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内蒙古新型农村金融机构产品与服务创新研究 　　摘 要：农村经济发展对资金的需求广泛，引发农村金融产品与服务需求的迅速扩张，然而，农村金融产品开发远远落后于城市金融创新，金融服务方式单一、服务质量和效率已不适应农村多元化的金融需求。作为新型农村金融机构应该发挥自身优势，针对当前农村经济发展和产业结构调整，开发出新的合理的可实现的金融产品，支持县域经济良性发展。 　　关键词：新型农村金融机构；产品与服务；金融创新 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）08-0025-04 　　 　　在人民银行和银监会的推动下，新型农村金融机构自２００５年以来按照“低门槛、严管理；先试点、后推开”的原则，针对农村经济和农民的多样化金融需要，通过建立和完善多层次、全方位、互补性的农村金融体系，更好地支持了农村和农业发展，但现有农村金融生态、农村金融主体创新能力等因素，在一定程度上制约着农村金融创新的发展。目前农村金融产品和服务主要局限于存款等负债类工具，大部分是商业银行已有工具的简单“移植”，作为新型农村金融机构，应该积极开拓符合农村市场和自身特点的金融产品与服务，促进县域经济良性发展。 　　一、内蒙古新型农村金融机构建设初见成效 　　（一）内蒙古新型农村金融体系的确立 　　2006年银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，2007年又发布贷款公司管理暂行规定、农村资金互助社管理暂行规定、村镇银行管理暂行规定等新型农村金融机构管理条例,至此,农村资金互助社、村镇银行、贷款公司等一批新型农村金融机构成立。农村金融体系呈现多样化发展态势,各种类型的非正规微型金融机构逐渐成长，形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的,以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系（见图1）。 　　（二）内蒙古新型农村金融机构金融产品发展现状 　　近年来，随着农村产业结构调整和城镇化进程的加快，农村经济正逐步趋向集约化和规模化，对金融服务的需求也呈现出多层次和多元化特征，农村信贷投入虽逐步增加，仍难以满足农村金融服务需求。而内蒙古新型农村金融机构尚处于起步阶段，各方面条件还不够成熟，各新型机构业务还比较单一。村镇银行只有存款业务、贷款业务、代理保险业务和一些简单的结算。贷款公司只有单一的贷款业务。资金互助合作社只有存款和贷款两项业务，还未开展其它业务。新型金融机构大部分对信贷产品只进行了简单的划分，如农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵押贷款和质押贷款。新型农村金融机构主体创新能力不足，缺乏具有地域特点和区域经济特色的金融品种。目前，农产品市场已经形成了多层次的市场体系，也产生了“公司+农户”等多种生产经营模式，但农村金融机构仍以发放农户小额信用贷款和农户联保贷款为主，仅能满足部分农户的简单种养业资金需求。其贷款均为保证贷款,占比在90%以上，且均为短期贷款，六个月内的贷款占比达到70%以上，利率均为基准利率的2倍以上。新兴中间业务在农村没有普及，信用卡和票据业务在农村难以开展，投资顾问、网上银行、项目理财等新兴金融业务更是难以推广，无法满足农村经济对个性化金融服务的要求。同时农业贷款条件也不能满足各种农业产业发展的客观需要，如农业贷款周期不符合农业生产周期，缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款创新产品，传统按季付息的方式不符合农业资金秋季集中回流的现实等。 　　二、新型农村金融机构金融产品和服务创新的制约因素分析 　　（一）农村市场化程度低，金融产品和服务创新缺乏制度环境 　　由于内蒙古农村经济及金融领域市场化程度低，金融产品和服务创新的广度和深度受到市场经济发展程度的制约，新的金融产品只在发达地区出现后再推广至农村，多是发达地区金融产品的“移植”，并不适用于以家庭为基本生产单位的小农经济特征。加之农村经济基础薄弱，必然导致金融产品和服务创新不足。 　　（二）农业信贷风险分担机制缺位，金融产品和服务创新缺乏保障 　　农业的弱质性凸显出农业信贷风险分担机制的重要性，目前全区虽成立了一些担保机构，但针对农民及农村中小企业贷款提供担保的机构依然缺失或作用有限，政府尚未建立对农业信贷的激励机制，农业政策性保险发展缓慢，商业保险准入条件过高过严，险种设计也无法满足农户及农业企业的需求。信贷资金的趋利性与农业信贷风险分担机制缺位的现实矛盾削弱了农村金融机构产品及服务创新的可持续性。 　　（三）农村金融主体间合作不够，持续创新缺乏合力 　　不同的金融机构在资金组织、成本、资金运营成本、资金运用方式等方面具有不同的竞争优势，因此，各农村金融机构在农村金融市场的合作有利于实现优势互补，形成农村金融供给合力，减少因无序竞争而产生的效率损失。但从内蒙古实际看，农村金融产品和服