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农商行风险和对策研究 【摘要】2012年中国经济增长率将可能下降，中小企业面临着较大的风险，而主要服务对象为中小企业的农商行也将面临着重大的风险，那么农商行到底面临着哪些问题和风险，本文通过对宜兴农商行的调研，分析了农商行所面临的问题和风险，以期农商行解决问题更好发展。【关键词】高利贷 创新 绩效一、当前经济与金融形势分析综合联合国、世界银行和国际货币基金组织等机构的综合判断，2012年全球金融危机仍在继续发酵，世界经济复苏不稳定性、不确定性仍然存在，经济增长显著放缓。全球经济增长率回落至2.6%左右。2012年我国在以发达国家为市场的出口导向战略因世界经济危机而不得不作出调整后，经济增长的动力显著下降，势必降低增长速度。在这种形势下，中国经济增长下行压力已经显现，大量的中小企业出现了问题，而作为经济核心的金融也将受此影响。那么作为农村金融主力军的农商行现在是怎么样的状况？面临什么样的困难？有何解决的对策？带着上述问题，我们于近期调研了宜兴农商行，选取了宜兴农商行的三家支行，分别与这三家支行的行长、信贷客户经理、主办会计进行座谈，并选取了部分中小企业进行了参观访谈。二、中小企业面临的风险截止2011年5月，拥有全国工商注册登记的中小企业约4000万户，占整个注册企业总数的99%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，销售支出完成利税占总量的57%和40%；流通范畴中小企业占全国批发网点的90%以上，提供了80%以上的城镇就业岗位，完成了我国80%以上的新产品开发。近年来的出口总额中，有60%以上是中小企业提供的。中小企业已经成为推动我国国民经济增长的重要力量。但在2008年金融危机的进一步影响和国家宏观政策的调控背景下，近年来中小企业也出现了一些问题，从调研中发现，中小企业容易出现下列风险：（一）中小企业主的素质风险企业主是企业的灵魂，直接决定企业的好坏和企业的未来，如果企业主能兢兢业业，善于思考企业的未来，那么企业就可能蒸蒸日上；相反，如果企业主满足于企业的现状甚至不务正业，则企业就会出现各种各样的问题。近年来，一些中小企业主参与了赌博行为，到澳门以及美国赌城去参与赌博，甚至还带动了身边的一批人去参与赌博，这样的赌博行为，一方面是输多赢少，消耗了企业的大量资金，另一方面，一旦企业主参与赌博就没有心思去抓企业的生产，进而，企业开始走下波路，出现经营困难。（二）企业决策失误，盲目投资为应对2008年金融危机，国家的信贷政策宽松，形势较好，一些中小企业生产经营较好，进而企业主出现了骄傲自大的倾向，盲目投资，投入了大量的资金，甚至是重复建设，像太阳能多晶硅等行业，现在产能严重过剩，多晶硅产品供大于求，价格地位徘徊。调研中宜兴威特石油化工添加剂厂，原来每年利润2～3千万元，后来企业主巨资投资了铝箔，投资5亿，后来国家政策收紧，贷款下不来，只得参与民间高利贷，现在每年的贷款利息成本就已经将企业的利润全部侵蚀。（三）参与民间高利贷很多中小企业向银行借贷困难，出现资金短缺时，会向民间借高利贷，而民间高利贷动辄月息都在2分以上，也就是年利息20%以上，甚至30%～50%以上，而我们的中小企业由于上述的其他原因，利润率较低，扣除了国家的税费、工人的社保以后，利润所剩已经不多，面对这样的高利贷只能是等死，但是如果不贷高利贷是立马就死，所以借取高利贷也是迫不得已而为之。（四）应收款不能及时收回，导致资金链出现问题这主要由于世界和中国经济环境的恶化，企业出现了不少问题，一些企业为了能多销售，就会进行赊销，出现了大量的应收账款，对方的企业出现一些问题就可能导致应收账款不能及时收回，甚至是坏账，进而影响企业的信用。（五）中小企业产品创新不够，产品没有技术含量众所周知，我国的中小企业多是起步于一些小作坊，从事一些低级产品的加工生产甚至是代工，技术含量较低，因而处于整个产品链的最末端，过去式是依赖我国低廉的人工成本生产价格低廉的产品进而挤占欧美的市场，但是近年来，随着我国劳动法的严格执行，受国内通货膨胀的影响，中小企业普遍面临着劳动力成本攀升、原材料价格持续上涨、土地供应日趋紧张、人民币升值、出口订单大量减少、运输费用不断增加等诸多挑战，使得中小企业的生产经营成本普遍上升，这样生产出来的产品已经失去了价格优势，所以对外出口形势不妙。（六）金融机构的供方主导地位大大提升了中小企业的融资成本中小企业向银行贷款时，资本成本并非表面利率那么简单，即便国家对中小企业采取“定向宽松”的信贷政策，但面对海量的中小企业贷款需求，金融机构的供方主导地位有了更大的选择空间；同时，中小金融机构信贷附加条件的产生，使得中小企业的融资成本大大提升。大部分中小企业贷款只能转向信贷政策相对宽松的地方性金融机构，而地方性金融机构贷款利率水平是所有金融机构中最高