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我国农村金融机构发展现状和创新研究 　　摘要： 　　“三农”问题是全党工作重中之重，发展农村金融进而推动农村经济发展对“三农”问题的解决有深刻意义，农村经济发展前景依赖于完善的农村金融机构。农村因其自身的局限性不能沿用较成熟的城市金融体系，实现农村稀缺资源的配置的基础是建立与农村配套的金融体系。通过发现现有体系有待完善之处，提出促进体系合理构建的优化意见。 　　关键词： 　　农村金融；服务体系；供给；金融机构 　　中图分类号： 　　F2 　　文献标识码：A 　　文章编号2015 　　1农村金融体系现状 　　农村金融以解决“三农”问题为出发点，以信用手段实现农村货币资金的融合与流通。农村金融体系的模块有政策性金融、合作性金融和商业性金融，涵盖了银行类以及非银行类金融机构，其分支网点在近些年的发展中遍及我国大部分村镇，为农村金融的发展奠定了物质基础。数据表明，截至2007年，农村金融网点达到12.43万个的规模，其中包括52000多个农村信用社网点，每个乡镇的平均网点占有量为3.5个。农业银行占比10.6%，约有13100个。农村信用社在我国农村金融机构中占主导地位，农业银行、农业发展银行、邮政储蓄、商业银行等逐步将网点建设深入到农村，与创新型非银行类金融机构共同参与农村金融资源配置。 　　2农村资金需求现状 　　《中国农村金融发展报告2014》的数据表明，农村家庭的正规信贷可得率约为27.6%，低于全国平均水平13%；正规信贷需求中农村家庭信贷占比19.6%，其中，低收入农业家庭的农业生产信贷需求的比例达到52%。农产品的生产收入和劳务收入是多数农户的收入来源，支出项目包括教育、生活、医疗、购买农用设备及种植资料、人情往来等。银行类金融机构网点在农村的建设和发展满足了农户储蓄需求，使得农户存款更加便利。但是在贷款方面，民间借贷和非正规金融机构仍是农户的主要选择，银行类金融机构贷款发放较严格，办理手续复杂和审批难等问题使得农户望而却步，同时贷款利率过高也是阻碍贷款的主要因素。农村城镇化建设拉动了农户消费增长，进而催生了借贷需求，农户常在子女问题、住宅和生产方面资金紧张，基于亲缘关系的借贷基本能满足农户的贷款需要。但是当农户遭遇重大变故时，缺乏有效途径解决贷款需求。 　　3当前金融机构发展问题 　　（1）资金供给不能满足需求：一方面随着农村经济发展和新农村建设的推进，使农民改善家庭经济状况和提高生活水平的意愿更加强烈，产生了更多资金需求，农村急需资金进行基础建设和发展生产。另一方面，传统农业自身局限性造成的低收益率，导致正规农村金融机构资金实力薄弱，出于盈利目的这些机构更倾向于将有限的贷款发放给大企业，对于成本高、风险大、收益小的农户贷款和小企业贷款的发放较为谨慎，同时金融机构将部分资金用于投资途径，导致原本稀缺的农村资金流入到城市金融体系中，进一步削弱了资金供应能力；资金需求缺口大，供需存在极大匹配不足的问题。 　　（2）贷款利率高规模小：民间借贷历史久远，在农村金融活动中占有重要地位，农民以亲友关系为基础借入资金通常是无息或低息的，这种沿用已久的借贷方式使农民难以接受银行较高的贷款利率；农户贷款需求产生的原因是收入和储蓄短缺，正规金融机构贷款产生的利息使他们的经济负担加重。同时由于农户收入来源有限和小规模村镇企业经济增长缓慢导致的偿债能力有限、偿还大额贷款的时间较长甚至出现违约，银行为规避风险限制了贷款数额，大规模贷款较难通过审批。 　　（3）面临风险较大：农村金融机构不良贷款率高于商业银行的平均水平，农村经济发展落后和资本实力偏低使机构面临很大的风险。农村地域广阔，机构很难进行偿债能力调查和信用调查，对于贷款担保管理不足，难以对贷款申请做出准确评价，因而导致信用风险。农村依赖于农业经济，农业是一个高风险行业，农户的主要收入来源于种植业和畜牧业，自然灾害会给农户带来巨大损失，农业获取回报的周期较长因而难以根据市场需求进行调整，难以避免市场风险。农村金融机构涉及农业和农户的相关投资贷款及保险业务面临多种风险。 　　（4）服务体系不健全：农村金融服务类型较单一，受传统观念和主要政策影响注重于简单的资金服务，所提供的普通存贷业务落后于农村发展步伐，城市金融体系中所包含的股票、债券、期货、外汇、保险、理财等服务在农村的推广力度不够，使得农村金融服务跟不上现代化步伐，制约了农村金融多元化发展，影响消除城乡二元结构的进程；机构网点建设不全面，偏远地区缺少金融分支机构。此外政策性银行、商业银行、农村信用社等职责分工不明确，服务区域和对象没有明确划分，在职能发挥上产生了重复和空缺，降低了发展效率。 　　4优化现存体系策略 　　4.1增加资金供给 　　根据《中长期农村