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财产保险学 第一章 财产风险 第二章 财产保险制度 第三章 建筑物保险 第四章 运输工具保险 第五章 货物运输保险 第六章 工程保险 第七章 农业保险 第八章 责任保险 第九章 信用与保证保险 第十章 财产保险市场运行 1 第一章 财产风险 第一节 财产 一、财产的定义 财产(Property ;Money; Fortune; Wealth)是人类赖以生存和发展的物质财富，也是个 人、家庭、企业和社会维系生活、生产、经营和发展的基础。 现实社会中，没有财产是不可想象的，清心寡欲的出家人也有衣钵，企业一定要拥有维 系生产和经营的财产，国无三日之蓄国非国也。人类社会形成以来，围绕财产展开的人与人 之间的明争暗斗和国与国之间的军事冲突从来也没有停止过。财产对于每个人、每个家庭、 每个企业和每个国家的存在和发展至关重要。 具体来说，房屋、食品、农作物、生活用品、学习用品、办公用品、交通工具、道路桥 梁、机器设备等等具有使用价值和交换价值的物品都属于财产。同样，具有一般等价物属性 或者可以证明某种经济权利的货币、银行存款、人寿保险单、股票和债券等金融产品或金融 衍生品以及人类智慧劳动形成的知识产权也属于财产的范畴。另外，由于人类的社会行为所 导致的侵权事件而形成的索赔权也具有财产的属性，这是一种可以通过主张权利而实现的财 产。因此，财产是具有金钱价值、并受到法律保护的经济权利的总称。 财产具有三个基本要素：排他性，转让性和适法性。排他性是指因财产而形成的合法收 益属于财产所有者独享，其他人不可侵犯或占有财产所有者的合法权益；可转让性是指财产 可以按照相关法律的规定由其所有者向他人进行转让、买卖、租赁、质押或托管；适法性是 指法人或自然人的财产受到法律保护，在我国，涉及保护不动产和动产的法律主要有《中华 人民共和国物权法》、涉及保护知识产权的法律主要有 《中华人民共和国知识产权法》、涉及 保护财产及相关利益受到侵犯后当事人行使索赔权的法律主要有《中华人民共和国民法通 则》。 二、财产的形式 财产有四种存在形式：即不动产、动产、知识财产和索赔权。不动产(Immovable Property) 是指不能移动或如果移动即会损害其经济效用和经济价值的物，即土地、建筑物及其他附着 于土地而存在的物体，例如土地及固定在土地上的建筑物、桥梁、树木等。动产(Movable) 是指能够移动而不损害其经济用途和经济价值的物，一般指金钱、器物等。不动产和动产通 常为有形物，其蕴含的经济权利包括物质实体本身及其派生的权益。知识财产(Intellectual Property)是通过知识而形成的一种特殊财产，也被称之为智慧财产，是人类通过创造性的智 力劳动获得的一种经济权利。知识本身是一种抽象物，这些抽象物是由具有诸如科学知识、 文字信息或技术等一般社会定义形式构成的无形物，例如科学发明、图案及文字和技术专利 等智慧成果。每个人都具有创造知识财产的能力。索赔权(Claims)也是一种特殊的财产，是 一种必须按照特定的法律程序通过主张才能实现的经济权利，这种主张的前提是他人的社会 行为侵犯了法律予以保护的其他人的生命权、财产权或名誉权。索赔权通常为无形物，在不 同的社会环境和法律制度下存在一定的差异。 现实生活中，不动产或动产对于其所有者体现为物权。物权是一种重要的财产权，与债 权、知识产权等其他财产权不同，物权的客体主要是动产和不动产。所以，民法学上的物， 更多强调的是动产与不动产，是指存在于人身之外，能够满足人们的社会需要而又能为人所 2 实际控制或支配的物质客体。按照不同的标准，物可分为动产与不动产、流通物与限制流通 物、特定物与种类物、主物与从物、可分物与不可分物、原物与孳生物、有主物与无主物等。 其中，动产