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融资担保公司发展现状问题和建议 　　【摘要】2017年，国务院出台了《融资担保公司监督管理条例》，以改善对小微企业和“三农”领域的增信服务，本文选择玉溪市作为样本，对融资担保公司的发展现状进行调查，在此基础上分析其发展中面临的困难与问题，并提出促进融资担保公司健康良性发展的对策建议。 　　【关键词】融资担保公司 现状 问题 建议 　　2017年8月，国务院出台了《融资担保公司监督管理条例》，自2017年10月1日起施行，同时废止了银监会等7部门于2010年3月颁布施行的《融资性担保公司管理?盒邪旆ā罚?以此支持普惠金融发展，尤其是促进小微企业和“三农”领域的资金融通。然而，通过对玉溪市融资担保业的调查发现融资担保公司发展现状并不乐观，为小微企业和“三农”领域提供增信服务面临诸多困难，亟待相关部门的关注与解决。 　　一、发展现状 　　2017年9月末，玉溪市辖区共有22家融资担保公司，其中国有融资担保公司9家，注册资本金合计61910万元，民营融资担保公司13家，注册资本金合计109380万元。2013年以来，随着小微企业信贷风险的持续显现，信贷违约持续暴露，引发担保公司代偿现象集聚发生，部分担保机构代偿能力几近丧失，导致辖区不同程度出现银企、银担之间的信任危机。 　　一是担保公司承保贷款的违约率高企，成为银行重要风险点。如，2017年9月末甲银行2.4亿元担保贷款中出现不良贷款1.48亿元，占比61.67%；乙银行的不良贷款中担保公司担保的贷款占比为48.07%；易门A担保公司担保的贷款中不良贷款占比为15.79%。 　　二是银行对于担保公司业务合作态度谨慎，基本停止了与民营担保公司的合作关系。调查显示，出于风险控制考虑，金融机构对合作融资担保公司的准入要求更加严格，大多采取降低授信额度，压缩单笔规模，停止新增业务等方式稳控风险，有的甚至全面中止与融资担保公司的合作。如：甲银行的担保贷款余额从高峰期的4亿多压降到了2.4亿，12家民营担保公司承保贷款余额中的96.0%被划定为不良贷款，该行全面停止了与民营担保公司的新增业务合作。红塔银行表示，能够在该行新增在保余额的担保公司仅保留了云南省信用再担保有限公司、云南君硕融资担保有限公司、云南省农业信贷担保有限公司三家，其余公司逐步压缩退出。 　　三是国有融资担保公司履行代偿责任审批时限较长，民营担保代偿能力大幅弱化。据丙银行反映，国有担保公司在该行承保的2笔贷款分别在2016年5月和6月到期，至今仍未能代偿，主要原因是国有担保公司代偿缺乏有效的授权，审批流程繁多。而代偿风险的频发已让民营担保公司经营能力大幅弱化。如，据易门A担保公司统计，截至2017年9月末，该公司担保贷款中不良贷款余额高达3.47亿元（含表内表外不良贷款），已代偿2785万元，已履行部分仅占担保不良贷款余额的8.03%。另据调查，该公司注册资本金为1亿元，消化上述存量不良贷款较为困难。另据玉溪市C融资担保有限公司反映，截至2017年9月末，该公司担保责任余额16555万元，代偿余额1879万元，占比11.35%；代偿发生额4891万元，占比29.54%。 　　四是银行认可的担保放大倍数较低，未能体现差别化的政策导向效果。国务院新出台的《融资担保公司监督管理条例》对“担保责任余额不超过净资产的10倍”的规定保持不变，但新《融资担保公司监督管理条例》同时规定，对主要为小微企业和三农服务的倍数可提高至15倍。从调查的融资担保公司看，2016年末担保放大倍数最高为6.58倍，最小为0倍，平均为3.76倍，远远低于《融资担保公司监督管理条例》关于放大倍数的规定，担保杠杆作用未能有效发挥，资金没有得到有效利用。据银行反映，对于合作担保公司的担保放大倍数一般还是控制在8倍以内。 　　五是银行要求担保公司缴纳的风险保证金往往被转嫁给了企业，增加了企业融资成本。根据银行内部风险管控措施的要求，银行往往要求担保公司在承保时缴存担保金额10-15%的风险保证金，如，丙银行风险保证金标准为10%、农业发展银行风险保证金标准为15%。而在实际操作中，担保公司都是将上述保证金缴存责任转嫁给了融资企业，变相增加了企业的融资成本。 　　二、存在的问题 　　（一）融资担保公司风控能力偏弱，风险识别能力较低 　　一是大部分融资担保公司，尤其是民营融资担保公司业务运作规范性差，内部管理松弛，风险识别和管控能力不足。风险评估主要依赖于担保业务人员的主观判断，对于风险管理和控制并未有科学量化的标准，缺乏有效的决策程序及内审机制。公司业务开展主要依靠合作银行推荐，业务主动权较小，担保公司只有等客户通过银行机构审核后才能决定是否予与担保，从而，担保公司对银行机构所掌握的信息不能及时、全面了解，信息的不对称造成了担保公司风险识别、控