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中小企业信贷业务模式和组织架构创新研究 　　摘 要：针对中小企业融资业务模式及其组织架构的特点，商业银行应推行扁平化、矩阵式的管理架构，同时可在目前商业银行普遍采用的总、分、支三级组织模式的基础上构建商业银行中小企业业务专营组织架构，并注重加快以信贷产品为中心的中小企业金融服务创新步伐。 　　关键词：银行再造理论；中小企业；业务模式；组织架构；产品创新 　　中图分类号：F830.3；F830.5　文献标识码：A　文章编号：1671-6604(2010)05-0079-05 　　 　　改革开放以来，中小企业成为推动我国经济社会发展的重要力量。然而，我国中小企业普遍深受融资难题的困扰。为解决这一难题，各级政府出台了一系列政策措施，实务界也推出了许多有针对性的解决方案。 　　尽管如此，中小企业融资难这一问题依然突出。2007年的一项调查结果显示仍有90％的中小企业面临融资困难。从理论上讲，企业外源融资有直接融资和间接融资两种渠道，但现实情况是我国的中小企业外部资金来源主要依赖以银行贷款为主体的间接融资。中国人民银行曾组织的一项专门调查显示，中小企业贷款覆盖率仅为18.7％，还有数据显示，在2009年新增的9.5万亿元贷款中中小企业所占的份额仅为10％，这说明在扩内需、促增长的过程中，中小企业的资金短缺问题并未随着信贷规模的超速增长而增加，其融资的相对比重反而逐渐下降，相当部分中小企业面临资金链断裂的困境。 　　本文认为在银行贷款占企业外源资金主导地位的现阶段，中小企业融资难的根源在于商业银行经营管理理念滞后，信贷业务模式和组织架构不适应中小企业融资需求特点，所以。破解我国中小企业融资瓶颈的关键仍然在商业银行体系，根本途径在于再造商业银行中小企业信贷业务模式及其组织架构。 　　 　　一、商业银行中小企业信贷业务模式与 　　组织架构创新的理论基础 　　 　　银行再造理论(Theory of Reengineefing the Bank)是商业银行中小企业信贷业务模式创新的理论基础。该理论是美国学者Michael Hammer在20世纪90年代提出的，其中心思想是银行为了显著降低成本和提升活动价值，以“作业流程”为中心，依照跨部门的作业流程，从面向功能转变为面向过程，将分散于各部门的功能重新组合，从而使银行获得持续竞争优势。总之，银行再造以业务流程为核心，旨在构建最具整体效益的业务系统。 　　银行再造的核心内容包括：(1)银行再造不仅需要围绕客户和市场来设计银行业务流程、设置合理的组织结构，而且应提供个性化的服务，是一个动态的过程；(2)业务流程再造是银行再造的核心，因为银行业务流程的效率直接影响银行与客户的关系；(3)经营管理的再造是银行再造的重要内容。银行只有同时实现了流程再造与经营管理再造，才能真正取得持续发展的动力和竞争的优势；(4)信息技术的创造性应用是银行再造的技术基础，即如何应用信息技术彻底地翻新并创造出全新的业务和业务流程。 　　从本质上说，银行再造理论要求商业银行按照最有利于满足客户需求和创造价值的原则，对银行营运流程进行根本性的再思考和彻底的再设计。从突破中小企业融资瓶颈的角度考察，商业银行可以通过再造业务流程、组织流程、管理流程，突破传统的服务大公司业务的既有运作模式，形成以服务中小企业客户需求为核心的独立信贷业务体系。 　　 　　二、商业银行现行信贷业务模式和 　　组织架构存在的弊端 　　 　　(一)业务流程方面存在的弊端 　　商业银行现有业务流程与中小企业业务特点不相适合，主要表现在：(1)服务流程、授权授信无差别，服务内容缺乏弹性。中小企业与大企业在金融需求上具有不同的特点和规律，许多银行尚未为中小企业建立专门的服务流程，不能提供有针对性的产品和服务；(2)重复审查环节过多，流程周期太长。中小企业贷款具有很强的时效性，但目前商业银行的业务流程往往较为复杂，使中小企业错失许多商机；(3)不必要的流程占据大量人力物力。一些不能为银行带来直接效益、又必须花费大量人力物力的流程，分散了银行处理核心业务流程的精力。 　　 　　(二)组织结构方面存在的弊端 　　商业银行现行经营管理组织结构不合理，管理效率低下，主要表现在：(1)依然按照职能分工形式设立组织结构，部门间缺乏协调沟通，且等级结构明显，层次众多，信息传递不畅；(2)以部门为基础的组织架构体系无法对中小企业业务进行单独核算和考核，从而确定资源分配和激励机制。出于业绩考虑，业务人员把主要精力放在大客户上，开展中小企业贷款业务的动力不足；(3)倾向于做大企业业务，而将中小企业业务作为大企业业务的补充。在这种组织和制度安排下，银行为了追求短期利益，在人力资源、财务资源配置上倾向于追求大客户，挤压了中小企业信贷业务的发展。