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英国环境污染责任保险模式和运行研究 　　摘要：英国环境污染责任保险模式与运行实践对我国具有一定的借鉴意义。在借鉴英国环境污染责任保险模式与运行的基础上，结合环境污染责任保险制度在我国实施中存在的一些问题，可以得到完善我国环境污染责任保险的举措。 　　关键词：环境污染责任保险；保险模式；运行机制 　　国际上，由于各国国情差异，其环境污染责任保险所采取的模式和实际运行也必定有所差别。但即便如此，国外发达国家相关环境污染责任保险的实践经验对于我国仍然具有重要的借鉴意义。 　　一、英国环境污染责任保险模式的主要特点 　　20世纪60年代以前，英国还没有专门的环境污染责任保险，对于某些突发性的环境污染以投保社会公众责任保险为主。此后，英国环境污染责任保险模式采取自愿形式，即投保人根据自己的意思去自由选择投保与否；一般情况下，政府不会干预或者强求潜在环境污染者投保环境污染责任保险，但是法律规定必须投保的除外。总的来说，可从其理论基础、目的、成本、道德风险和逆向选择的发生概率等方面来概括英国环境污染责任保险模式的主要特点。 　　（一）理论基础是自由主义经济学 　　英国环境污染责任保险模式的理论基础是自由主义经济学。西方自由主义经济学认为国家要尽可能完善社会资源的配置和获得最大化的社会利益，其必须要借助市场的自由调节。在市场自由调节的作用下，就环境污染责任保险而言，市场主体是保险人和投保人。保险人和投保人双方是否能就坏境污染责任保险达成一致这完全取决于双方的平等、自愿，而国家和政府不能在其中做过多的干预。 　　（二）目的是盈利 　　自愿性环境污染责任保险模式以自愿为基础、以盈利为目的。保险人和投保人参与坏境污染责任保险在某种角度来看，人都是为了追求最大可能的自己的利益，都是尽可能的避开对自身利益不利的因素。由于担心环境污染保险赔付总额或者是较高的赔付率，保险人往往对参与环境污染责任保险业务的兴趣不高，也不主动。另一方面，可能造成环境污染的企业基于盈利的考虑和侥幸的心理往往也不愿意拿出一定额度的资金去参与从参与环境污染责任保险业务。这又使得一些自愿参与环境污染责任保险的企业相比投入更多，企业生产经营成本相比没有参与环境污染责任保险的企业要高不少，从而在一定程度上丧失市场竞争优势。 　　（三）相对较低的成本 　　在英国，企业参与环境污染责任保险相对自由，在企业的环境污染责任保险实施的实践中，其成本主要有：在签订环境污染责任保险合同的过程中，保险人和投保人双方需要进行相互考察和集体协商等活动而造成的成本。只有涉及到环境污染责任保险合同中事故的发生后，保险人和投保人双方对于相关事故的保费的核定才可能存在一定的问题，进而影响到双方的利益。所以，英国环境污染责任保险模式的成本相对较低。 　　（四）发生道德风险的概率较低 　　在保险合同中，道德风险的发生意味着合同的?⒂胍环娇赡芤蛭?参与对方的不遵守合同约定而自身利益受到损害。道德风险是一种主观因素，其在环境污染责任保险范畴内具体表现为：为恶意获得保险赔偿参保企业主观故意作为或不作为从而导致的危险或者将危险扩大化。在英国环境污染责任保险中，由于参保双方是自愿签订合同的，这可以大大降低环境污染责任保险实施过程中发生道德风险的概率，而且在签订合同之前，保险人可以通过对投保人的信用进行调查，对信用不好或者存在较高环境污染风险的隐患的企业予以拒绝其投保。 　　（五）发生逆向选择的概率较高 　　市场交易中，因为当事人双方各自所掌握的信息不对称从而导致质量相对更差的商品在市场竞争中击败质量相对更好的商品，最终造成市场上商品平均质量下降的问题。这就是逆向选择。这一问题具体到环境保险市场就表现为：因为投保人比保险人更了解自身企业环境行为，那些环境污染风险较高的企业就会选择购买保险，而环境污染可能性较低的企业则不会。尤其是那些风险较高的企业可能不诚信公开自己真实情况，有时还会故意披露虚假或者含糊的信息，这导致保险企业往往会承受相对较高的赔付概率，甚至可能亏损。 　　二、英国环境污染责任保险运行的基本情况 　　（一）英国环境污染责任保险的承保机构 　　英国没有特定的环境污染责任承保机构，相关业务是由商业保险公司自愿开展。这有利于商业保险公司因地制宜的开发更加灵活、多样的环境污染责任保险险种。 　　（二）英国环境污染责任保险的保单类型 　　在英国，环境污染责任相关保单主要有三类：第一类是包含标准污染除外条款的一般责任保单，简称GL； 第二类是包含污染除外条款但附加SEPTIC险种的一般责任保单，简称SEPTIC； 第三类是环境损害责任保单，简称EIL。典型的一般责任保单（GL）由一般性的责任条款组成，附加涉及渗漏、污染的除外责任条款或附加SEPTIC污染除外或附加改变保险范围的条款。