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P2P网贷风险及对策的研究 　　【摘 要】在当今这个网络工具发达的时代下，第三方交易以及电商平台的快速崛起，使得近年来互联网金融行业迅速发展。互联网金融种类繁多，最为重要的一类就是P2P网络信贷，P2P网络信贷和一般互联网金融相比，具有一定的独特性，首先它是一类新型产品，缺乏市场的监督和管理，其次它具有较大的风险性。本文对P2P网贷面临的风险进行研究分析，提出几点关防控P2网贷风险的方法。 　　【关键词】P2P；风险；对策研究 　　P2P（peer to peer）是指网络借贷平台，在网络平台上完成借贷的一种新型的金融服务企业。在某些情况下，这个平台能够解决一些小型企业融资困难的难题，使企业减少因为资金短缺面临破产的风险，以及个人借贷困难的情况，这样能使社会上那些闲置的资金得到较好的利用，让投资者在选择投资理财上多一个途径。 　　因为网络信贷在我国收益率中非常可观，所以想要融资是比较容易。但是盲目追求经济利益，必然有较大风险存在。因此，必须要减少风险的存在，需要国家相关职能部门提高管理，加大力度来治理网络借贷平台上存在乱象，充分发挥资金导向的功能。想要保护投资者和借款者两方的利益，有关部门就需要出台相关政策，加强监管，使平台在今后能良好的发展。 　　一、P2P网贷风险种类 　　P2P网络信贷面临的信贷风险因素和个人信贷风险基本上是一致的，因为它和一般信贷差不多。它的风险并不仅仅是一个风险因素所决定就能决定的，它是由很多因素共同决定的。按照不同类型可以将P2P网贷风险分为五类，信用风险、操作风险、市场风险、法律和政策风险、技术风险。 　　（一）信用风险 　　信用风险又叫违约风险，是指借款者不遵守之前的合同，按时偿还借款的协议不遵守，给贷款者带来资金的损害。信贷交易的时候，贷款者一定要对借款人的信用进行侦查，作出最后真实判断。由于贷款人对借款人的了解是有限的，或者借款人故意隐匿自己情况，往往贷款人作出的判断不是完全的准确。即使贷款时作出了正确的决策，但是随着时间的推移，借款人的信用，还款能力也是在变化的，必然加大了信用风险。 　　在目前我国的部分平台上，大都制定了相关赔付的制度。如果借款不能按照合同还款，网贷平台承诺会对贷款人进行一定程度上的赔付。在这种措施下，贷款者还是有可能将面临巨大的风险。比如，网贷平台不按照承诺赔付，或者网贷平台关闭等原因，依然会使贷款人利益受损。因此，贷款者在投资后不但要关注借款者的还款能力，而且更要随时关注自己投资平台的经营状况，在一定程度上规避风险。 　　（二）操作风险 　　从我国银监会颁布的《商业银行操作指引》可以看出，操作风险指的是“由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险”。网络信贷风险面临的操作风险，是指借贷公司在营运的时候，因为内部控制的缺陷，从而给贷款者带来的利益损失情况。 　　随着网络的不断发展，网络信贷这个行业开始渐渐承担一些职责，其中主要是要审核借款人的信用情况，赔付的相关制度，可以看出，信贷平台公司的内部控制是非常重要的，严重的影响着这个行业。网络信贷行业是一个新型的事物，还处于一个成长期，目前这个行业没有一个完备的信贷审核制度。就目前而言，网络借贷公司只能不断的探索。我国主要是采取借鉴的方式，学习银行等信贷机构的成功经验，在结合自身情况制定一套科学合理的信贷审核制度。就目前而言，我国大多数的信贷平台都没有一套完整的信贷审核体系，只有很少一部分大型信贷平台建立了符合自身特色，科学完整的信贷审核机制。 　　在信贷从业人员素质这方面，P2P网络信贷要求要比普通的个人信贷高。因为网络信贷从业人员需要面临较复杂的交易者，信贷分布在全国各地，成交量也要比一般个人信贷大。在中国，P2P网络信贷目前是一种新兴产业，没有较高的社会认可度。这个行业的工作者又不充足，也没得到相关的训练与统一的管理。其次，网贷平台准入的门槛不高，我国没得明确的法律法规来监督和管理，相关部门没统一管理从业人员和经营者。所以，目前这方面员工整体达不到应该具有的基本水平，自身素质还不够高。从业人员在评估借款人的信用，资产，还款能力上都比较的感性，很大程度取决于自己的感觉，往往与客观事实存在偏差。加大了网络信贷的操作风险，所以贷款人的利益是否能得到保障和信贷从业人员的素质和业务水平息息相关。 　　（三）技术风险 　　P2P网贷技术风险是由这两个风险构成的，一是网络信息技术风险，二是信贷技术风险。 　　一方面是网络信息技术风险。每个网络信贷公司想要进行交易，需要的一个先决条件就是互联网，所以网络信息技术风险对网络信贷公司运营的起巨大作用。在国外，每家网络信贷企业都有自己的专业网站和实力较高的信息技术团队，专门维护自己的网络平台，减少由于网络信息技术的问题而带来