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个人跨境人民币业务发展及管理框架的研究 　　摘 要：伴随着我国经济发展以及与周边地区经贸关系的日益紧密，近年来个人人民币的跨境使用也得到了较快发展。个人跨境人民币业务作为人民币跨境发展的重要组成部分，有其开放的必要性和技术条件。本文阐述了当前个人跨境人民币业务的现状，论述了放开个人跨境人民币汇划交易的必要性和可行性，并对其发展路径、政策设计及管理框架进行了探讨，以期为推进个人跨境人民币业务发展及实施有效管理提供参考。 　　关键词：个人跨境人民币业务；路径；管理框架 　　Abstract：With China’s rapid economic development and its increasingly close trade relationship with the surrounding areas，personal use of cross-border RMB has developed fast in recent years. As an important part of the development of cross-border RMB，it’s necessary to open personal cross-border RMB business. And the technical conditions have already been mature. This paper expounds on the status quo of personal cross-border RMB business and discusses the necessity and feasibility of opening it according to the objective requirements and realistic conditions. It explores the development path，policy design as well as the management framework，aiming to provide some reference for the promotion of personal cross-border RMB business and its effective management. 　　Key Words：personal cross-border RMB business，path，management framework 　　中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）03-0030-04 　　一、个人跨境人民币业务的政策实践及特点 　　随着我国经济的发展以及与周边地区经贸关系的日益紧密，近年来个人人民币的跨境使用得到了较快发展，除日渐扩大的边贸地区人民币现钞的流通使用外，我国香港和澳门地区是个人跨境人民币结算使用的主要地区。根据当前的政策框架，一是允许内地银行接受经港澳地区清算行办理的以账户持有人为收款人的对内地的人民币汇款（即同名汇款）。每人每天汇款最高限额为香港地区8万元，澳门地区5万元，非同名汇款或超过限额的不予办理并退回。二是内地银行可以为我国香港或澳门地区汇款人开立人民币储蓄存款账户和结算账户。其中储蓄账户只可以办理现金存取和转为定期存款；结算账户既可办理现金存取，也可以办理转账支付，但对于来自本人的汇款不能直接入账。三是内地银行可以向我国港澳地区汇款人解付人民币现钞和办理未提用人民币汇回，并允许他人代理，对一次性提取现钞超过5万元的，应办理登记。四是内地银行在为我国港澳地区汇款人办理账户开户、现钞解付、未提用人民币汇回时，应审核汇款人身份证、银行存款等证明；涉及代理的，须提供代理人身份证、授权书等合法有效证件。 　　当前个人跨境人民币政策主要呈现以下特点：一是地域狭窄，仅限于我国香港和澳门地区。二是业务种类单一，仅限于经常项下的部分服务项目交易。三是资金流向宽进严出，涉及的境内个人主体单一。境内居民自然人不可开办人民币跨境汇出入业务，只允许我国港澳非居民自然人人民币资金的汇入，汇出上也仅限于汇款人汇入资金未提用的余额部分。四是管理较为严格，实施限额、账户分立管理，收款人必须为汇款人本人，不能办理交叉汇划等。可见，个人跨境人民币业务的发展仅仅处于起步阶段。 　　二、发展个人跨境人民币业务的客观要求及现实条件 　　（一）个人具有发展涉外人民币结算交易的现实需求 　　随着我国对外开放及融入世界经济步伐的加快，个人对外经济交往日益频繁。以莱芜市为例，2008—2012年，个人外汇收支占经常项目（货物贸易除外）收支的比重分别为16.24%、14.54%、21.08%、29