽视的重要课题。中小型企业的发展对于经济的发展以及社会的稳定都有着重要的影响，将视角锁定在中小型企业的融资问题有着一定的现实意义。 　　由于在我国现时的经济环境中，企业的债务融资主要依赖于银行贷款，因此分析研究中小型企业的银行贷款问题对于关注中小型企业的融资问题有着代表性意义。本文将就中小型企业与银行之间的关系型贷款这一问题进行进一步的分析。 　　二、中小企业与银行间关系型贷款原因分析 　　从经济学的角度分析，要想一种交易能够实现，交易双方必须要能够满足彼此的需求，形成供给与需求两方。针对中小型企业与银行间的关系型贷款而言，贷款能够实现，说明了在这一交易事项中，企业方与银行形成了有效的供给与需求。 　　（一）从中小企业角度原因分析。 　　中小企业的进一步发展壮大，离不开资本的支持。而在我国现有的环境制度条件下，对企业诸如企业规模以及盈利等方面有着严格的要求，这就使得中小企业很难通过上市的方式获得权益资本。在这种条件下，债务资本将成为中小型企业的唯一资本来源。而在债务资本市场中，中小型企业通常不具备发行债券的资格和条件，不能够通过债券的方式获得债务资本；企业间的债务融资因为不具有规模性和稳定性也不具有现实的可操作性，这就使得银行贷款成为中小型企业融资的首选，甚至说是唯一的选择。 　　贷款是银行的主要业务之一，银行在发放贷款时要对贷款发放对象的经营与财务能力等方面进行多方面的考察，据以决定是否对其发放贷款、贷款定价、贷款规模以及贷款期限等问题。在这一过程中，中小型企业相对其他大型企业有着天然的获取银行贷款的劣势。因为中小型企业通常规模小，可抵债资产少，财务表现不突出，未来经营具有不稳定性，抗外部环境影响能力弱，总之中小型企业获得贷款后违约可能性大，银行发放贷款后该项业务风险性高。出于自身利益考虑，银行会选择拒绝向中小型企业发放贷款，或者发放高定价贷款。 　　不能获得贷款或者获得高成本的银行贷款对于中小型企业而言都是难以承担的，在这一情况下，关系型贷款可以在一定程度上帮助企业解决这一难题。关系型贷款能够帮助企业向银行传递经营及财务等方面的正面的信息，从而为企业自身形成一种担保，降低违约的可能性，银行对其评估时降低风险评估，进而使得企业获得银行贷款或者降低债务成本。由此可见，关系型贷款对于中小型企业而言有着重要的经营意义。 　　（二）中银行角度原因分析。 　　与中小型企业相比，由于大型企业经营更具有稳定性，有更好的财务表现，因此银行更倾向于对大型企业发放贷款。但随着我国金融行业的改革与发展，银行间的竞争也日益加剧，激烈的银行市场竞争使得大型企业在银行面前更具有话语权，有更多的议价能力。贷款利息是银行利润的主要来源之一，而大型企业是银行的主要贷款对象，当大型企业对银行的谈判力加强时，银行的利润空间也随之被压缩。 　　在传统的“贷款大户”方面利润出现下滑，为了保证业绩，银行有动机寻求和开发新的业务群体，此时中小型企业自然是银行的选择目标。但正如上文所述，中小型企业的银行贷款违约风险高，而关系型的中小企业能够向银行提供更多的信息，银行能够通过这些信息对企业形成更全面和深入的了解，从而帮助银行控制和降低企业的贷款违约可能性，所以银行更倾向于将贷款发放给关系型中小型企业，即实现关系型贷款。 　　三、中小企业与银行间关系型贷款影响分析 　　（一）关系型贷款对中小型企业影响分析。 　　关系型贷款对中小型企业最直接的影响就是能够在一定程度上帮助企业解决或减缓严重的融资问题。通过关系型贷款获得来自银行的债务资本，相比其他形式的债务资本更具有稳定性。银