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中国私人银行行业定位的研究 　　摘 要：近年来，我国私人银行快速发展，行业规模逐渐扩大，业务深度逐步拓展，行业发展前景越来越好。本文通过介绍私人银行的定义、组织模式、盈利模式、发展现状等，对中国私人银行进行重新定位，将其定位为全方位金融服务解决方案供应商，将业务重心放在深层次私人银行服务上，以此促进中国私人银行发展更上一层楼。 　　关键词：私人银行；定位；供应商 　　一、引言 　　私人银行（Private Banking）是一种商业银行业务的总称，而并不是指由私人创办的银行或者私营性质的银行，私人银行不是一个经济实体属性，而是商业银行提供的一种金融服务。 　　2005年，银监会对私人银行进行定义：私人银行是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。[1] 　　我国最早关注私人银行业务的学者是唐新宇，他介绍了私人银行的定义、目标客户、业务内容、运作条件以及私人银行在香港发展迅速的原因。[2] 　　二、私人银行架构 　　在组织结构上，我国私人银行组织结构应选择矩阵型，这样能够更好地满足私人银行业务专业化和差异性的要求，符合私人银行业务综合发展趋势，更有利于私人银行业务风险防范。 　　在服务模式上，私人银行为了提高客户满意度，必须对客户进行细分，根据客户主要特征、现实需求的不同，按财富金字塔方法，实行分级服务，提供差异化的银行服务。同时，根据客户特定需求，加大产品创新力度。 　　关于私人银行的盈利模式，对于财富初创期的富裕客户而言，客户对财富的快速增值有强烈的需求，这时手续费模式是最合适的业务模式，这种模式在美国比较盛行；而当财富积累到一定程度后，客户对财富的首要需求变为保值与转移，此时，管理费模式能帮客户达到稳定的资产管理目的，这种模式在欧洲更流行。 　　三、私人银行发展趋势 　　在2008年全球金融危机后，私人银行也发生了巨大的变化，由于对金融衍生产品的大量配置，导致客户和银行都承受巨额损失，国外私人银行受到严重冲击，银行品牌和信誉大打折扣，而国内私人银行由于经营管理谨慎，投资范围相对有限，受到的影响反而较小，私人银行业并未出现大的衰退，客户反倒信任国内私人银行，这使得国内私人银行获得良好的发展机遇。 　　目前中国私人银行由于稳定的客户基础，丰富的人民币业务，成为国内私人银行客户的首选，虽然外资私人银行有丰富的操作经验，能顺利地开展离岸业务，但国内客户似乎并不买账。他认为国内私人银行过分强调销售理财产品，忽视了客户自身的需求，从而并没有达到真正意义上的私人银行，而只是处于私人银行业务最底端，这就要求私人银行首先对客户进行细分，对资产级别不同的客户推荐不同的产品和服务，提供差异化选择，而不是开发设计一种同质化的产品就推荐给所有的客户。 　　巴曙松认为，私人银行开展业务，首先要对客户目标进行定性分析，将目标分为财富增值、财富保值、财富传承三类。[3]对于寻求财富增值的客户，要挖掘私人银行投资、融资功能，利用强大的投资能力，提高客户资产收益率，同时开展创新投资，积极尝试房地产、股票、股权投资和艺术品投资。对于客户企业融资需求，则要努力为客户提供便捷、高效、低成本的融资规模和融资渠道；对于财富保值客户，私人银行要注重资产管理功能下的产品研发，提供多样化稳健型产品，满足客户资产保值需求；最后，对于财富传承需求的客户，私人银行应该侧重提供子女教育、法律税收服务。 　　对于国人而言，作为一个相对新生的事物，私人银行在快速发展的同时也存在一些问题，例如目前私人银行的产品和服务和商业银行一般服务同质化，特点不鲜明；私人银行规模扩大但费用支出激增，导致营业利润经常为负；私人银行过分强调推销理财产品，缺乏高端增值服务，导致私人银行服务更像是贵宾理财的升级版；忽视客户资产安全性的需要，导致客户和银行关系缺乏理解和信任；私人银行功能定位不清晰，产品和服务比较低端，增值服务所占比重小；最后，私人银行监管法律法规不够完善，有待规范和加强等，这些都是制约我国私人银行进一步发展的障碍所在，只有妥善处理好这些障碍，才能更好地促进中国私人银行持续稳健发展。 　　目前，国内私人财富规模达到110万亿元，高净值家庭超过200万户，拥有大约40%的私人财富。预计到2020年，高净值家庭的数量将以每年10%以上的增长率增长至346万户，这为私人银行业务的发展提供了良好的机遇。未来这块大蛋糕，将由国内大型私人银行分得不菲的份额。在千万富豪人群中，主要有四类，包括企业家、炒房者、企业高级管理人员和职业股民。其中，企业家占比大约50%。在这些富豪财富来源行业中，房地产、金融、制造业、资源和IT居于前列