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中国农业发展银行中间业务创新的研究 　　摘要：近几年，在农发行中间业务发展中取得了一些进展，但由于品种少、客户窄和起步晚等原因，致使农发行的中间业务仍然与商业银行之间存在一定的差距，为了说明农发行解决其中间业务发展中的难点，真正实现创新发展，本文通过对农发行通河县支行在中间业务发展走出了一条卓有成效并颇具借鉴性的道路的叙述，以点带面的点拨其它分支机构如何利自身的优势以及外部的机会实现中间业务的创新发展。 　　关键词：中间业务 SWOT分析 创新 营销 　　 　　作为中国唯一的农业政策性金融机构的中国农业发展银行正在大力发展、勇于开拓，以便更好的履行支农职责，来更好的为建设新农村服务，随着银监会对农发行不断扩大准入业务范围的形势下，农发行的以信贷产品的主体业务日益丰富。特别是在2010年中央一号文件中指出“增强农村信贷投入，改进农村服务”。农发行自成立以来一直以信贷支农为主要方式来最大化的发挥其在新农村建设的骨干和支撑作用。但作为现代银行业务中一项主要组成部分的中间业务，农发行却一直受经营思维定势的局限，没有对它足够的重视，一直把它视为“副业”，没有足够意识到它在支农中也起到重要的作用，其实它更是面对“三农”的一项重要的金融服务。所以在农发行各项业务发展中，中间业务发展相对薄弱，尽管目前中间业务已加快了发展的脚步，但不能不承认对于中间业务的发展还是缺乏宏观性的发展战略和微观的经营对策以及具体实施思路。 　　农发行通河县支行在中间业务发展中，勇于开拓，敢于创新，在中间业务的经营和管理上走出了一条颇具特色的道路，尽管这是个例，但其工作思路和方法亟具借鉴作用。所以笔者希望以农发行通河县支行的中间业务创新发展为例“抛砖引玉”来给读者以借鉴参考，以使其他金融机构的中间业务也能实现创新发展。 　　1 农发行通河县支行及外部环境 　　1.1 农发行通河县支行概况 　　通河县农业发展银行位于黑龙江省通河县，职工人数19人，组织机构为信贷部、会计出纳部和办公室三个部门。通河县支行的收入来源为贷款利息收入和中间业务收入，但该支行的主要收入来源为贷款利息收入。该行的主要客户为国有粮食购销企业、粮食加工企业和农贸市场建设项目。 　　1.2 通河县宏观经济概况 　　通河县位于黑龙江省中部，松花江北岸，面积5675平方米，人口23.4万，农业生产稻谷、玉米、大豆，是黑龙江省主要产粮基地之一。2009年县域生产总值30.9亿元，城镇居民人均可支配收入7828元，农民人均纯收入6996元，农业总产值8.8亿元，占比32%，工业企业实现增加值5.6亿元，占比20%，第三产业实现增加值13亿元，占比48%。可见该县经济相对落后。 　　1.3 通河县金融机构概况 　　通河县在金融机构上主要有工行、农行、信用社、邮政储蓄银行和农发行。涉农金融服务的主要金融机构为农行、信用社、农发行，除此之外，哈尔滨银行方正支行也派专人在通河境内开拓农民小额贷款市场。 　　2 农发行通河县支行中间业务创新发展 　　通河县支行2010年，中间业务收入共22.2万元，其中：人民币结算手续费收入1.8万元，代理财险手续费收入1万元，代收代付收入19万元，咨询顾问业务收入0.4万元。人均中间业务收入1.16万元。而2009年12月末，通河县支行中间业务手续费收入合计11.7万元，其中：与人民币结算有关的手续费收入10.4万，保险手续费收入1.3万。人均中间业务收入仅0.58万元，人均中间业务收入同比增长90%。通河县支行中间业务效益的显著提高是通河县支行创新发展的结果，但在创新发展之前，支行在中间业务还存在一系列的问题。 　　2.1 农发行通河县支行在中间业务上所面临的问题 　　农发行通河县支行在创新发展前，主要有面临了以下几个问题： 　　第一，业务品种单一。2010年前，通河县支行的中间业务品种包括两类：一是与人民币结算有关的手续费收入，二是保险手续费收入。例如，在2009年通河县支行中间业务手续费收入合计11.7万元，其中：与人民币结算有关的手续费收入10.4万，保险手续费收入 1.3万。 　　第二，客户范围窄。2010年前，通河县支行把中间业务的客户群体只定义为与通河县支行存在信贷关系的企业，并没有进行对中间业务广泛的营销。由于在2010年前，通河县支行中间业务的客户为几户粮食企业和一户农贸市场项目，客户数量的有限和客户种类的单一，是通河县支行中间业务发展当时面临的一个主要的问题，这就制约通河县支行中间业务的发展。 　　第三，经济贡献度低。2009年，通河县支行中间业务收入11.4万元，而支行各项业务收入合计1288 万元，中间业务收入只占该行全部业务收入的0.88%。 　　2.2 通河县农发行在中间业务上存在问题的原因 　　第一，对中间业务产