第一章节 风险管理.docVIP

风险与风险管理 一、风险 （一）含义——风险是指某种事件发生的不确定性。 广义：某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认定存在风险。 风险的不确定性——盈利的不确定性、损失发生的不确定性 狭义：仅指损失发生的不确定性。 注意：风险只是一种不确定性，而不是说必然要发生 （二）风险的要素构成 1.风险因素：指促使某一特定风险事故发生 或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因 注意：风险因素是造成损失的间接原因 根据风险因素的性质不同分类： 有形风险因素——实质风险，标的本身所具有的 无形风险因素——与人本身的的心理或行为有关　 无意：心理风险 故意：道德风险 2.风险事故 含义：也称“风险事件”，指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 3.损失 指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 保险实务：直接损失和间接损失 风险管理：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。 三者的关系： 风险因素——风险事故——损失 （三）风险的种类 A.根据风险产生的原因分类： 1.自然风险：指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活遭受威胁的风险 自然风险的特征 形成的不可控性 形成的周期性 事故引起的后果的共沾性 2.社会风险：指由于个人或者团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受的风险。例如：盗窃、抢劫、玩忽职守…… 3.政治风险：指在对外投资和贸易的过程中，因政治原因或定约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。例如： 进口国发生战争、内乱而终止货物进口 进口国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入 本国变更外贸法令、使出口货物无法送达进口国 4.经济风险：指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。 例如：企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏 5.技术风险 ：指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产和生活的风险。 例：核辐射、空气污染、噪音 B. 跟据风险标的分类 1.财产风险: 指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上损失的风险。 直接损失 间接损失 2.人身风险:指导致人的伤残、死亡、丧失劳动力以及增加医疗费用支出的风险。 人身风险损失: 收入能力损失 额外费用损失 3.责任风险:由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任和行政责任。 刑事责任 民事责任 行政责任 4.信用风险:指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法导致对方遭受经济损失的风险。 例：出口贸易中，出口方会因进口方不履约而遭受经济损失 C．按风险性质分类 1.纯粹风险：只有损失机会而无获利的可能的风险 2.投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险 投机风险的后果： 没有损失 有损失 盈利 D. 按风险的行为分类 基本风险：非个人行为引起的风险 例：地震、洪水、海啸、经济衰退等 特定风险：个人行为引起的风险——特定风险一般较易为人们所控制 例：火灾、爆炸、盗窃 （四）风险的特征 1.风险的不确定性 是否发生 发生的时间 产生的结果 2.风险的客观性 3.风险的普遍性 4.风险的可测性 5.风险的发展性 二、风险管理 （一）风险管理的含义与演变 1.含义——风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。 2.风险管理含义的具体内容 风险管理的对象是风险 风险管理的主体可以是任何人：个人、家庭、组织 风险管理的过程： 风险识别、风险估测、风险评价、择风险管理技术、评估风险管理效果 风险管理的基本目标：从而以最小的成本获得最大的安全保障 风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴科学 （二）风险管理的程序 1.风险识别：对企业、家庭或个人面临潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴别的过程——感知风险、分析风险 2.风险估测：是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 3.风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 4.选择风险管理技术：根据风险评估结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。 分类—— 控制型 降低损失频率