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惠农支付和数字化普惠金融服务模式创新和治理框架 　　摘 要：金融资源的“逐利性”，使普惠金融发展缺乏内生动力，银行机构纷纷撤销在农村地区的机构网点，加上贫困地区农户普遍存在金融知识缺乏，金融服务“自我排除”现象明显，这给惠农支付的推广造成一定程度的难度。本文在对农村金融服务创新理论分析的基础上，对制约惠农支付的影响因素进行分析，并结合数字化普惠金融理念，设计了进一步提高和完善惠农支付环境的思路。 　　关键词：惠农支付；普惠金融；服务模式创新 　　DOI：103969/j.issn.1003-9031.2018.01.04 　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）01-0034-07 　　一、引言 　　近十多年来，我国农村信贷规模呈现不断缩减的趋势，许多农村地区的银行机构网点被撤销，农村地区“金融抑制”明显。尽管大量的财政资金投入，政府实施的众多促进农村金融市场发展的举措并没有从根本上解决农村“金融抑制”的问题，成效远低于政府所希望达到的预期。为进一步加快农村地区金融市场的发展，提高农村金融服务的覆盖率和满意度，在人民银行推出《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发[2009]224号）《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》（银发[2014]235号）的推出及相关内容的实施，农村地区（包括贫困地区）的支付环境发生了极大地改变，农民较以前能够享受到便捷的金融服务。近年来，电子商务在农村得到快速发展，数字技术基础设施和通过互联网技术在电商平台上积淀的海量数据为农村数字普惠金融的发展提供了条件。随着“信息技术，尤其是以手机为载体的移动支付的快速兴起，极大地促进金融服务模式内容和工具的创新，为破解农村金融服务提供了难得的机遇。从某种程度上来讲，提高惠农支付在贫困地区应用的覆盖面的核心就是大力推广农村地区数字化普惠金融，缩小数字普惠金融鸿沟。 　　二、农村金融服务创新理论分析 　　（一）农村金融创新的作用分析 　　创新对为农村地区提供金融服务的金融机构来说，不仅仅意味着能够为大量未享受到金融服务的农村及贫困家庭提供金融支持，而且通过提供更多的、更好的金融产品和服务，能够有效增加金融机构的盈利点。Llanto Gilberto和 Ryu Fukui（2003）认为，创新应该遵循三个原则：了解市场、运用专业技术削减管理成本、设计有效的还款激励机制。如果满足此三个原则，通过创新，在提供金融服务的过程中，能够降低家庭和企业的交易成本，进而为金融机构和客户创造附加值。Buchenau（2014）认为金融产品创新能否成功，不仅要了解金融市场的实际情况，也要熟悉相关金融产品的市场应用情况，应根据农村企业和农村居民的现金流情况，利用金融产品市场中的零售商和其他行动者的联系，约束和相互了解行动者。Buchenau（2014）认为金融机构贷款产品的创新应该首先坚持由小规模逐渐向大规模推广，逐渐积累经验，进而将贷款风险降到最低或者能有效控制风险。Mark Wenner（2013）在研究拉丁美洲农村金融??新时指出，创新似乎是最好的方式，但创新应该遵循其自身的演进规律，在创新过程中逐渐建立起金融机构在相关领域和区域范围内的经验和声誉。类似地，Hollinger（2003）在研究农业贷款的创新方法时，认为有效的创新需要一个渐进的方式，需要当地的条件为基础，以及利益相关者和客户的强大关系和渐进式金融产品开发。Buchenau（2014）强调金融创新的设计和引入时需要确认潜在的市场商机（包括没有服务过的金融领域和改善过的金融产品），尽最大可能降低成本，或者增强自身的竞争力。金融创新失败的原因可能是该机构缺乏承诺、缺乏对过程和结果的控制、创新的机构与客户之间缺乏必要的沟通、对客户需求的错误评估、在制度上误解或阻碍新产品、对成本和收入不切实际的预测、缺乏内部控制。因此，一个具有创新意识的机构应当遵循一个系统的产品开发过程，包括机构能力分析，面向客户的市场研究，现实的产品成本和定价，试点测试，分阶段推出。机构也应该意识到，并非所有的机构都需要重新开发自己专属的金融产品，可以对另外一个机构所开发的进入评估阶段的产品结合自身实际情况重新包装或者改进现有的产品，这样可以有效控制成本。 　　（二）政府在农村金融创新中的定位 　　不完全竞争市场理论认为，农村金融市场并非一个完全竞争的市场，存在明显的信息不对称问题，无法完全依靠市场机制培育出一个农村需要的金融市场，因此政府可适当介入金融市场，但政府不能取代市场。特别是在在推动普惠金融的过程中，政府不能替代市场，不能阻碍市场，不能放任市场，而是对市场进行补充与完善，充分发挥政府“看得见的手”与金融市场“看不见的手”相互作用，共同推动农村金融市场持续